问：买重疾险有什么用？
答：嘘寒问暖，不如打笔巨款。它能在你不幸身患重大疾病的时候一次性给你赔一大笔钱。
问：重疾险的特点？
答：收入补偿，给付型。达到合同约定标准，过线就赔，少一分残废，多一分浪费。
问：人这一辈子罹患重疾的概率高吗？
答：你常听到的概率是72.18%，这是别人的概率，其实，你的概率是100%与0，除了患或不患，没有第三种可能。
问：重疾险与医疗险的相同之处是？
答：它们是一对好基友，都与疾病有关，都是赔钱货。
问：重疾险与医疗险的区别是？
答：人设不同，重疾险是人事部的工资专员，医疗险是财务部的出纳。
重疾险负责给生病失业的您照发工资
医疗险负责给治病花钱的您报销费用
重疾险提供生活保障
医疗险提供生命保障
问：有了医疗险还需要买重疾险吗？
答：如下图，看见这座山了么？
一旦患上重疾，你必定要面临两种损失，一种是冰面之上的直接损失，另一种是冰面之下的间接损失。
直接损失要靠医疗险来买单，间接损失只能靠重疾险来买单。
如果只买医疗险，意味着冰面之下的间接损失得你自己买单。反之，如果只买重疾险，意味着冰面之上的直接损失得你自己买单。
只有同时购买，才能把这两种损失完美地甩出去。
问：癌症治疗药物有多贵？
答：很贵。
1. 易瑞沙(治疗肺癌早期，5500/瓶)
2. 特罗凯(治疗肺癌晚期，4390/瓶)
3. 多吉美(治疗肝癌晚期，12180/瓶)
4. 格列卫(治疗白血病，23000/瓶)
5. 雷利度胺(治疗骨髓癌，18000/盒)
6. 索非布韦+达卡他韦(联合6000/瓶)
吉二(治疗丙型肝炎，2700/瓶)
7. 赫赛汀(治疗乳腺癌，25000/支)注射药
8. 硼替佐米(治疗骨髓癌，9518/支)
9. CRIZALK(治疗乳腺癌，15000美元/盒)
拉帕替尼（治疗乳腺癌，6000/盒)
10.舒尼替尼(治疗胃癌，13100元/盒)
11.阿西替尼(治疗晚期肾癌，20000/盒)
12.尼洛替尼(白血病耐药后使用，33693/盒)
13.阿法替尼(治疗肺鳞癌更有效，30000/盒)
14.贝伐单抗(治疗宫颈癌晚期，5398/支)
15.瑞格非尼(治疗直肠癌，10080/盒)
16.阿比特龙 (治疗前列腺癌，37000/盒)
17.替诺福韦(治疗乙肝病毒，563.5/盒)
问：最早的重疾险保多少种疾病？
答：重疾险是1983年由南非心脏科医生马里尤斯·巴纳德博士发明，1995年正式进入中国市场。最早的重疾只保7种疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植。
问：现在的重疾病种有多少种？
答：重疾病种 = 6种必保国标重疾 + 22种可选国标重疾 + 其他自定义非国标重疾
问：什么是国标重疾？
答：为规范各家保险公司对于重大疾病的定义，避免理赔纠纷，2020年，由中华医师协会和保险行业协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对 28种重大疾病 的定义、病理解释、理赔标准进行了统一规范，这28种重大疾病被称为国标重疾，它们占到了重疾理赔的95%以上。
问：什么是非国标重疾？
答：没有统一定义标准，由保司自主定义的重大疾病。
问：重大疾病保险中必保的6种重疾是？
答：凡是被称作重大疾病保险的，必须包含下图黄框中的6种重疾，换句话说，如果保单里面不含这6种，就不能称其为重疾险，这6种重疾占到了重疾险理赔的80%。
问：恶性肿瘤＝癌？
答：癌只是恶性肿瘤之一，恶性肿瘤＝癌+肉瘤+白血病+淋巴瘤。
问：哪些癌适合质重治疗？
答：质重治疗对于鼻咽癌、颅内颅底肿瘤、早期肺癌、肝癌、前列腺癌这5种癌症治疗效果比较显著。
问：重疾病种是否越多越好？
答：病种并非越多越好，关键要看都是些什么病，易发、高发的病种当然好，其次，同样的保费，加量不加价的，病种越多当然越好。
问：重疾险都是确诊即赔吗？
答：不都是。
问：28种国标重疾险都有哪些理赔标准？
确诊即赔的：3种
确诊并实施了某种特定手术：6种
确诊并达到疾病约定状态：19种
问：什么是轻症？中症？
答：“轻”和“中”是相对于“重”来讲的，是重大疾病的早期症状。简单地来说，轻症、中症就是虽然没有达到重疾理赔标准但仍然可以获得理赔的疾病。
