近日，《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》终于解开神秘面纱，多达47条的《办法》从网贷经营范围、监管归属、借贷限额等各方面做了详细规定，并且对借贷双方的权利和义务也做了明确的规定。从投资者角度来看，《办法》落地，P2P网贷将面临重整的困境。作为投资人，不妨先看看《办法》细则，再来决定投资哪类平台比较靠谱。
P2P网贷终于结束“三无”窘境
《办法》的下发将结束网借行业无门槛、无规则、无监管的“三无”窘境。不过任何监管规定的颁布并不能改变P2P网贷高风险属性。专业人士也表示，网贷的核心是个体之间的投融资活动，投资人必须明白，投资活动无论大小，都伴随风险。平台只作为信息中介，不承担替借款人还钱的责任。投资人在参与借贷活动之前，应该明白：投资有风险，理财需谨慎。
因此，《办法》对合格的P2P投资人也做了界定。其第14条规定：“参与网络借贷的出借人，应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。”意思是说，参与P2P网贷的投资人需要具备风险意识、有金融理财经验、了解互联网属性等基本素质。影响甚大的e租宝事件表明，投资人同时兼具这几条素质其实不容易，中老年投资人可能有一定的炒股经验，但是他们并不了解互联网，结果被所谓的科技金融的虚假宣传所欺骗;年轻的投资人熟悉互联网，但是缺乏相应的投资经验，也容易走进投资陷阱。总体来看，相当一部分P2P投资人离《办法》规定的标准尚有一定差距。吉乐车小编建议投资人，可先根据《风险评估报告》研究一二，了解金融风险是什么，再出手投资也不迟。
平均收益率将下滑
自2014年以来，民营系、银行系、上市系、国资系、风投系等网贷平台崛地而起。据数据统计，截至2016年7月，民营系网贷平台数量占比最多，共有2003家，而国资系、风投系上市系。银行系对应的平台数为98、94、86、14家。
不同背景的平台利率从目前来看差距较大，其中民营系综合收益高达11.8%，风投系网贷平台也达到了9.16%，其中银行系最低，为5.85%。高收益导致投资人分散，民营系网贷平台7月的投资人数为161.5万，风投系为114.18万，银行系为68.87万。
《办法》一落地就被人称之为“史上最严监管条例”，也预示着网贷行业合规淘汰机制的帷幕被拉起，大量平台尤其是利率水平偏高的平台将可能被整合出局，这就意味着平均利率会因此下降，投资人以后想要找到高收益的标的相对较难，“秒标”可能会增多。
其实，随着最近一年的政策监管，网贷平台的收益率已经有了明显的降低。据第三方平台的数据统计，2016年第二节度的网贷行业收益率实现持续下降，且首次突破10%，今年微贷网、吉乐车、积木盒子、诺诺镑客等知名平台纷纷发布降息公告，下调幅度为0.5%-2%不等。专家表示，优质平台的综合收益率相对降低，《办法》落地加速行业洗牌，不久的未来最直观的效果就是综合收益率的持续降低。
自动投标功能或受追捧
《办法》中最受行业关注的莫过于借款上限这一条了。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第17条规定：“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。”
这说明，今后的网贷平台将以小额资产的散标为主流，投资人想投资10万元，以前可能只需投一个标的就行了，但是今后可能需要投两个甚至三个项目，令投资操作流程变的复杂化，但是收益却没有相应增加。因此，网贷平台为优化投资体验，自动投标功或将受到市场青睐。
自动投标功能由于涉嫌资金池和期限错配等违规操作，其合规性备受争议。但《办法》表示，只要经投资人授权，平台可以代替投资人行使决策。其实，在吉乐车小编看来，自动投标本身不存在问题，主要看平台业务模式，对接的是否是真实的债权。
这两年来，P2P网贷产品已经逐渐走向自动投标化的趋势，自动投标功能也成为不少大平台的标配功能。自动投资有是便于投资人投标、提高回款利用率、解决流动性问题的投标工具。《办法》出台后，越来越多的小额标的和“秒标”出现，自动投标功能能帮助投资人节约时间成本，提高投标效率，将成为投资人的新宠。
查查网贷平台的ICP备案
《办法》中第5条明确，网络借贷信息中介机构完成地方的金融监管部门登记备案后，需按照通信主管部门的相关申请流程申请电信业务许可证;未按要求申请的，不得开展网络借贷信息中介业务。此前一直被忽略的电信业务经营许可证(ICP)终于被提上日程。
据了解，目前156家接入银行资金存管的P2P网贷平台中，只有49家平台拥有ICP经营许可证，仅占三分之一。
那么，投资人该如何查询凭他是否拥有ICP经营许可证呢?首先可以看平台官网最下方有没有ICP证号，例如吉乐车平台，官网首页的最下方一行小字展示“2016 上海尊车金融信息服务有限公司 沪ICP备16001196号-1”。其次登录ICP备案查询网，输入平台的网址，就能查询。最后，投资人哈可以通过电信业务市场综合管理信息系统，输入平台所在的公司全称能查询到真实的信息。
综上，《办法》出台后，对于P2P网贷的投资人也提出了相应的要求，随着市场的不断更迭，P2P网贷信息中介平台地位也被市场所认可，网贷行业将走向更规范的市场环境，等为期12个月的过渡期结束，相信P2P网贷的面貌将政策指引下焕然一新。
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