随着经济的发展，大家越来越不满足
本地区的月亮了，总想去望望别地的
冒似许个愿就能满足其一切需求
那个地方叫香港，想让其满足一切需求的叫香港保险
万事万物都有两面性
有很多文章和报道把香港保险夸的像在捡金子
那今天桃爸就给大家把这金子刨开看看
我把经常被问到的问题整理了下：
- 香港保险保费便宜，能比大陆便宜个30%左右
- 产品分红给的比例比大陆高
- 产品保障责任比大陆的好
- 港险核保宽松？
- 到底什么样的人适合买？
我先分别进行叙述一下：
一、香港保险保费比大陆便宜个30%左右
首先出现这个定义的时间已经为十多年以前了，随着经济的发展，网络平台的扩充，买保障变得越来越没有地域性、代理性、繁琐性、变得简单而高效，就如中吃饭选套餐，付款那样容易，所以香港保险的保费也变的不再具有优势
举个例子：
3款重疾险产品，分别是平安人寿“平安福2019”、复星联合“康乐一生2019”和香港友邦“加裕智倍保2”（香港热销重疾险之一）。以30岁男性50万基本保额30年缴费为例，“加裕智倍保2”选择美元以汇率6.88同等换算来计价。
先说一下香港重疾险性价比之王“友邦加裕智倍保2”、“复星联合的康乐一生2019”和平安福2019的对比
三者的保障责任大体相似，比如都有保额的一定增长，癌症多次赔付，投保人豁免等等，等下我都会详细介绍，先从价格这里看一下，就说“港险比大陆保险便宜”，这种说法并不严谨，因为每款产品都有属于其自己的特色，两个地区目前没有完全能对标的产品。
如果拿香港保险和平安福相比，那自然香港保险保费更低，但如果拿目前互联网几款网红产品来对比，不见得香港保险的保费更低。
二、产品分红给的比例比大陆高
首先香港作为金融自由港，投资项目遍布全球，无论是外部投资环境，还是内部投资能力，大陆相较它而言都是望其项背的，这个比不上！
其次缴纳香港保险是按照人民币给你兑换成美元进行缴费的，如果美元升值那么后期无论是分红性还是消费性都是稳赚的
但如果仅仅为了投保一点重疾险想要带动分红保值增值那真不必要，多出几个点的受益率，也许就在你跑这几趟香港中就全都出去了
再给大家看一张近年来内地客户赴港投保数据图
从图表中可以看出，2016-2018年，赴港投保总保费连年下降，是大家都没钱了吗？不，是因为外汇管制越来越严格了。
那么外汇管制前占份额较多的投保人群是谁，出于什么目的？
高收入人群，有多元化资产配置需求，隔离资产转移法律风险、换汇转移资产出境、大额保单做抵押*款贷**。没有人是出于“美元资产更保值”考虑的，如果仅考虑保值那投资点其他理财都会比这个高点，没必要等着那一点的受益！
但绝大部分普通人，投保港险保单感觉能在拥有“风险保障”的基础上实现一定量的保单增值，但那个受益都不一定够往返的折腾和后期可能出现的问题纠纷！
三、产品保障责任比大陆的好
就目前市面上看已经不存在港险100多种，大陆才四五十种的情况了，市面上我们能普遍看到的都是100多种的产品，那大陆保险和香港保险的区别在哪里？哪个会更适合我们一些？
首先看一下大家最关注的保障责任：
大陆重疾险形态上比较类似，下图则是“加裕智倍保2”的条款图，以文字的形式分别对比着看一下。
在这里我拿了三款产品进行比较：香港重疾险性价比之王“友邦加裕智倍保2，线下大公司平安的平安福2019与近几年风头正盛的复星联合康乐一生2019
(1) 重症区别：
中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对常见的25种重大疾病进行了统一规范。所以，大陆重疾险前25种最高发重大疾病的条款，每家公司的定义都是一样的。
而香港保险不受大陆银保监会监管，其疾病定义有10种跟大陆略有差别。
先看一下常见大项，恶性肿瘤也就是我们所说的癌症，上到头发丝，下到脚指头，只要是有细胞的地方都会有患肿瘤的风险，下面看一下：
（香港重疾条款）
（大陆重疾条款）
相比较而言香港保单对于甲状腺肿瘤有着特殊的约定，T1N0M0级别的甲状腺肿瘤，翻译过来就是最大直径≤2cm，局限于甲状腺内，无区域淋巴结转移的甲状腺癌，内地重疾险会按照重疾赔付，而香港的重疾险把这一级别的甲状腺癌给归到轻症的范围
（香港甲状腺轻症标准）
所以相比较甲状腺癌如此高发的如今，大陆保单关于甲状腺癌这方面的门槛要求还是比较低的，更容易获得大额理赔。
再看一下脑中风后遗症：
脑中风后遗症，香港重疾险只要求持续四个星期，而内地要求180天，且要留下一定的后遗症。
条款如下图所示：
（大陆条款）
（香港条款）
具有类似差别的还有“终末期肾病”和“重型再生障碍性贫血”等，在这点上，港险则比大陆保险更有优势。
总体来看，港险在某些重大疾病的定义上，确实是优于大陆的，但并没有我们想象中的 “更容易获得理赔” 那么夸张。保险公司不是慈善机构，符合条款的大几十万的保额赔付，不会出现谁家门槛比谁家低太多的情况。
(2) 轻/中症保险金区别：
除了约定的若干种重大疾病外，对于还没有达到其严重程度的为其设定了轻症赔付，在这里港险称之为“早期危疾”
