前言
改革开放30多年，中国经济爆发式增长，2010年，中国成为世界第二大经济体，2016年中国经济总量达到全球的14.8%，在这个过程当中50、60年代的那批人享受到了改革开放的发展红利，目前社会财富，更多也是集中在这代人手中。
随着创富一代年龄增长，现在也进入到高净值人群的财富交接期，财富传承规划又非常复杂，需要方法智慧，通过法律、税务、金融等多方面的知识相互辅助，才能更好的解决不同客户个性化的需求。
今天达达就和大家分享保险在财富传承中的作用及优缺点。
人寿保险基本作用
购买人寿保险，含身故责任的，可以通过制定受益人，实现财富传承，通过保险的法律属性，可以规避很多法定继承或遗嘱继承中的繁琐程序与纠纷，在被保险人身故时，传承给合同指定受益人一笔确定性的钱。
人寿保险在财富传承中的优势
1、受益人指定，避免继承纠纷
《保险法》第42条：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
从上条，我们可以看到，通过指定受益人，避免保单财产传承的纠纷。
2、通过杠杆放大财富
这点应该是大家对保险最常识的认知了，花比较少的钱，获得高额的保障，可以很好的放大财富，让受益人领取到的保险金远高于前期所交保费，很好的避免传承中的不必要损耗。
3、人寿保险身故保险金可以免税
《中华人民共和国个人所得税法》第4条：
下列各项个人所得，免征个人所得税：
（一）省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；
（二）国债和国家发行的金融债券利息；
（三）按照国家统一规定发给的补贴、津贴；
（四）福利费、抚恤金、救济金；
（五）保险赔款；
......
4、人寿保险特定情况下可实现债务隔离：
这一点其实和前面的避税是统一逻辑，身故保险金有很强的专属性，只要是指定受益人，那这笔保险金将不会作为遗产来用于抵债。
5、人寿保险私密性好
如果通过遗嘱传承，需要进行继承权公证，这个过程中需要所有继承人对分配方案认可，所以在遗嘱执行环节，信息必须公开。不过通过保险的方式运作，整个合同只需要投保人、被保人、保险公司三方面参与，后期继承阶段，只需要受益人准备好相关材料即可实现，这就可以很好的保证传承过程的私密性，避免更多纠纷矛盾。
人寿保险在财富传承中的不足
1、只能做现金传承
股权、房产、珠宝等其他类型资产无法通过保险进行传承
2、资金流动性被锁定
保险有一个核心的点就是专款专用，这笔钱规划作为传承使用，那就很难在其他有资金需求的环节用上这笔钱，这是保险的劣势，其实这也是保险能实现特定功能最大的优点，比如孩子教育、个人养老、医疗支出。
降低流动性之后，才能保证规划可以完全按照意愿实现。
3、投保人先于被保险人身故
若投被保人不是同一人，如果投保人先于被保险人胜负，由于保单所有权归投保人，所以保险的现金价值就会成为投保人的遗产，可能会面临分割。所以这就要求理财规划师在给客户指定方案的时候，做好完善的设计。
（解决方案：1、投被保人尽量是同一人，2、设置第二投保人）
总结
高净值人群在享受财富带来高品质生活的同时，同样要面对更多的财富管理方面的风险，保险作为财务规划中唯一的用于抵御风险的金融工具，是每一个家庭在财务配置中不可或缺的一环，不过也因为保险产品功能的特殊性，配置过程中对专业要求非常高。所以多看《达达侃大山》，一定能让你对保险、对财务规划有不一样的认知。