最近在自媒体上看了很多保险方面的视频和文章，虽然大家说的很热闹，有些说法也很不错，但大都集中在产品、闭坑和收益等方面，给人的感觉是只见树木不见森林，几乎没有人能从风险管理的角度系统说明正确的投保要领。正因如此，消费者无法得到全面而有效的保障，依然存在理赔隐患。为此，我今天把自己30年来的实践和总结跟大家做个简单的说明，让大家少走弯路。
对消费者来说，如何买对保险的确是个难题，就像看病一样难。因此，要讲清楚如何正确投保也是个难题。所以，我不想说细节，而从大的原则方面谈一谈。
首先说为什么要买保险？
因为风险（生老病故残医）是客观存在的，随机发生的，且一定会造成损失，所以为了应对风险损失，人类发明了专用工具——保险。买保险是应对风险损失的理*行为性**，不是感性的随大流的冲动消费。
保险的本质是互助，买保险的人在主观上是为了自己，但在客观上也帮助了其他买保险的人，大家形成了互助共同体。因此，放弃保险就是放弃了对自己十分经济和有利的互助手段，自己承担一切损失，肯定是划不来的。比如，某人花299元买了某款意外保险，一旦飞机失事，他将得到1100万赔偿。而不买保险的乘客只能得到航空公司的少量赔偿。
当然，买保险是自愿的，不能强迫。大多数国人是在熟人的劝说下买了保险，很多人并不相信保险，而是相信熟人，由于经不住熟人的反复劝告或碍于情面，勉强买了点保险。可以肯定的说，这些熟人并不太懂保险，他们大都是从产品性价比和公司知名度的角度来推介保险，所以他们很难卖对保险，结果是大家普遍存在投保容易理赔难的隐患，自然对保险产生了负面看法。
说实在的，如果保险没有用，吹上天也没人买。事实上，保险买对了是福利，买错了是负担。只要买对保险，生活一定会更美好。比如，中国人喜欢储蓄，存款越多越有安全感。万一生病、万一发生个意外，手里有钱心理不慌。其实，储蓄也有不好的一面，为了增加存款，只能降低当下生活水平。如果能买一些医疗保险、意外保险和大病保险，花不了多少钱就能立即享有数百万的互助支付能力，可以释放出大量存款，用于改善当下生活，再不必背负储蓄大山的精神压力，反而生活的更轻松自在一些。
其次说如何买对保险？
买对保险就是要解决两个问题：买什么和买多少。
买什么保险必须从全面应对风险的角度考虑，缺少一个产品就可能出现理赔问题。但风险种类很多，要想应对一切风险，是不是要买很多保险？不是！因为风险种类虽多，但风险造成的经济损失并不多，大致有五种：门诊、住院、大病、意外和身故。因此，只要买齐五种保险（以下简称为五险）就可以全面应对各种人身风险。许多消费者只买了其中的一种或几种，当遭遇风险后仍然无法理赔；有的消费者虽然买全了五险，但遭遇风险后仍无法得到充分的理赔，肯定是五险没有选对或保额不够充分。以市场上卖的最多的平安福组合来说，虽然五险齐全，但其中的两个主要产品终身寿险和终身大病用的不合理，导致保费过高，消费者难以承受，只能降低保额，比如10万或30万，出险后即使得到理赔，也很不充分，大家仍会诟病保险。
到底买多少才合理呢？这要根据每个人每个家庭的情况进行合理设计，包括产品选择和保额设计。产品属性选择不对肯定不好，平安福就是最典型的例子。保额过多经济上无法承受，保额过少起不到保障作用，必须合理设计保额。
如何科学设计保额？我总结了三点：投保策略、投保原则和保额算法。
投保策略是指要“抓大顾小”全面应对风险。大的风险一定要抓住，小的风险也要顾及，均不可忽视。身故、伤残或大病属于重大风险，虽然发生的可能性很低，但万一发生，危害很大，不可忽视，这是保障的重头戏。门诊、住院等风险，虽然造成的经济损失不大，但发生概率很大，比如我国每年人均看门诊6.2次，住院率为17.6%，如果不加以应对，累计经济损失就比较大了，也不能忽视。
投保原则是买保险的原则，用16个字概括“保障全面、保额适当、科学配比、动态规划”。保障全面是指全面应对风险，保额适当是指保额要与人们的收入和支付能力相匹配，科学配比是指不同责任的保额要合理搭配，动态规划是指要根据物价上涨因素合理设计保额。
保额算法就更复杂了，必须考虑年龄、性别、健康、社保、收入、支出、资产、常用交通工具等多方面情况进行综合设计，否则必然会出现消费者买不起，或买得起但作用有限等问题。
可见，买保险没那么简单，而是比较复杂的专业工作，不懂保险和风险管理的营销员很难为消费者设计出合理的保险方案，消费者不能得到理赔也是无法避免的必然结果。
最后说买对保险的关键是什么？
我认为，关键是要找对人！
一定要找真正懂保险和风险管理的人，他们知晓投保策略、原则和算法，能为消费者量身定制最佳保险方案，充分发挥保险的价值，最终能让保单经受住时间和风险的考验。这样的人的确是凤毛麟角，但大家只要细心一些，还是能找到的。即使一时半会找不到，也不要轻易投保，因为再好的保险都不宜单独购买。
所以，消费者要擦亮眼睛，不要因为推销员是熟人，交往多年，碍于情面而轻易投保。否则，吃亏的还是自己。