大陆重疾险对轻症的赔付大多设置在20%-45%基本保额，赔付次数会有限制，比如“康乐一生2019”，轻症最多可赔付3次，赔付比例35%-40%-45%逐次递增；在这里值得注意的是，轻症是额外赔付，不会占用到重疾保额。
港险对“早期危疾”的赔付，则以20%比例居多，对赔付总额度会有限制，且轻症是提前给付型，赔付后重疾保额等额降低（当然，潜在的终期分红也会降低）。
“中症”概念则是近年来才引入的，对尚未到达重疾理赔标准但花费较大或发病率较高的一些“轻症”，加大了赔付比例至50%-60%，如上表中的康乐一生。同样的，中症也是额外给付，不会占用重疾保额，所以，包含“中症”责任是一个不小的优势。
目前香港重疾险还尚未有“中症”概念。
所以综合来看，在轻/中症赔付方面，大陆重疾险还是占了很明显优势的。
（3）保费豁免
“被保人豁免”，是指投保长期险种时，被保人首次出险后，可以免除剩余的全部或部分保费，视同已缴，原保险责任依然有效。
大陆重疾险，绝大多数产品都是自带被保人轻/中症豁免的，重疾多次赔付的产品，首次患重疾亦享有豁免权。
举个例子：
30岁男性投保康乐一生2019，50万保额30年缴费年缴保费7600元，投保第二个保单年度因轻症出险，那么保司须赔付首次轻症保险金500000*35%=175000元，剩余28年保费一共212800元可享受豁免视同已缴，剩余2次轻症、2次中症及重疾身故全残责任依然终身有效。
香港重疾险则有所不同，大多数产品都是规定理赔金额达到100%基本保额时，才有豁免剩余保费（或12个月保费）的权利。
这样的豁免条件就很难达到了。
所以，在保费豁免条款上，大陆重疾险也要远远优于港险。
（4）重疾/身故/全残保险金
在没有患重疾出险的情况下，被保人身故/全残，依然可以赔付相应保额，港险则是赔付“保额+终期分红”，但会有一些限制，下面会说到。相应保额分为两部分，一部分是基本保额，另一部分是赠送或奖励保额。
“平安福2019”24个月“run计划达标”赠送10%保额，赔付一次轻症增加20%保额； “康乐一生2019” 前10个保单年度赠送30%基本保额，不受年龄限制； “加裕智倍保2” 前10个保单年度赠送50%基本保额（投保年龄0-30岁）或35%基本保额（31岁以上）。
所以，抛开分红部分不说，在重疾/身故/全残保险方面，几款产品差别不是很大。
（5）重疾多次赔付/癌症多次赔付
“重疾多次给付“产品也是近两年才被推进市场，保险公司传统重疾险产品，大多对重疾的理赔次数限制在“一次”，患一次重疾出险，获得保司保额赔付后，重疾险合同终止。
但近年来，越来越多的保险公司开始开发出“重疾多次赔付”的产品，这类产品最大的亮点的是：赔付一次重大疾病后，合同不终止，间隔3年后，第二次患重大疾病（跟首次患的重大疾病非同一种）再次赔付重疾保额。
我个人认为重疾多次赔付作用不大，人得一次不死都难，还哪能等到3年以后再患其他癌症进行第二次赔付！针对于这项大陆可以针对自身选择是否额外加钱进行附加，而港险是*绑捆**制，本身自带的，所以会造成保费相对较高
那我们再来具体看一下大陆重疾险和港险对于“癌症多次赔”方面的条款规定。
以“康乐一生2019”（附加癌症二次给付）和“加裕智倍保2”为例。康乐一生2019， 30岁男50万保额保终身30年缴费，附加癌症二次给付，每年须额外支付保费1175元，不算便宜，其“癌症二次给付”条款如下图：
首次罹患非癌重疾赔付后180日，或首次罹患癌症赔付3年后仍处于癌症状态，均可获得100%保额二次给付。
而“加裕智倍保2”则是对“特选危疾”额外赔付，如下图：
“加裕智倍保2”一共可以对癌症、中风、心脏病额外增加4次赔付，每次赔付80%保额。首次确诊癌症，二次给付癌症保险金间隔也需要3年。而“心脏病”和“中风”二次给付，则需要是第二次重新患症且须提供“全新的诊断证明”，所以这两种疾病二次赔付鸡肋！
但你可以通过加钱得到“加裕智倍保2”对癌症额外赔付，增加了一个“癌症治疗灵活选服务”，首次患癌一年后二次罹患癌症，可以拿到40%保额。
这个设计是可选的，可以把癌症二次赔付间隔缩短到1年，我还是上面那句话，发生可能性不大！
四、港险核保宽松？
在这里再给大家穿插一下他的核保条件：
港险“健康告知”会比大陆保险严格细致得多，重疾险基本上都会问到“5年内体检报告异常”，“无限告知”相比于大陆健康险“问什么答什么不问不答”要严格许多（比如“结节类”异常无论分级与否全部除外）。如果被保人被大陆保司拒保，基本上也不用再去香港试了。
而一旦遇到了保司*体下**检（复查）照会的情况，被保人则需要二次赴港，就更令人抓狂了。
五、到底什么样的人适合买
如果就想买点保障型产品，大陆的足够用了，不用去展望香港的，现在线上网络平台的日益发展，更针对于匹配客户的需求，更贴近于人性化，但如果想要多元化的配置，手头资金流动性比较好，看重外汇能力，有海外就诊等需求的可以考虑香港保险。
