抗癌药纳入医保，却进不了医院

2019年1月2日，《经济半小时》栏目记录了这样一个患癌家庭故事。

家住贵阳的王先生患有非小细胞肺癌，已经进入第四期， 目前最有效的药物是靶向药“

克挫替尼” ， 但每盒的售价高达5万元， 1个月1盒的频率，对于一个普通的工薪阶层无疑是个“天价”。

幸运的是，去年10月，“克唑替尼”纳入了医保报销目录，按照报销比例， “克唑替尼”之后自付的部分每月不超过5000元 ，这样全家不至于因为吃药而被拖垮。然而，等王先生的太太欢天喜地跑到医院拿药，却在之后的 整整一个月，跑遍贵阳的任何一家医院都买不到“克唑替尼”靶向药。

12月13日，王太太这个月第五次来到医院询问何时有药，药房、医保办、肿瘤科给出的答复都是没有这个药，“克唑替尼”莫名其妙地“消失不见”了。

遇到这种情况，王先生并非只是个例，在“与癌共舞”网络论坛的一份调查中显示，截止到2018年12月16日， 504个癌症患者中，有54.9%的患者表示买不到医保抗癌药，甚至有53.4%的患者透露，医院已经明确表示不进医保抗癌药。

商业百万医疗险，空有高保额，救命的外购药无法覆盖。

在医疗费用高企的今天， 我们首先要清醒的认识到：医保并非万能。

尤其是在社保控费大背景下，药品集中采购政策、医院药占比考核、药房采购限制等等原因，导致在医院药房开不出来的药，只能去医院外药房购买。

外购药，医保不能报，商业百万医疗险能报销吗？

二师兄的答案是：未必！

2021年1月，《发现花 50 多万自费买的药都在医保目录中，他把医院告上了法庭》刷爆朋友圈。

张培爽的父亲在肺移植并发真菌感染后，在江苏无锡市人民医院住院治疗，治疗期间需要的“注射用硫酸黏菌素”、 白蛋白、免疫球蛋白等药物，由于这些药物医院没有采购，医生开具处方签让家属在医院一楼药房自费购买，总计自费达50多万。

这些外购药费用社保一分钱都不报销，即使客户买了商业百万医疗险，这部分费用依然无法报销。

我们来看看目前销量最大的2款百万医疗险产品——平安E生保系列、支付宝好医保·长期医疗。

以下截图是平安E生保系列的免责条款，明确表明外购药不在理赔范围。

平安e生保免责条款

支付宝·好医保，覆盖特定抗癌药品的院外用药。也就是，药品清单以外的外购药，不在赔付范围。前文提到的“注射用硫酸黏菌素”、 白蛋白、免疫球蛋白，哪怕花费50万，好医保也不会报销一分钱。

所谓一分钱一分货，空有几百万高保额的商业百万医疗险，无法全部覆盖外购药。

要想实现医疗自由，你应该这样做

要想实现医疗自由，二师兄认为：首先得至少需要一份足额的重疾险。

足额的意思是：保额至少100万起。

其次，放弃百万医疗，转向保障更好的中端医疗，或者高端医疗。

目前市面上优质的中端医疗险和主流的高端医疗险， 报销范围更广，可以不限制药品种类，覆盖外购药。

而且在就医速度、住院环境、医护照顾等各方面提升医疗品质。

普通百万医疗险的 就医选择权限定在公立医院普通部，而中端医疗险的就医选择权，突破了公立医院普通部，还能去就医品质更好的公立医院国际部、特需部和VIP部。