保险是不是骗人的，天天叫你买，要怎么买？
保险是个产品，记住，蒙你的永远是人，不是产品。
临近年底，各家保险公司的开门红都打得火热，各位大老板、小老板、打工搬砖人是不是接到很多电话，保险营销员推销各种年金险？或者已经买了年金险的朋友加保再买点。
年金险是什么？之前的文章里有提过，保险分两种，一种保人，一种保钱，年金险就是保钱的。其实也可以说保的不是钱，是利率。形式是分为趸交、三年、五年、八年、十年等，绑定个万能账户，复利计息，然后钱越滚越多。想明白年金险是什么之后，我没卖过一单年金险，因为身边的朋友、客户都不适合。
接下来讲你不知道的东西。
既然这东西是保钱保利率的，那能有什么坑？ 坑大的去了， 有！
1.概念混淆。这是最最最常见的，但凡有人给你介绍过年金险，一定听到过“养老险、教育金、资产传承，比银行理财股票基金靠谱，你就当理财存一笔钱”这些话。其实都是一个产品，叫什么和卖给谁，客户的年龄有关系。刚工作的年轻人，养老金；买给孩子，教育金；40岁左右了，资产传承。卖给老人，比银行理财股票基金靠谱，保本。怎么样，总有一句适合你。这不算坑，算是营销话术吧，先给你找个位置对号入座，情景代入，憧憬一下退休后周游世界，孩子出国留学，事业有成家财万贯，让钱生钱变成你最烦恼的事情。等你进入角色，演出开始。
2.利益演示表。这是年金险里最大的坑，普通人根本看不懂。这个表的主要目的是演示给你看几岁的时候交了多少年，一共交了多少钱，万能账户里有多少钱，这些一般都能看明白，坑在后面。演示利益一共分三档，分别是低收益、中收益、高收益，营销员只会拿高收益的那一栏给你介绍，告诉你其他不用管，你也看不懂。实际情况是，低收益那一栏才是买年金险的保底收益，现在一般年化2~2.5%，高收益那一栏4.9%，因为政策规定宣传收益禁止超过5%，所以大家都是4.9%。不要小看这个2.5%和4.9%的区别，复利计算到最后差别非常大，大到什么程度，当高收益是1000W的时候，低收益可能只有600W，这年你100岁。100岁啊，你拿这些钱去买跑车还是买游艇呀？或是去夜店蹦个迪点个黑桃A？还没看明白吗？讲人话就是保险合同白纸黑字写的只有保底利息2%，4.9%的事情看情况，没保证的，明白没？其实保底连2%都没有，为什么？继续看。
3.万能账户。年金险都会绑定一个万能账户，就当是个银行账户吧，能随时取，复利都是在这个万能账户里滚，但这个账户并不是第一年就有的，是等你交完该交的保费，三年五年后才会转入这个账户，根据利益演示表高收益那栏，一般快的5~8年能回本，慢的十几年才能回本，之后才是盈利。看出问题了没？就是说到回本那天，产品实际利率是0，所谓保底利率2%或者高收益4.9%那是后面的事情。讲人话，取个中间数十年吧，十年一份利息都没有，你还不能退保，不然拿回的只有现金价值的那部分。
4.利率下行，锁定利率。“以前的利率多高，我们父母那一代，存银行定期一年有10%左右，现在呢？美国日本这些发达国家，早就是负利率时代，中国以后大概率也是这样，赶紧买，锁定利率。”这话熟不？有道理不？不假。冷静点，回家查一查，随便百度搜一搜就会发现。中国的1年期定存利率1996年是9.18%，2019年是1.5%，看上去的确是这个道理，但其实从1998年开始，1年期定存已经只有2.2%左右了，2008年和2012年分别回升到3.5%左右，近20年还是比较稳定的。1997年正好是亚洲经融风暴，那年中国还没进WTO。当时我们国家的金融实力怎么能和现在比。随着社会经济发展、国家地位提升，利率的升和降是一种金融手段，国家的主要目的是稳定，不是像太平洋对面那个漂亮国一样整天折腾。
5.康养社区名额。不用怀疑，你没看错，还在讲保险。近些年在推进养老政策大家都知道，房产开发商和保险公司就联合起来搞产品。一般在远离市区的地方，好一点在郊区风景点搞一个社区，里面有公寓、基本的商业、医院、护理院等等完善的体系，作为康养房产项目推荐。网上很多视频都刷到过吧，不能碰的房产有哪些，其中就有这个。那保险公司整啥？告诉你，买我们的年金险，你就有优先购买优先入住这个社区的名额机会，买30W，你和太太可以住，买100W，你们芭比Q了房子还能留给儿子夫妇，买200W，孙子老了还可以进来。我丢！真想骂人了。还孙子老了住进来。恒大都嗝屁了，你先告诉我这个开发商还能活几年？当然，也有某些保险公司下了血本自己建的，一建好几个，全国各地，买进去还能轮着住，那不成养老酒店了。营销员会说养老社区有医护有保障。活得好好地都能全国各地跑了，要医护干嘛，自己花钱住的酒店不比你这康养好？真到要医护陪伴了，谁还折腾去旅游？
6.资产传承。通用的话术是保险是可以避税避债的，受益人是谁就是谁的，不会给其他人。这话对一半，之前写的重疾险、意外险、寿险这些赔付的的确是这样，年金险不一定，受益人不变，避债避税就另说了，年金险含有增值部分，这部分是有可能交税的。避债更不谈了，芭比Q了留下一屁股债，如果有年金险，是要拿出来抵债的。
总结一下，保险是金融的衍生工具，年金险最明显。个人建议，年金险只适合有钱人购买，就是你有一大笔闲钱，闲到几十年都不准备动的钱，可以用来买年金。现在的年轻人刚刚存一点钱就被忽悠考虑养老问题，买个年金险，真到了要用钱的时候，都在里面还没回本，找谁闹都没用。保险营销员最喜欢的是刚退休55~65岁的客户，有点积蓄，孩子成年了有事业有家庭，自己退休工资花花也够了，搞不好还来个*迁拆**，销营销员遇见这种客户口水都流下来。让老人给孩子孙辈买也就算了，最可气的是让老人自己帮自己买，做养老金，结果还没回本，老人身体已经不行了，等着用钱又拿不出来，拿出来亏的厉害。这就是为什么一大波人叫“保险是骗人的”原因之一。还是那句话，保险只是个产品，蒙你的永远是人。