随着中国经济的快速发展，中国高净值人士 中 盛行一种财富保管及安排的方式“资产代持”。然而大部分高净值人士在使用资产代持这把“利剑”的同时，也为自己埋下了巨大的隐患风险。资产代持是一把双刃剑，虽然应用广泛操作简便，但同时风险隐患也是巨大的。
在观看了本期视频后，相信大部分充满智慧的高净值人士一定会注意到资产代持的风险平衡，并开始做好应对各种代持风险的防范措施。
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【视频内容简介】
大家好，我是鼎盛时代顾问团队的Gavin。
今天带给大家的是中国家庭财富之殇系列视频的第七部《资产代持的风险及防控措施》，本系列视频主要讲述金融与法律层面的科普知识，通过通俗易懂的形式为大家展现日常生活中，我们的家庭可能会遇到的，这样或那样的法律及财产的问题，同时也给出了相应的规避与防范建议，希望能够对大家有所启迪，也希望在家庭理财方面对大家有所助力。
什么是资产代持
随着中国经济的飞速发展，中国人的财富也在不断地增加，随之而来的一种财富保管及安排方式成为了高净值人士的钟爱，这种方式就叫做“资产代持”。
资产委托他人代持，是指家族成员不直接持有家庭财富，而是将资产委托他人代为持有，同时财富的管理也以他人的名义代为安排。高净值人士的资产代持原因多种多样，有的是为了规避国家或地方的法律政策规定，从而达到个人财富最大化的目的；有的是为了实现更多商业层面的利益；有的是为了企业家庭之间的债务风险隔离；有的是为了规避婚姻危机对个人财富损失的风险……
资产代持作为一种财富管理的手段，具备隐秘性和灵活性等特点，在高净值人士及企业家人群中被广泛应用。在中国，资产代持所涉及的主要财富类型，通常以三大类为主：金融资产、不动产资产、股权资产。
虽然采用资产代持这种财富管理方式在中国已经比较普遍，但却很少有人对这种方式中存在的风险有过深入的了解与分析，更少有人会主动采取风险防范的各项举措。现实中的案例显示，大部分高净值人士在使用资产代持这把“利剑”时，为自己埋下了威力巨大的定时*弹炸**。
其实资产代持是一把双刃剑，虽然应用广泛操作简便，但同时风险隐患也是巨大的，那些充满智慧的高净值人士一定会注意到其间的风险平衡，将资产代持应用得恰到好处，同时也做好了应对风险的各项防范措施。
一如既往，我们先通过实际案例看一看金融资产代持的风险。
千万存款母亲代持，亲情婚姻毁于一旦
张女士是一家连锁饭店的大股东，由于与丈夫的感情发生了危机，随时可能会发生离婚的风险。为了避免离婚时与丈夫分割自己的财产，有人建议她将大部分自己的经营收入悄悄地陆续存入她母亲的账户。就这样，一年后张女士母亲的账户就已经存了小2000万元，这笔钱也是张女士计划自己未来的养老储备。
但世事无常，张女士一向身体硬朗的母亲突发心脏病，经抢救无效不幸过世。就在张女士还处于悲痛之际，两个弟弟已经开始讨论母亲名下的财产继承的手续问题。张女士的两个弟弟都是小职员，虽然平时也得到过张女士的帮衬，但两个弟弟各自的家庭状况也只能说是过得不好不坏。母亲名下的2000万元存款对于两个弟弟的家庭来说，可是母亲一笔不小的遗产。任凭张女士如何费尽口舌向弟弟们解释这是自己的养老钱，都得不到两个弟弟的认同。两个弟弟一口咬定这笔钱属于张女士对母亲孝心的赠与，既然是赠与就属于母亲的遗产。自此，一场耗时耗心的家庭遗产纠纷拉开了序幕。
随后张女士先人一步，通过网银将母亲银行账户中的2000万元存款，直接转回了自己名下的账户。两个弟弟得知此事后，为了争取遗产继承的支持者，将此事告知了还被蒙在鼓里且毫不知情的张女士丈夫，导致张女士的丈夫与张女士彻底反目为仇。这笔本属于张女士自己的财富，由其母亲进行资产代持，结果却导致张女士彻底丧失了自己的亲情与婚姻。
银行借名开户，后患无穷
通过张女士的案例，我们可以稍作一下总结。在金融资产代持过程中，人们在意识里容易犯的几个意识错误：
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第一、不要因为要规避风险，却相继引发另一个风险
当张女士将自己的经营收入存入母亲账户时，为的是规避自己婚姻危机可能导致的财产分割风险。但这种由长辈代持的财富安排并非万无一失，在长辈去世的那一刻，其所代持的资产也将面临被其他继承者主张作为遗产继承的风险。所以在安排金融资产代持操作时，应当保持对代持风险的清醒认识，对潜在的不同风险进行权衡，谨慎选择最优的操作方式。
