车辆只要投保就进了保险箱了？错！日前南京市中级人民法院通报了！
2014 年南京两级法院道路交通事故案件审理情况。记者梳理发现,当前交通事故案件的一大特点是保险公司上诉率居高不下，其中近70% 的案件系由保险公司提起上诉。数字背后隐藏着广大驾驶人在认识上的一个重大误区：只要投了保险，所有因交通事故造成的损失都应当由保险公司“买单”。而事实上，在很多情形之下，保险公司的商业险都是免赔的，如果驾驶人不慎踏入这些雷区，将得不到保险公司的赔偿。
案例1：私车出租出事 商业险不赔
2013 年4 月25日，袁某开着他租来的*萨特帕**汽车，撞伤了骑电动自行车的张某某。经交警部门认定，袁某和张某某负事故同等责任。2013年10 月10 日，张某某经司法鉴定，构成十级伤残。2014 年1月，张某某提起诉讼，按60% 赔偿责任比例计算，索赔各项损失合计139995.2 元。一审中，肇事*萨特帕**车驾车人袁某、车主韩某某、从韩某某处租用该车又转租给袁某的租车公司及该公司老板张某、保险公司，均到庭参加诉讼。法庭上，保险公司认为，不应该由他们赔偿受害人。因为他们在保单中用加黑字体做过重要提示，家庭自用车改变使用性质导致危险程度增加，应当书面通知保险公司并办理变更手续。否则，发生事故不承担赔偿责任。韩某某将车租给租车公司，租车公司又转租给袁某，这属于改变了车辆的使用性质，韩某某又没有将此事告知保险公司做相应变更，所以他们不赔是有依据的。
秦淮法院审理后查明，韩某某以月租5300 元把私家车出租给张某经营的租车公司，且没有通知保险公司办理变更手续。之后，租车公司又以日租400 元将车短租给袁某。法院认为，韩某某出租私家车营利，改变该车的使用性质，明显增加了该车的危险程度，对事故损失超出交强险范围的部分，保险公司有权拒赔。租车公司和袁某明知或应当知道该车使用性质被改变的情况下，仍出租或承租该车，也具有过错。
法院认定，对于张某某超出交强险的损失，韩某某、租车公司各应承担15% 的赔偿责任，袁某应承担30% 的赔偿责任，张某某自己承担40% 的责任。
案例2：撞车后擅离现场自掏近4 万
2013 年9 月15 日凌晨2 时许，莘某某驾车撞上了一辆轿车，对方车内三人均受轻微伤，而莘某某则弃车离开现场。经交警认定，莘某某弃车逃逸离开现场，未在现场及时报警，承担事故全部责任。之后，对方车主李某将莘某某告上法庭，索赔4 万余元。
法庭上，莘某某车辆投保的保险公司认为，他们对超出交强险范围的部分，不应承担赔偿责任。法院认为，根据《道路交通事故处理程序规定》第八十五条规定，莘某某在事故发生后离开现场，未在现场及时报警，已影响交警及时调查现场及追究责任，其行为构成弃车逃逸，保险公司可以拒赔。
据此，法院判决，保险公司在交强险限额内赔偿车主李某2000 元，超出交强险的损失38594 元，由莘某某负担。
案例3：醉酒驾车撞死人多赔20 万
2013 年1 月1 日13 时许，袁某某醉酒、无证驾驶小型普通客车，在起步过程中因操作不当，先将正在人行道上作业的工人王某某撞倒，后将门面房装修的脚手架撞倒，致正在脚手架上作业的工人胡某某坠地，造成胡某某受伤后经抢救无效于当日死亡。
交警勘查认定，袁某某醉酒、无证驾驶机动车，因遇情况措施不当、未确保安全而肇事，应承担事故全部责任。之后，死者胡某某的家人将驾驶员袁某某及车主潘某某，以及车辆投保的保险公司告上栖霞法院，索赔损失74万余元。庭审中，保险公司认为，对于驾驶人未取得驾驶资质或者醉酒的情形下发生事故，不予赔偿，对于商业险，根据合同约定的醉酒驾车造成事故保险公司免责的条款，也不应赔偿。
栖霞法院审理查明，车主潘某某中午与袁某某饮酒后, 明知其没有驾驶资质，却让袁某某取走了车钥匙。保险公司应在交强险项下限额内承担赔偿责任，但在赔偿保险金后可向袁某某追偿，对于商业险，法院认为，在驾驶员醉酒驾车和无证驾驶的情况下，对保险人的明确说明义务可适当减轻但不予免除，故酌定商业险限额内袁某某承担30% 的赔偿责任，保险公司承担70% 的赔偿责任。最终，认定胡某某妻儿及老母各项损失计698778.5 元，由保险公司在交强险项下赔偿11 万元，余款由保险公司在商业险30 万元限额内负70% 赔偿责任为21 万元, 剩余378778.5 元, 扣除袁某某已赔偿的29 万元,袁某某还应赔偿88778.5 元，潘某某对此款负连带赔偿责任。
判决后，保险公司上诉，南京中院审理后认为，因判决时法律已有新的规定，故对于死者家属的超出交强险部分的损失应该由侵权人袁某某赔偿，潘某某承担连带赔偿责任，不应由保险公司赔偿。最终判决保险公司赔偿死者家属12 万元，余款中，扣除袁某某已赔偿的29 万元，袁某某还需再赔偿288778.5 元，潘某某对此款负连带赔偿责任。如此，袁、潘二人要赔偿的数额比一审一下子多出了整整20 万元。