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——中国家族办公室手册
随着今年2月内地和香港恢复全面通关，越来越多人开始关注香港保险、到香港去购买保险，沉寂已久的香港保险市场又开始渐渐火爆起来。
据报道，买香港保险的缴费处排长队的现象在2、3月份就已经开始出现，有时排队时间需要等待一个多小时，香港保险有了一波非常强劲的爆发，年缴超百万港元的大单也有不少。多位香港保险销售人士表示，当前“保险签单签到手软，不是在谈保单就是在签保单，或者给客户做方案”，加班加点仍有很多客户在排队等候办理保险签单。
业内预测，内地对境外保险需求强劲，2024年内地居民赴港投保金额或可回到2020年以前的高峰水平。
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香港保险市场的四大险种
香港是亚洲大型保险市场之一，作为国际金融中心，其在现代金融领域的发展历程更加久远，发展程度也更高、更为成熟。保险在香港的发展更是历史悠久，至今已有180多年的历程。
目前香港保险市场上的险种主要有四种：一是重大疾病保险，二是储蓄分红保险，三是高端医疗保险、四是人寿保险。
1、重大疾病保险
香港的重疾险中，跟相对应的内地重疾险比较保额更高、保费更便宜，保障时效长，除了保障之外，还有分红的功能，具有长期储蓄的效果。保障疾病范围也比较广，一般来说香港重疾险可保障的疾病总数可达上百种，严重精神病、严重哮喘、心肌病、植物人等罕见疾病都是在承保范围内。
和一些重疾险的“宽投保严赔偿”不同，香港的重疾险严格遵守指引核保，赔偿速度快，只要投保成功，之后申请赔偿时只要递交客户申请赔偿表格以及相关的书面证明即可顺畅理赔。
2、储蓄分红险
香港的储蓄分红保险具有分红高、灵活性强、投保年龄范围宽、保费统一等特点：
- 中长期回报率可达6%及以上；
- 能根据自身情况灵活提取红利及现金价值，可用于教育金、创业金、养老金以及传承给下一代；
- 有些储蓄分红险的缴费期限定的投保岁数可让高达75岁的客户投保；
- 不受投保人的年龄、性别、身体健康以及是否吸烟等限制，都是统一保费。
香港储蓄分红险具有免税传承的功能，客户除了可以更改受保人，还可以指定多位受益人，借助香港保险的作用实现免税传承家族财富。
3、高端医疗险
香港的高端医疗险主要是帮助客户减低住院时带来的费用支出压力，有如下一些优势：
- 为受保人提供的终身医疗保障最高可达到几千万港元；
- 住院时可享有住院现金津贴；
- 涵盖全部因疾病而住院及治疗/手术所产生费用，甚至包括陪护费；
- 终身保证续保；
- 若不幸在境外的旅程中遭受严重受伤或疾病，可享紧急服务的支援保障。
4、人寿保险
赴港投保大额的人寿保险也较为划算，只要缴满一定的年限及保费，无论何种原因不幸身故，其受益人都可以获得高达所缴保费总额五倍左右的理赔金额，杠杠比例高。
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香港保险再度火爆的原因
通过前述对香港保险的简要介绍，相信大家也能看到香港保险的诸多优势，不管是家庭需求、高净值客群，还是希望实现财富保障和传承、海外资产配置，都有对应的香港保险可以选择。
今年以来，随着香港和内地的通关之后，内地赶赴香港购买保险的人数和规模大增。虽然目前还没有具体的官方数据，但根据媒体报道和销售人员反馈，可以看到香港保险市场的“水温”已经明显回升，这背后有多个原因：
首先，疫情前内地居民每年投保香港保险规模在500亿左右，疫情管控措施使得香港和内地两地人员往来和交流出现了一些不便，内地居民赴港投保的需求受到压抑，而疫情本身也让更多人愈发重视健康问题，香港又是内地居民海外投资的第一站，种种因素叠加，恢复通关后香港保险需求暴增。
其次，如前所述香港保险具有诸多独特优势，香港有众多全球知名的保险企业，香港的金融制度、便利的区位优势、自由的市场、悠久的保险历史、前沿的产品设计、完善的配套服务、让人信任的品牌……这些都让香港保险市场引领亚洲、乃至全球。
最后，今年以来香港各大保险公司的优惠活动层出不穷，促销力度巨大，各大保险公司有预缴保证收益优惠，搭配产品额外赠送优惠等。而且本身香港保险的保险条款、保障范围都更加具备吸引力，不少重疾险既有重疾保障、也兼具一定的理财属性，成为吸引客户的热门。
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香港保险的特点及优势
近年来，随着内地人民币利率不断下降，保险公司开发的保险产品其收益率也在不断下降，这主要是因为利率本身是保险定价非常的重要因素之一，随着利率的下降、保险收益如果不下降，会出现越来越大的利差损风险。
就在最近，不少利率3.5%的复利终身寿险、储蓄险都纷纷下架。据报道背后原因是，内地监管部门陆续召集各大保险公司开会，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。
反观香港保险，目前不少储蓄分红险都能做到6%以上的年化复利。香港作为自由贸易港、全球金融中心之一，投资渠道众多，可在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比较少，能获得更高的收益。内地保险公司的投资，最大头的配置是债券，占比超过四成，股票+公募基金等权益类资产占比仅有一成。
收益优势是香港保险的竞争力之一。香港保险还有多元货币优势，包括港元、美元等币种，可以满足客户的多元需求。投保及申请赔付时，相比内地保险公司的责任免除条款，动辄十多条，各种原因导致不承担给付保险金的责任，香港保险没有免责条款，除受保人于保单生效日一年之内自杀、枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。
香港金融服务竞争激烈，产品更具优势，以香港重疾险为例，可多次赔付，且总体定价低于内地同类产品、保费便宜，产品还有分红，条款完善、理赔容易，既有保障又有收益。此外，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。
总体而言：香港保险保障高（比如人寿险没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、人民币近年升值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低。
尤其是对于家族办公室、高净值客群来说，不管是保险保障、海外投资理财、减轻税负，还是家庭子女教育、财富传承，香港保险都是非常好的选择，总有一款适合。不过，需要提醒的是，无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，购买香港保险需要对这些及产品本身有足够的了解，清楚背后的法律框架差异、医疗差异和金融差异，香港保险的告知要求也高于内地，务必要了解具体情况后再投保。
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