第二、不要认为控制了银行账户的使用权，就可以安枕无忧
张女士之所以选择母亲代持资产，是其认定母亲的银行账户完全控制在自己手中，账户中的资产其他人无法获得。但事实却非如此，对于张女士放在母亲账户的钱，除非有相反证据明确证实是属于张女士的资产，否则在法律上应被认定为母亲的财产，即便她通过网银转账成功，日后两个弟弟同样可以主张她擅自转移母亲财产，并要求其返还，同时作为母亲遗产进行分割。所以在法律上，张女士的选择同样存在风险。
第三、资产代持的目的，不应该违反国家的法律法规
张女士委托母亲代持的存款属于婚后投资收益，如果其丈夫对此笔财产没有进行过夫妻财产的约定，那么按照《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的生产、经营、投资的收益为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。所以，张女士委托母亲代持金融资产的行为，存在转移婚内夫妻共同财产、损害其丈夫利益的情形，因此该代持行为同样存在被主张无效的法律风险。
年金寿险的妙用，实现婚姻与财富的两全
鼎盛时代顾问团队（公众号ID：MetHeyDay）针对以上张女士的案例，专门进行了分析与探讨。其实张女士是可以通过巧妙运用人寿保险的方式，来实现婚姻与财富的两全。
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例如张女士可以将其金融资产赠与母亲，母亲用受赠资金为张女士投保年金保险（人寿保险之一），保单架构设定为母亲是投保人（保费实际来源于张女士的赠与），被保险人与年金受益人为张女士本人，身故受益人为张女士按自己意愿指定的受益人（如张女士的子女或父母）。
这样，张女士的资产就可以转化为母亲为张女士投保的资金，张女士从保险公司获得的长期年金由于具有特定人身关系，属于张女士个人资产，无论是张女士的丈夫还是张女士的弟弟，均不能以离婚或遗产继承的理由要求分割，既克服了母亲代持的法律风险，又有效实现了婚内财富保全的目的。
张女士如果日后出现任何不测，由于保单的身故受益人是按张女士意愿指定的，所以其个人财富可以以身故赔偿金的方式进行身后传承。如此安排这笔财富资金，对于张女士而言才是一举数得的财富规划。
下面我们再来讲一讲不动产资产代持的风险与对策。
借买房名额购房，代持人占为己有
张总是东北人，在北京已奋斗了多年，事业比较成功后，想将东北老家的父母接到北京居住，既方便自己尽孝，也方便二老未来在京看病。为此张总需要先解决住房的问题，由于张总刚刚投资了一家4S店，手中的现金不多，所以一直在寻找合适的房子。
当张总得知自己在北京的远方亲戚老赵具有申请北京经济适用房的资格，同时老赵自己和女儿也都有住房，就决定和老赵协商，借用老赵的购房资格购买房价相对便宜的经济适用房，并答应给老赵3万元的报酬以表感谢。而老赵也觉得自己已有住房，也不会再买房了，于是就答应了张总的请求。
2005年底，老赵以自己的名义申请了经济适用房资格，由张总实际一次性付款出资，购买了一套预售的经济适用房。张总觉得双方是亲戚，老赵也没有理由不认账，同时也碍于双方的面子，就没有再提签署代持协议的事情。
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由于该处房源涉及*迁拆**纠纷，楼盘迟迟没有动工，等到可以交房时已经到了2009年年初。北京的房价几年间已翻了数倍，该经济适用楼盘附近又通了地铁，房价更是一涨再涨。当初房子的售价为36万元，到了2009年初，同等地段的商品房已经涨到100多万元。这时候老赵的家人也开始心理不平衡，鼓动老赵向张总提出交房条件，要求张总再补偿20万元，结果可想而知被张总一口回绝。但当张总再向老赵要求交房时，老赵一口咬定没有张总借名额购房一事，改口说是张总借钱给老赵用于购房。双方告上法庭，由于房子没有实际居住，更没有过装修和水电费的交付等实际证据，法院无法判断张总给老赵的银行转账记录是资助老赵购房的借款，还是张总借名额的购房款，最终张总败诉。