问：轻症的定义有统一标准吗？
答：目前，只有3种轻症有统一标准，其它轻症都是由保司自主定义 （自主划线），自主定义意味着门道很多，是重疾险挑选的重点。
3种国标轻症是：
恶性肿瘤－轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
问：6种高发轻症是？
答：重疾险有6种必保重疾，这6种重疾对应的早期症状非常高发，没有这6类高发轻症，重疾险等于白买。
问：轻症多次赔付需要注意什么？
答：注意赔付比例？是否独立保额？是否分组？两种轻症之间是否有间隔期？间隔期多久？
推荐独立保额、不分组、无间隔、赔付比例高、赔付次数多的轻症。
问：轻症的隐形分组是指？
答：是指多个轻症仅赔付其中一个。
不典型的急性心梗｜冠脉介入｜微创冠脉搭桥
轻度听力受损｜单耳失聪｜人工耳蜗植入术
轻度视力受损｜单眼视力严重受损
较小Ⅲ度烧伤｜轻度面部烧伤｜意外面部整形
硬脑膜下血肿手术｜重度头部外伤
微创颅脑手术｜脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤
重度头部外伤｜硬脑膜下血肿手术
问：是否选择轻症豁免？
答：不用纠结，这是所有重疾险自带的标准配置。
问：保费预算多少比较合适？
答：家庭年收入的10%左右，且有持续交费能力。
问：家庭成员的重疾险配置顺序？
答：先大人后小孩，先经济支柱后其他成员。但是，请千万不要迷信这个顺序，万一出事的正好是孩子呢？谁算得准呢？
问：重疾险的种类？哪种好？
答：市面上的重疾产品，根据保障项目的不同，可分为7种：
7.0版的就一定优于其它版本么？不一定！
各个版本之间的区别，打个比方，就好像煎饼果子一样，有的人摊个鸡蛋、抹个酱，就心满意足了，有的人鸡蛋、火腿、培根、油条得来一整套才觉得够味。
所以，单纯于版本而言，没有谁是最优秀的，不同的思路，赋予版本不同的优秀。
问：保额买多少？
答：30万不裸奔，50万打底，100万小康。
问：交费期间如何选择？20年交与30年交哪个划算？
答：一般的建议是越长越好，但尽量不要超过退休年龄，尤其是退休后没有收入来源的，建议选择在退休前交完保费。
但实际上，20年交和30年交，哪个最划算？并不取决于所交保费之和，而是取决于通货膨胀率。
以30万重疾，终身，20年交，年交10000，总交费为20万；30年交，年交只8000元，总交费为24万为例：
我们把所有保费的支出FV看做一个现金流，每一个未来的支出都可以通过一定的贴现率折算成相当于现在的价值PV。
第n年所交纳的保费的PV(n)=FV(n)/(1+r)^(n-1)
假设 r＝3.5%，则
20年的钱加在一起，累计现在要准备147098元
30年的钱加在一起，累计现在要准备152286元
两种交期的实际差距只有5188元，并没有表面上4万那么多。
可当 r＝4.5575% 、r＝6.0% 时呢？
|
通胀率 |
PV |
差 额 |
|
|
20年 |
30年 |
||
|
3.5% |
147098 |
152286 |
5188 |
|
4.5575% |
135333 |
135333 |
0 |
|
6.0% |
121581 |
116726 |
-4855 |
当 r＝4.5575% 时，20年交与30年交所需要准备的总保费是一样的。
当 r＝6.0% 时，20年交比30年交反而需要多准备4855元。
问：选定期还是选终身？
答：保定期还是保终身，一要根据预算，二要结合产品，具体问题具体分析，切记不要一刀切，因为，价格与价值是一体两面，不能脱离价格谈价值，也不能脱离价值谈价格。
以昆仑健康保2.0，不含身故为例
① 25岁男，50万，保至80岁，30年交，3786
80岁到期，保障失效，保费一分不退
② 25岁男，50万，终身，30年交，4355
80岁现金价值179930元
衡量：每年多交4355-3786＝569元买终身，把终身当做定期来用，80岁退回17.99万是否比纯粹买定期划算？
通过计算，30个569元要达到179930元的收益，投资能力，单利＝23.56%，IRR＝5.69%。
结论：买到80岁不如买终身。
