通知类存款即将迎来调整的新闻，这两天都刷屏了。
应该还没有不知道的朋友了吧？
先给所有朋友，1个建议。
如果产品合适的话，所有当下可以看到的、能签约的7天通知、1天通知。
建议都配置一些！
资金充足的话，不妨可以分散配置。
截止时间 最迟5月14日晚23点左右 （部分银行可能会提前下架整改）。
*不代表永远没有，整改完之后还会上架。
开始今天的内容前，再简单交代下这2天背景。
5月10日傍晚，部分媒体开始透露，部分银行接到有关部门关于协定存款、通知存款的“整改通知”。
5月11日、12日，开始陆续有银行发布通知，下调通知存款利率、停止历史“智能通知存款”的签约。
5月13日，越来越多的银行开始发布公告。
回溯流出的通知内容，主要集中在3部分。
A.国有银行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。
但后续，更详细的内容被进一步披露。
通知类存款的“智能”属性被挑战了！
B.停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。
智能通知存款，最核心的功能要没了...
这个伤害性和严重程度，堪比“靠档计息”被叫停一样。
C.自律上限调整将自5月15日起执行。
因此本周日，是利率、自动滚存功能最后的时间节点。
*协定存款一般不涉及普通储户，就不在此多累赘。
一、什么是通知存款？
值此时间节点，估计不少朋友是懵的，什么情况？
不少业内的同行，一开始也是有点懵圈。
行吧，咱们一起来重新认识下“通知存款”吧。
事实上，这个部分，央妈是有明确定义的。
人民币通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的存款方式。
通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
存款人需一次性存入款项，可以一次或分次支取。
该种存款的特点是客户支取方便，并能获得较高的利息收入。
用通俗的话来理解，主要有3点。
A.存款时，无需约定固定的存款期限；
B.支取时，支持部分支取；
C.支取时，需按约定提前1天或7天通知银行，否则按活期；
那原先的通知存款，银行是怎么实现“智能”的呢？
其实底层逻辑上，分了2步。
第1步，在用户存入之后，立即通知支取时间（1天/7天）；
第2步，到通知的支取时间，立马再次存入，同时再次立即通知支取时间（1天/7天）；
所谓智能，也就是这个功能的“剔除”。
看到这里，你应该明白了吧？
抛开利率下调来说，如果想要达到当前产品效果，手动每7天都手动操作1次，其实也是可以的。
所以，就个人储户的视角来说。
控制通知存款利率，压缩银行成本，没毛病。
但硬是让银行把这个“智能”的功能下掉，站用户角度上，属实有点“欠人性化”了。
你想，事实上储户其实是可以手工操作来实现“智能”的功能。
那这限制本身除了增加储户操作复杂程度、可能的损失利益，意义就有限了。
二、未来会怎么调整？
基于不少媒体的报道，有多家银行已经率先公开行动了。
比如平安银行、桂林银行、东营银行等。
自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。届时，“智能通知存款”产品在平安银行线上（口袋APP）渠道及线下（网点柜面系统、远程柜面银行（FB）系统）渠道均不再支持新增签约；如在暂停销售前已购买“智能通知存款”产品，该存量业务仍可继续在该行各渠道办理产品支取、查询、解约等业务。
几个银行的内容，基本一致。
A.1天、7天通知存款降息；
B.即将暂停“智能通知存款”产品；
C.已购买产品（存量业务）的支取、查询等，都可以正常；
那按照合规要求来看，未来的通知类存款产品会如何调整呢？
如果严格按照1999年的《通知存款管理办法》，相较现在，可能会有几个重要的变化。
A.必须提前1天、7天通知，必须严格按照约定支取，否则支取时，整个持有期限都需要按活期计息；
B.原则上，通知类存款是没有期限和利率的；
C.通知类存款，只有在支取时才会付息；
放到产品层面上，大概率会如此。
支取时，会有2个选择：
1.直接支取（不管存多久，对应存款期间，按挂牌的活期计息）；
2.通知支取（按1天、7天，对应天数后，按对应的存款期间和挂牌利率结息，同时自动转到活期）；
*因各行理解不同，可能还有存在别的形态和细节差异，待后续更新。
如果按以上这种模式，你还会考虑这些产品吗？
所以，鉴于文章初始阶段的建议，可以适当布局一些通知存款产品。
但这里，也有2个值得提醒的地方。
2个信息：
A.支取时的利率标准，存入时？支取时？
对于已存入的7天通知（主要是智能通知存款））支取时的利率，这个要特别注意了。
使用存入时的还是支取时的，目前已知是有差异的！
如果严格按照1999年的《通知存款管理办法》来看，是必须按支取利率来的。
但当下，又是“纠偏”的时候，怎么看待这件事要注意了。
按现有降息趋势，那肯定是尽量选择按存入时利率计息的产品。
B.“智能”通知的期限有多少？
大部分银行在智能通知的协议签约时，一般都只会给予1年的期限。
小部分银行，确实也存在5年的情况。
具体，需要以银行的答复为准。
原则上，储户肯定是去选择越长越好。
三、后续
通知、协定这波，大部分民营银行算是被波及到的。
背后实质原因，还是传统银行在这块的“发力”过于“凶狠”导致的。
估计知道的朋友不多，实际一些大行存款，历史活期有3%+的产品不在少数。
当然，日均资产、协定期限都有大金额的要求。
这里不评价其合理性，没有意义。
未来还有没有，认真思考了下，大概率还会有。
对普通储户来说，其实更值得考虑的一点是，“高成本”的存款一定会越来越少。
大概率，4%要快守不住了。