老赵本是诚实之人，但在巨大的利益面前，和家人的怂恿之下，对张总做出了不诚信的选择，导致张总损失了一套房子，同时也错失了前几年在京购买其它房子的大好时机。法院判决后不久，张总一口气憋在心头，一*不起病**。
借名额购房在法律上能否名至实归
中国的高净值人士特别喜欢投资房地产，不动产是家庭资产配置的主要类型。在很多经济发达城市，多套尤其是三套以上的投资房产是司空见惯的事情。但由于限购令使得以家庭为单位的购置房产，最多只能购置两套。于是房产代持成了很多高净值人士的普遍选择。
但代持房产真的安全吗？
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第一、借名额购房的法律风险：
根据我国《中华人民共和国民法典》的第二百零九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。
所以，法律规定不动产的物权设立以登记为生效要件。上述案例中登记在老赵名下的房产，在法律上就属于老赵所有，只有当老赵配合过户的前提下，张总才能获得房屋的所有权。因此，借用他人名义购买房屋时，如果代购人也就是代持人反悔，那么真房主在获得房屋产权上就将面临极大的风险。
第二、借名额购房在法院判决上得不到支持：
高净值人士在借名额购房时，其原因也多半是自己不方便出面持有房产，很多是为了规避国家的法律或政策对购房的限制。因此法院会将这种借用名额购房的形式，认定为“为了掩盖非法目的的行为”，所以张总在法庭上即使能够证明当年是自己借名额购房的事实，法院也会认为这是无效的代持行为，导致房产仍然要不回来。
第三、不动产代持的其他风险：
除了借名额购房以外，由于不动产物权登记生效的法律规定，不动产代持还会存在其他法律风险，例如：
· 代持人将所代持的不动产出售、抵押*款贷**、赠与他人；
· 不动产因代持人受到债务追索而面临被冻结、被执行的风险；
· 不动产因代持人的离婚，而被作为夫妻共同财产进行分割的风险；
· 不动产因代持人的死亡，而作为遗产被继承的风险。
这些风险与前面的金融资产代持风险是一样的。
如何对不动产代持风险进行规避
规避不动产类型资产的代持风险，主要有以下几个方面的：
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第一、签署代持协议
与代持人签署书面代持协议或借名额购房协议，在协议中应明确约定代持事宜或借名额购房事宜，并限制代持人对房产的处置权，比如禁止代持人对不动产进行抵押、赠与、转让等。
第二、保留票面证据
提前保留对不动产实际的出资、装修、支付水电及煤气费用等证据；保留实际居住的证据以及证人和证言，以便能够充分证明不动产属于代持关系的真实性。
第三、签署不动产代持的知情函
要求代持人的法定继承人签署不动产代持知情函，避免代持人意外身故后，其所代持房产直接作为遗产被其法定继承人继承或分割。
第四、代持的目的是关键
最关键的是代持目的，如果不动产资产的代持目的是合法的，且是可以证明的，那么以上三项措施在法庭上还可以有一定的证明效用；如果不动产资产代持目的本身就是有违法律的或有违政策规定的，那么法律不对这种资产代持行为予以支持。由于非法资产代持会导致发生巨大的风险，所以鼎盛时代团队（公众号ID：MetHeyDay）也同样不建议非法目的的代持行为发生或实施。
下期预告
以上就是MetHeyDay鼎盛时代为大家带来的《中国家庭财富之殇系列七：资产代持的风险及防控措施》。对于企业家来说，更常见的资产代持行为是关于企业股权的代持，股权资产代持也是最复杂的、最多风险因素的代持操作，鼎盛时代顾问团队（公众号ID：MetHeyDay）专门针对股权代持进行了专项研究。由于视频时间有限，我们不在节目中一一赘述，有这方面需要的朋友可以直接与我们MetHeyDay鼎盛时代取得联系，针对具体的代持情况一起进行深入探讨，并规划有效的防范措施。
我们将在下一期视频中，为您带来中国家庭财富之殇系列的第八部《家庭投资理财风险分析及防范技巧》，敬请期待。
我们是鼎盛时代顾问团队，我们致力于家庭财务安全规划及人寿保险的咨询服务。
在鼎盛时代公众号（公众号ID：MetHeyDay），我们会定期分享与家庭财富相关的知识，希望对您的家庭有所助力。今天的分享就到这里，谢谢大家的一贯支持！
我是鼎盛时代顾问Gavin，我们下期再见！