问：不带身故的消费型重疾是不是一定强于带身故的储蓄型重疾？该如何选择？
答：大家习惯把身故赔保额的重疾称之为储蓄型重疾，把身故不赔保额的重疾称之为消费型重疾。
其实，消费型也好，储蓄型也罢，它俩本不矛盾，就像理性与感性应该相辅相成，而不应该互相嫌弃。
具体哪一种更好，这个问题必须结合产品，具体问题具体分析，不能教条主义。因为，价格与价值是一体两面，不能脱离价格谈价值，也不能脱离价值谈价格，任何把二者割裂的做法都是形而上。
重疾带身故，绝不是重疾的原罪。价格与价值不符，才是！
问：如果重疾不带身故责任，也不打算额外配置寿险，实际理赔会存在哪些问题？
答：会出现7种尴尬的问题，需要事先想好。
① 如果身故，一分钱不赔，你能不能接受？
② 如果身故，只赔你本金，没有任何利息，你能不能接受？
③ 如果身故，连本金都赔不回来，你能不能接受？
④ 如果猝死，没来及送医院就挂了，理赔时需要开膛验尸，五脏六腑刨开，再歪七扭八地缝上，你能不能接受？
⑤ 如果脑中风后遗症，没到180天就挂了，一分钱不赔，你能不能接受？
⑥ 如果确诊 新冠身故，一分钱不赔，你能不能接受？
⑦ 将来如果出现类似新冠这样的，人类社会从来没有出现过的、新的、突发的、高致死率的疾病，一分钱不赔，你能不能接受？
如果不准备单独配置寿险，又不能接受以上7种情形，那还是建议重疾带上身故责任。
问：买重疾险要不要身故责任？
答：重疾险包不包含身故责任 （指身故赔保额） ，这是重疾险价格的一个分水岭。
在一套完整的保障计划中，身故责任一定要有，但是否一定要丢在重疾险中，这个问题需要结合产品，因人而异，没有标准答案。
以百年康惠保旗舰版2.0，保终身为例
① 30岁男，50万，带身故，30年交，9910
② 30岁男，50万，不带身故，30年交，6575
计算：每年多交9910-6575＝3335元分别可以买多少定期寿险？终身寿险？
交30年，保30年，可以买310万定期寿险（华贵大麦）
交30年，保终身，可以买34万终身寿险（华贵小爱）
三选一： A 50万终身重疾 or 50万终身寿险
B 50万不含身故重疾+310万定寿
C 50万不含身故重疾+34万终身寿
分析：三种方案胜出时的最大赔付情景
A 60岁前不重疾，60岁后身故
B 60岁前，先重疾，再身故
C 60岁前重疾，60岁后再身故
比较：三种方案的最小赔付值
A 50万
B 重疾现价
C 重疾现价+34万
评估：究竟什么时候会重疾？什么时候会身故？
最小赔付值能否接受？
结论：千人千面
每种选择背后其实都是一本经济账，需要在最小赔付、最大赔付和最大成本这三个变量中去找平衡点，哪种最划算？不取决于产品，而取决于：
第一，玄学——风险从哪里来？什么时候来？
第二，能力——你的理财能力在保司之上？还是之下？
问：重疾险中的身故与定期寿险中的身故有何不同？
答：第一，纯度不一样，免责不一样。定期寿险免责只有3条，而重疾险的免责有7～8条。
第二，成本不一样，重疾险中的身故比定期寿险的身故贵。
如果身故责任是皮蛋，那寿险的身故就是一粒整皮蛋，3块钱一个。重疾带的身故，就是皮蛋瘦肉粥里的皮蛋，如果想在皮蛋瘦肉粥里凑出一粒整皮蛋，得买下一锅粥才行。一锅粥多少钱？68块。
第三，重疾险中的身故责任买不高，通常免检只50万，而定期寿险的身故轻轻松松可以买到300万。
问：买哪个公司的？大公司是否理赔快？
答：买哪个公司都可以，前提是要看清楚合同条款，理赔都是按合同条款来，“大公司”理赔未必快，“小公司”理赔未必就慢。
所有的理赔纠纷最终都指向两个问题，一个是未如实告知 （故意或非故意）；一个是“语言不通”（对保险术语不理解或误解），事先了解一些基本的保险常识很有必要。
问：定期重疾只保到70岁，70岁以后无保障怎么办？
答：保险规划是一个动态调整、逐步到位而非一劳永逸的过程。一位合格的代理人，不会置客户的保单检视于不顾。70岁以后定期重疾到期，正确的做法是趁还有投保机会的时候，提前做好终身重疾的规划，而不是到了70岁的时候眼睁睁看着保障失效。
问：多次赔付的重疾是否值得购买？
答：重疾赔付后再想买保险就几乎不可能了，基于这个需求，多次赔付的重疾就被设计出来了。除了给自己买，很多父母也乐意为孩子买多次赔付的重疾，毕竟曾经得过重疾的小孩长大后再患重疾的概率也大。
