上一次，我们说了重疾险的作用，今天我们就来聊聊，这么重要的重疾险，怎么买。

重疾险，我要怎么把你抱回家

谁需要买？

上有老下有小的中年人，是整个家庭经济的支柱，一旦家庭支柱罹患重疾，不仅没有经济收入，还要面临巨大的医疗费用支出。这对家庭经济的打击是巨大的。

还是单身的年轻人，一旦罹患重疾，更多的是依靠年迈的父母，这给本要安心享受老年生活的父母增添了心里、经济的双重压力。如果提前配置了重疾险，至少在经济方面，可以缓解家人的压力。

如果条件允许，最好也给宝宝配置重疾。毕竟，现在家庭，宝宝是全家的重心，如果宝宝罹患重疾，需要家长的长期看护，有可能也会在大额医疗费用的支出外，造成家庭收入的减少。况且，宝宝购买重疾的费用要比成人低很多，如果可以配置，也是不错的选择。

但是老年人买，可能有些不太合适了。特别是对于55岁以上的老年人，重疾险可能会出现保费倒挂，也就是交的保费比保障的保额还要多，如果这种情况，那购买重疾险就有些不合适了。这种情况，可以考虑一下专项的防癌险。

什么时候买？

越早越好！

• 越早买越早保障。嗯，这是一句有用的废话，大实话。

• 越早选择越多。保险，保障的都是未知的、不可预测的风险。如果预测到了未来可能得某种疾病，保险公司是不会承包的。

简单来说，如果在购买重疾险时，被保险人有慢性胃炎，大概率胃相关的病就会除外，也就是说一旦罹患这方面的病，也不会赔付。

现代人工作压力大，生活节奏快，应酬外卖轮番上，工作几年之后身体都或多或少有一些问题，前一阵“90后不敢看体检报告”还上了热搜。一旦体检报告问题那页有好几页出现时，就不再是你去挑选要买哪款重疾险，而是要看你的身体状况能买到哪款重疾险了。

• 越早越便宜。重疾险的费率是和年龄挂钩的，所以越早越买越便宜。这也就是之前说的，条件允许的情况下，还是建议给宝宝配置上重疾险。

越早越好

买多少？

从重疾险的作用来考虑，建议考虑两方面：医疗费用的补充支出＋5年的收入损失

• 医疗费用的补充支出：

也许你会有疑问，已经有了医疗险承担医疗费用的情况下，是不是就不用考虑医疗费用的补充支出了呢？（医疗险的系列在重疾险之后安排）

不是这样的，如果仔细看我们买的医疗险，会发现，我们购买的大部分百万医疗、中端医疗险，赔付的是住院期间的费用。

重疾之后，只有住院期间的医疗费用吗？当然不是！

癌症需要的国外先进靶向药，可以延长病人的生命、缓解治疗的副作用，而这些药从研发到国内上市，需要好几年的时间，所以目前国内大部分还是需要通过私人渠道购置这些药。

这些药的价格是非常昂贵的，《我不是药神》中的故事并不是虚构，而是根据真实故事改编的。这些药，都是用十万为单位衡量的。

例如，肺癌患者用到的一代靶向药克唑替尼，一个疗程就需要20多万，二代靶向药色瑞替尼，即使从印度代购，也差不多有20万，要知道印度的药比美国、瑞士要便宜太多了。而这些，是部分医疗险不报销的。

同样，对于心脏病患者出院后的长期服药、对于脑中风患者出院后可能面临的护理费，这些都是医疗险不能覆盖的。

所以，有了医疗险，也并不是不用再考虑医疗费用的补充支出了。

• 5年的收入损失：

首先，为什么是5年。医学界在统计癌症病人的存活率时，用的是5年生存率。肿瘤术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了。所以，某种程度上，我们可以把5年，作为重疾对一个家庭的经济影响时间来考虑。

那么5年的收入损失怎么考虑？

两种方法。第一个是预估未来5年的收入，第二个是预估未来5年的花销。

• 未来5年的收入，参考以往年度的收入增速来预估。
• 未来5年的花销，参考未来5年生活花费＋房贷＋子女教育＋父母赡养。

这两种方法，我个人推荐取其金额高者。毕竟，现在有的人是在月光或者负债生活，有的人是每月有结余，这个不能一概而论。

总结一下，：

1. 重疾险的购买人群：除了老年人因为保费倒挂，会有些不合适，其他人都是适合的，不过还是要按照我之前在微头条中所说的关于购买保险的底层逻辑和基本原则中说的那样，先保障经济支柱再保障孩子；
2. 重疾险的购买时间：越早越好！
3. 重疾险购买的保障金额：医疗费用的补充支出＋5年的收入损失

那么，市面上那么多重疾险产品，买哪种呢？下次来说~