文 | 苏丕雄（福建三明银监分局局长）
此前，阿里巴巴宣布将在三至五年内投资100亿元，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站，通过这些遍布城乡的农村淘宝点，将触角延伸到广大农村地区，以代理业务为起点，最终提供消费、支付、信贷等一系列服务。
如今，这一系列战略行动已初见成效，并开始在一些地区，对传统农村金融机构、特别是中小型农村金融机构形成较大的影响。
阿里进击农村市场的主要路径
第一，选择优质县域，实施试点计划。
如福建省尤溪县由于互联网基础条件良好、森林、水利、旅游资源丰富，产业基础良好，以及物流优势明显，就成为全国四个试点县之一。
第二，完善架构，提供基础服务。
农村淘宝的架构是通过O2O的方式，构筑县村两级农村电子商务服务体系，即在县城建立县级服务中心统筹负责市场的开拓、村级服务站的开发建设管理、县村物流服务、网购培训等；村级服务站设在乡村的电信营业厅、超市、手机店等实体店。
第三，快速扩张网点，形成规模效应。
从2014年12月全国四个试点开始，截至2015年末，阿里巴巴已建立1.2万余个村级服务站。从尤溪县来看， 截至2015年年末， 从首批的14个村级服务站发展到68个，不到半年时间已实现县内乡镇的全覆盖。
第四， 实施金融“渗透”，提供增值服务。
农村淘宝在推进初期主要是通过代购代售等业务培育市场，待时机成熟，将利用农村移动网络广互联网金融产品：
一是从交易信息平台入手，掌握分析大数据，寻找商品消费者的金融消费需求及其消费偏好。
二是从支付手段入手，通过支付宝服务来撬动商品消费者的结算服务需求，通过结算时差产生的资金沉淀，以及带有证券基金属性的投资理财运作，给商品消费者提供一定的资产增值服务。
三是从信贷服务入手，针对农村客户*款贷**难、抵押难的问题，引导其使用“蚂蚁小贷”、“花呗”等信贷产品，提供更加直接、更为充分、更为有效的金融服务。
农村金融机构面临多重冲击
从某种程度上讲，由于农村金融服务的稀缺性，相对于城市来讲，互联网金融可能更容易推广普及，对传统银行会产生如下冲击：
支付替代
支付宝等平台既可为个人客户提供信用卡免费跨行还款、转账汇款、缴费等多项支付服务，也可针对企业客户提供大额收付款、一对多批量付款等资金结算服务。
目前，支付宝推出快捷支付，把网银界面屏蔽在客户的支付流程之外，支付业务出现了脱媒趋势。
融资替代
阿里巴巴的“蚂蚁小贷”、“花呗”利用支付宝等支付工具，利用高频交易数据来细分市场、确定放贷群体，依据客户的交易数据、信用积累实现快速授信，让无法从银行获得融资的客户受惠，逐步渗透农村金融机构的部分优质农户及小微企业*款贷**，抢占农村中小金融机构的信贷业务市场份额。
存款转移
阿里巴巴将复制城市模式，在农村地区大力推广余额宝、招财宝等各种“宝宝”类理财产品，利用其高收益率的特性和农村地区购买银行理财产品不方便的特点，大幅分流农村储蓄存款，并流向城市银行和收益较高的非涉农领域，成为农村资金的“抽水机”。这将大大增加农村中小金融机构*储吸**的难度和成本，制约其发放涉农*款贷**的能力。
信息“断层”
阿里巴巴过分析农村淘宝客户在网上搜索、在线沟通、支付交易等一系列行为，掌握大量商户和消费者的注册信息、交易记录、社交关系乃至金融服务需求，利用支付宝等支付工具汇聚的全量数据细分市场、确定放贷群体，逐步形成客户信息的排他性。
如银行不重视对信息的保护和利用，不能对客户的经营行为、资金动态等信息进行动态把握，就会形成信息“断层”，甚至有可能逐渐被边缘化、通道化和后台化。
传统银行业要主动融入实现共赢
客观来说， 阿里巴巴的农村淘宝项目正好为农村中小金融机构运用“互联网+”，推进普惠金融提供了一条现实可行的路径。为此，农村中小金融机构应未雨绸缪，利用自身积累多年的风险防控、金融产品接近“三农”需求等方面的优势，主动融入互联网金融，实现多方共赢。
一是建立“ 银行便民点＋ 村淘服务站” 架构。
引导农村中小金融机构主动与农村淘宝项目服务站建立合作关系，将银行小额支付便民点的金融服务整合到村淘服务站。
银行人员每周至少一次到服务站投放宣传资料， 对接在服务站网上销售农产品的企业、合作社、农户，以此为切入点积累客户数据，为下一有针对性的营销打下基础。截至2015年末， 共15个村淘服务站设立小额支付便民点，覆盖率25％ ， 比年初提高3.57个百分点。
二是推动“ 银行产品＋ 村淘店主” 模式。
如尤溪县联社优先向村淘店主发放贷记卡或普惠金融卡。
三是畅通“银行结算+便捷购物”渠道。
引导农村中小金融机构开通多种结算方式，加大POS机等自助机具的投入和电子产品的营销力度，不断扩大水电费、电视电话费等代收代付业务的覆盖面，为抢占支付结算阵地赢得主动。
如尤溪县联社将快捷支付额度从5千元提高到2万元以满足客户日常支付的需求； 在9个村淘服务站安装POS机，对POS机业务费率按七六折让利，以吸引更多客户，争取支付入口。
原载于《中国农村金融》，『我的农场』整编， 转载务请注明本出处