3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》），对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。
（来源：中国保险行业协会网）
适用了13年之久的重疾定义要重新修订了！
重疾险疾病定义修改、产品形态变化这两个话题，也成为保险行业最热议的热点话题。
虽然重疾定义修订还处于征求意见阶段，但就在5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。
这也意味着，全行业的重疾险变革都在按照既定的路线推进。
重疾定义的更新迭代终于有进一步的进展。
那么此次修订，会带来什么样的改变呢？对于大家来说，是应该现在入手还是要再观望一下呢？小檬今天就来仔细谈谈！
- 重疾定义修订有哪些新变化？
- 重疾定义的改变会带来哪些影响？
- 推出粤港澳大湾区重疾发生率表有何意义？
01
重疾定义修订有哪些新变化？
随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。
此次重疾定义修订，对于推动行业发展、长期稳定风险、保护消费者权益等具有十分重要的意义。
主要的变化在哪里？小檬先简单给大家总结一下几点：
（重疾定义修订6大变化）
变化一：新增3种重疾，保障范围增强
本次意见稿在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾，分别为：
- 严重慢性呼吸功能衰竭
- 严重克罗恩病
- 严重溃疡性结肠炎
严重慢性呼吸功能衰竭，其实可以理解为终末期肺病，与新冠肺炎有些呼应了。
而严重克罗恩病和严重溃疡性肠炎这两种疾病都被认为是一种免疫系统疾病，本身发病的概率并不高。
保障范围扩大也是给重疾多一份保障作用。
同时，《重疾新规》也对一系列重疾险的名称及条款仔细进行了调整。
简单举几个例子：
恶性肿瘤——严重恶性肿瘤
急性心肌梗塞——较重急性心肌梗塞
脑中风后遗症——严重脑中风后遗症
条款细节的微调也就会导致产品保障范围也有不同程度的拓宽或收窄，具体的分析跟着小檬继续往下看吧~
变化二：优化部分疾病定义，明确了诊断指标和保障范围
通过上述“重大疾病列表修订前后对比”的表格中，我们可以发现，重疾的必保疾病还是6种，但是在定义上也发生了不少变化。
小檬主要讲讲4种疾病定义得到了哪些优化。
1、重大器官移植术或造血干细胞移植术
这项重疾修订后，新增了小肠的异体移植手术，扩大重大器官移植术的受保范围。修改后的定义中，还去除了造血干细胞移植术的异体要求。
详情对比可看下图：
（重大器官移植术或造血干细胞移植术定义对比）
橙字为调整部分。
2、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
原定义中的“冠状动脉搭桥术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理。
因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，大大放宽了理赔条件，跟上了医学发展需求。
详情对比可看下图：
（冠状动脉搭桥术定义对比）
3、心脏瓣膜手术
与“冠状动脉搭桥术”的规定一样，必须要实施“开胸手术”，在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，更加符合现在医学实务。
详情对比可看下图：
（心脏瓣膜手术定义对比）
4、主动脉手术
修订后的理赔范围扩大，更加符合现在医学实务。
详情对比可看下图：
（主动脉手术定义对比）
除了这4种疾病外，还有12种疾病的定义存在一定的调整，不过调整不算太大，更多是在表述上更加严谨准确，便于理解。
整体来说，条款优化的相对不错，符合医学实务且具有一定的前瞻性，值得我们点赞！
在《规范修订版》中，还有其他重大疾病的内容也有所改变，想了解的朋友可以到柠檬保微信公众号咨询小檬，小檬也会全程为大家解答疑惑的。
变化三：轻症定义得到规范，限定轻症保额不高于重疾保额的20%
首次引入轻度疾病定义，新增3种轻症疾病，分别为：
- 轻度恶性肿瘤
- 较轻急性心肌梗死
- 轻度脑中风后遗症
这就意味着，一旦保险公司设置了“轻症”保障，就一定要涵盖这3种。
同时要求，这三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。
（图片来源：中保协官方文件截图）
需要注意一下，是《规范修订版中》新增的3种轻症赔付不得高于20%，并不是所有的轻症。不要搞错重点哦~