至于多次赔付的重疾是否值得购买，这个还要看保费差异。同样的保费，买多次赔付的；如果保费相差很大，建议买单次赔付的，把第一次的保额买高。
从目前市场竞争来看，多次重疾与单次重疾的价格差距越来越小甚至更便宜，将来储蓄型重疾也应该会以多次赔付为主。
1.随着检测手段的提升，疾病越来越容易在早期被发现。
2.随着医学的发展，疾病治愈率会越来越高。
3.一个人发生了肝癌，一年以后是否有可能需要做肝脏移植？
4.一个人发生了白血病，一年后是否有可能做造血干细胞移植？
5.一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脑血管疾病？
6.一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？
7.从目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾赔付两次都没有意义，那十几年或者二十几年以后呢？
问：重疾多次赔付的注意事项？
答：是否分组？是否有三同？癌症是否单独一组？两次重疾之间是否有间隔期？间隔期多久？
不分组＞分组
无三同＞有三同
癌症单独一组＞癌症不单独一组
高发重疾不同组＞高发重疾同组
无间隔＞180天间隔＞365天间隔
问：针对癌症的多次赔付有必要买吗？
答：癌症是重疾险理赔的大户，癌症多次赔付一般针对癌症的新发、复发、持续和转移。此类险种的开发很人性，是否有必要购买需结合保费来综合考量。
问：癌症能被筛查出来吗？
答：只有4种癌症能被有效筛查出来。
乳腺癌：X线钼靶造影、核磁共振MRI
宫颈癌：宫颈涂片、HPV检测
肺癌：低剂量螺旋CT
结直肠癌：肠镜
癌症往往是突然才发现，而不是突然才发生。
问：选防癌还是选重疾？
答：从保费的角度来说，虽然癌症只是重大疾病的一种，但防癌险并没有比重疾险便宜特别多。考虑到多出来的保费产生的边际保障，重疾险还是非常划算的。
从健康告知的角度来说，能买重疾优先买重疾，买不了重疾的，再来考虑防癌。
以上是针对年龄低于60岁的人的建议，高于60岁的人可选择范围非常小，基本只能在防癌险上选择了。
问：少儿不需要买寿险＝少儿重疾险都不需要带身故责任？
答：这个问题需要结合保费，具体产品具体分析，切忌教条主义，切忌形而上。
以妈咪保贝新生版为例：
0岁男，50万，终身，带身故，30年交，2685
0岁男，50万，终身，不带身故，30年交，2010
多交675块钱，就能身故赔保额，不香吗？675块钱在你的手上能翻多大个浪？
问：重疾险附加的花里胡哨的责任要不要？
答：这不重要，重要的是多出来的责任要不要钱？要多少钱？
问：少儿重疾险的病种选择？
答：是否包含少儿特有的重大疾病。
问：少儿常见的重大疾病一般有哪些？
答：白血病、溶血性尿毒综合症、重症手足口病、严重川崎病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合症、严重脑损伤、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、严重癫痫、严重1型糖尿病、骨生长不全、严重肠道疾病并发症。
问：少儿重疾险买终身还是定期？
答：选终身。
以复星妈咪保贝新生版为例
1. 终身
0岁男，50万，终身，带身故，30年交，2685元
总成本为2685*30＝80550≈8万
2. 定期
0岁男，50万，保30年，带身故，20年交，695元
3. 买定投余
2685（终）－695（定）≈2000
算大账，把每年省下来的2000 （后十年每年节约的是2685，有差别，暂忽略） 拿去投资，30个2000元，在30年后变成50万，经过计算，投资能力≈47.32%（单利）。
4. 分两段买
先从0岁买到30岁，再从30岁买到终身
假设全程身体无恙
以康惠保2.0为例
30岁男，50万，保终身带身故，30年交，9910元
总成本为695*20+9910*30＝311200元
衡量：你的投资能力能否≥47.32%（单利）？同样买50万保额，是花8万划算还是花31万划算？
