什么是精致？越来越多的年轻人为了满足自己的消费欲望，通过网络借贷实现“精致”，入不敷出，甚至酿成大错。

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前段时间网上出现了这样一则新闻：90后女护士月入8000元，却欠债几十万，养母帮她还了23.8万元，却依旧还有欠款。

一开始很多人以为李玫是网贷，利滚利才会产生这么多借贷，后来证实李玫是正规*款贷**机构。

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李玫一个月收入平均8000元，收入也算是可观，为何她能欠下这么多的债？

总结如下：

1、未建立正确的消费观念

李玫的消费观念是凡是自己喜欢的就买，第一不考虑个人消费能力；第二不考虑是否适用、实用。

关于这点，李玫的养母经过回忆也如是说：女儿爱往家里买东西，烤箱、平衡车、以及各式各样的摆件，都不是生活必需品，放在家里很快就无人问津。

对于很多人而言，可能也会有看到喜欢的东西就会有购买的冲动，一次两次无可厚非，但次数多了就成为一种消费负担，比如你看到喜欢的花，不实用，但价格不贵，而且能让家里增添生机，心情变好，偶尔买一次也没什么。

但养成这种消费习惯，多次下来就会由量变引起质变，电子付款更是没有花钱的感觉。

2、无消费记录习惯

仔细看李玫的消费习惯，除了一些代购和大件消费，日常消费均以零星支出为主，她自己回忆时甚至都记不起来钱花在了哪里，唯一能记忆到的就是大件物品--笔记本电脑以及苹果手机，而这些产品的价格与她个人月工资金额差不了多少，不足以造成负担。

仅凭记忆去记录个人的消费习惯，常常会出错，也就是说，我认为我自己一个月没花多少钱，可当你月度电子账单、纸质账单汇总加以分析，你才能一目了然自己花费了多少钱，且哪些费用是根本不需要支出的。

人们的记忆往往只记住自己想要记住的、在意的部分，对于“小钱”很少有人能清晰记忆。

3、个人不良的生活习惯

每到休息日时，李玫总是不习惯于待在家里，习惯外出，与朋友吃饭、唱歌、逛商场。

性格因人而异，虽说吃饭唱歌一次性花不了多少钱，但聚少成多，且结合她自己的消费习惯，月度总结时产生的高额账单就不难理解。

月度工资不够花，于是找网上借贷，时间久了，总是在还款与借款中度过，欠下这么多钱不足为奇。

同时，一开始李玫在养母帮忙还完4万账单的情况下，她没有自我反思，而是又继续开始回归原有的生活习惯，产生借贷行为，无形的消费支出，很难让自己有压力。

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有这样一个概念叫做“拿铁因子”意思是：那些看起来数额不大、花起来也很难引起自己注意的支出，慢慢就会积累成一笔大钱，比如每天一杯水果茶15块钱，一个月450元，一年5400元。

类似于这样的支出日常生活非常常见，如小物件的购买、外出时经常购买的矿泉水等等。

前段时间，同事说自己的闺蜜在自己所在城市的省会买到了自己喜欢的小公寓，首付16万，月供也不高，她自己也非常想买。

我回复，“如果你自己手里有积蓄，可以借一部分买自己喜欢的公寓，以后工作就不用租房子了”。

同事无奈的回复，“问题是我没有积蓄，毕业这几年几乎没攒到钱”。

我了解她的消费习惯，和之前的我几乎没什么区别。

她住在公司宿舍，这样就可以省下租房的钱，每个月房租至少可以储蓄起来。

可事实是每到周末同事就会和朋友一起逛街、在网上买自己喜欢的东西，发工资当天就会和朋友外出聚餐。

最后总结下来是没积蓄、没好好旅游、更没任何积累下来可见的物品，诸如：衣服、首饰。

那她的钱到底花在哪里？大概就是拿铁因子在作祟。

以前的我也这样，后来意识到这一点在于准备买房时，才后悔当初自己为何不理性消费，好好攒钱。

关于这一点与身边的朋友不谋而合，大家都认为女孩子更应该在年轻时好好攒钱，而不是无理性的任意消费，“我喜欢”克制的背后不是自我的委屈，而是底气的培养，这也是一种自律的开始。

钱是生活的底气，无论何时，也无论你与谁在一起，只有你自己的钱才是你真正的底气。

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在你还没有能力赚足够多的钱，只能依靠工资的情况下，如何养成良好的消费习惯，开始攒钱？

1、养成记账的习惯

正如前文提到的概念“拿铁因子”，很多时候我们自己不经意的支出，形成习惯，就会聚少成多，占据日常消费的很大一部分，长年累月总结起来是很可观的。

如果不能很好的判别，可以在每天晚上睡觉之前通过账单浏览，筛选自己”拿铁因子“部分，之后刻意避免，时间久了养成习惯就会逐渐避免这部分支出。

2、理性的消费观念

购买东西时，一定要仔细想想这件物品是否真正需要。

之前风靡一时的概念“断舍离”就是要求我们学会正确认识物品与我们的关系，看这件物品我们是否真正需要，是否能让我们产生心动的念头。

摆脱：便宜、以后会用得到、囤货等概念，而是要去思考现在你是否真正需要，日常生活用品可以打折促销时些许囤货，不建议一次性囤货特别多。

比如身边常见的现象：很多新手妈妈会在打折时给孩子屯很多纸尿裤或者一次性购买很多婴儿物品，其实是不建议的，因为小孩成长速度很快，之前购买的物品型号小孩不一定能用的上，所谓的“图便宜”最后就变成了“浪费”。

3、理性开通信用卡等

很多人一开始办理了信用卡，产生高额消费之后为了还债，很容易通过借贷平台或者开通其他银行信用卡利用时间差还债，或者以分期付款方式完成债务的偿还，如此一来形成习惯。

如果没有良好的消费习惯及还款计划，很容易形成滚雪球态势，借贷分期时间越来越长、金额累积越来越多，工资基本上全贡献给了借款，如果出现了逾期、平台借贷还会影响个人征信。

如果一旦出现了这种情况，一定要制定好还款计划，日常理性消费，且坚持按照计划完成还款，关闭不必要的平台和信用卡。

4、强制储蓄

在没有额外收入的情况下，只有自己的工资作为收入来源，不妨养成强制储蓄的习惯，哪怕每个月只是一点点，一年下来也有不错的收入，产生的利息至少够早点钱也是蛮不错的。

追求精致的生活不在于高额的消费，精致可以是生活小情趣的营造、健康的生活方式、偶尔的自我奖励，单纯的物质追求只会让你离真正的精致越来越远。

伪精致只会逐步将你推向高额债务的深渊。