这三种轻症，都属于高发轻症，按照之前的保险产品，轻症理赔甚至可以高达45%并且递增赔付。
一旦设定理赔额不得高于20%，可想而知，消费者的损失是极大的。
以“轻度脑中风后遗症”给大家举例：
（轻度脑中风后遗症定义对比）
橙字为调整部分。
我们可以看到，钢铁战士的定义，跟新版的比，区别不大。
但新版按轻症赔，赔20%。而钢铁战士是按中症赔，赔60%保额。
即使是轻度脑中风后遗症，因为自主生活能力部分丧失，还是需要家人来协助生活。
只赔20%，明显不足以弥补疾病给家庭带来的经济损失。
整体来看，对保险公司的有着极大的好处，但对普通消费者而言，有点不尽人意。
变化四：部分“甲状腺癌”被列为轻症
“甲状腺癌”赔付范围具体有哪些变化？跟小檬一起看看吧：
1、甲状腺癌仍在赔付范围，但门槛高了
（恶性肿瘤定义对比）
甲状腺癌被踢出重疾的消息起码已经传了三年了，而行协这次也坐实了这个消息，当然为了便于大家能够接受这个事实，是这样描述的——
此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
从图中可以看到，TNM分期位1期及更轻分期的“轻度甲状腺癌”，不属于严重恶性肿瘤，划分进了“轻度恶性肿瘤”范围内。
如果甲状腺癌按重疾进行赔付，如果产品是重疾只能赔付1次，不幸出险拿到赔偿，合同也结束了，后期保障也没了。
如果早期甲状腺癌按轻症赔付：
- 可以先拿到轻症比例赔付的保额，比如20%的保额；
- 重疾险产品中有轻症豁免，剩下未交保费无需再缴；
- 原重疾险产品的重疾保障依然有效。
总的来看，对被保险人来说，早期甲状腺癌按轻症赔付也不全是坏处。
02
重疾定义的改变会带来哪些影响？
有小伙伴会提问：“新规出台后，以前买的重疾险怎么办？也会跟着变化吗？”
保险行业协会在《规范修订版》里明确了这点：“本次修订不影响正式发布之日前已承保的重疾险合同。”
那么，重疾险在价格上是否会因新规而降价？
其实，目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低，正处于“打价格战”的状态。
保障接近的产品，保费仅几百块之差。而后新出的产品，也很难再降低价格去进行竞争，更多的比拼都放在了产品的保障责任上。
所以大家还是不要把注意力放在价格因素上，买保险最重要的还是要看保障，适合自身需求的才是最好的。
如果大家还有什么重疾险方面的疑惑，可以到柠檬保微信公众号咨询我们，小檬会全程为大家解答。
03
推出粤港澳大湾区重疾发生率表有何意义？
虽然重疾定义修订还处于征求意见阶段，但就在5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。
先和小檬一起看看此次《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》还包含了什么：
（中国人身保险业重大疾病经验发生率表）
由上图可见，“大湾区产品专属”字眼非常醒目。这两张表就是此次升级带来的意外惊喜--CI5表和CI6表。
此次新增粤港澳大湾区多病种重疾表，能看出粤港澳大湾区（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）的战略发展需要。
根据2019年印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中多出提到保险业，可见保险业在粤港澳大湾区中发展备受重视。
一直以来，内地和香港在保险产品责任、定价和理赔标准都存在差异。
如何减少这种差异，让重疾产品能兼顾两地监管规范和市场需求，则是此次针对大湾区编制重疾表的首要目的。
最重要的是，此次大湾区单独开辟，也呈现了不同的数据。
根据国盛证券研报，大湾区专属重疾产品的发生率下降也更为明显。
从整体上看发生率降幅在30%左右，中年年龄段降幅比较小。
这也意味着，未来的粤港澳大湾区专属重疾险，在价格上可能会更有优势。
小檬认为，这并不只是为了促进粤港澳大湾区保险业的互联互通，更多的是想将内地公司专属重疾险产品往港澳重疾险产品“靠近”。
04
小檬有话说
关于这份《规范修订版》还在征求意见的阶段，并不是最终版，不排除中保协还会进一步修改的可能性。
经过这次的意见征求，小檬颇有感触。
年龄、身体情况及不可预知的风险发生，都会成为影响你投保的因素。
作为普通消费者，迎接新趋势最好的姿势，就是提前配置一定的重疾保障，把新规带来的影响降到最低。
买保险最好的时机是当下。如果长期处于观望状态，那这期间的风险，只能自己去承担。
每个人都应该对自己的未来负责，要尽早给自己做好保障。
如果有保险疑惑或者想咨询一些产品，欢迎到柠檬保微信公众号给小檬留言，我会给大家提供全面的保险咨询服务！