很显然，直接趁年纪小买终身更划算。除非你断定孩子在30岁前一定会出险。只是，如果你断定孩子一定会出险，那为什么只买50万这么低的保额呢？
问：重疾险是如何进化的？
答：是随着市场需求的变化而逐步进化的。
— 重疾标准太高！
— 好，我们出轻症赔付。
— 轻症太轻，重疾太重！
— 好，我们出中症赔付。
— 保费太多交不起！
— 好，砍掉费用，我们网上直销。
— 分红太少不划算！
— 好，我们不出分红，只做纯保障的。
— 返还型太贵买不起！
— 好，我们出纯消费的。
— 保险公司太有钱，保民太穷，不公平！
— 好，你也来当股东，我们成立相互保险。
问：买保险能抵御通货膨胀吗？
答：很遗憾，不能。把通货膨胀的问题甩给保险，非常不公平，公平地问通货膨胀的问题，应该这样问：有没有金融工具能够抵御通货膨胀？
不好意思，答案是：没有！
问：一定会通货膨胀吗？
答：不一定。通货膨胀只是经济发展过程中的一种现象，别忘了，经济发展过程中还有另一种现象——通货紧缩。
通货紧缩会带来货币购买力的增强，也就是说同样多的货币可以购买更多的东西。这两种现象都会出现在经济发展过程中，只不过上次通货紧缩距离我们现在已经有二十多年了，已经淡出了我们大多数人的记忆，将来会不会再发生，谁也说不准。
问：保额通胀后，能值几个钱？
答：即使再不值钱，也比没有钱强。如果将来买个盒饭要1000块，我有500还能买半份，你一分钱没有，就只能饿着。
问：现在买50万保额，30年通胀后能顶什么用？保险还值得买么？
答：先说结论，即使有通胀，保险仍然值得买。
首先，通胀就像地心引力一样，它无处不在，其次，保险不是解决通胀问题的，保险是解决杠杆问题的。
什么是杠杆？杠杆就是50万的东西，不要花50万去买，50万的东西，只要花20万就可以买到手。
其次，我们来算一笔账，面对通胀，你只有两种选择：
第一种，90天内，一次性准备现金50万。
第二种，每年交1万，交20年，累计用20万现金去买50万保额。
如果30年以后，通货膨胀，50万贬成了30万。
那第一种，对不起，你是50万现金贬成了30万，净亏20万。
第二种，恭喜你，你那20万现金仍值30万，还能净赚10万。
两相比较，现金亏。
如果30年以后，通货膨胀，50万贬成了废纸，一文不值。
第一种，你是50万现金贬成了0，净亏50万。
第二种，你是20万现金贬成了0，净亏20万。
两相比较，现金更亏。
也就是说，如果一定要贬，真金白银的现金一定比保险亏得多，为什么？因为保险有杠杆。
问：保额如何克服通胀的影响？
答：要么不断加保，要么多挣钱，挣钱的速度超过通胀的速度。保险不能抵御通胀，但是人可以！
问：产品销售区域有限制会影响理赔么？
答：不必多虑，保险有销售区域的限制，但理赔却没有区域的限制，保险公司都支持全国通赔。只要符合健康告知，通过电话、互联网方式异地投保是没有问题的。在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。2018年银保监会下发的《互联网保险监管征求意见稿》中，重疾险将有望突破销售区域的限制。
保险公司不能跨区域销售，但投保人可以跨区域购买，保险合同中关于理赔所需资料的清单中并没有要求提供居住地证明。
问：异地投保有何不妥？
答：越来越多的公司支持线上智能核保、线上理赔，无论是便利性还是时效性，异地投保与本地投保区别已不大。如果理赔有争议，起诉地点一般是在被保人所在地人民法院。
问：重疾险通常有哪些免责？
答：常见的免责情形有8条：
1.投保人对被保人故意杀害或故意伤害。
2.被保险人故意自伤、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施。
3.被保险人主动服用、吸食或注射*品毒**。
4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车。
5.核爆炸、核辐射或*污染核**。
6.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。
7.被保险人患遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。
8.战争、军事冲突、恐怖主义活动、*乱暴**或武装叛乱。
