增额终身寿要注意的的坑。
最近增额终身寿销量暴增，整体行业预定利率要下调是一个因素，还有就是对于大多数人来说，增额寿是非常友好的，带有理财功能的保险，责任简单，也能贴合大部分人对于财富规划的需求。但是如何购买需要注意些什么事项？大多数人都不懂，今天给大家梳理一下，买增额寿需要注意什么，怎么样才能不踩坑。
首先买增额寿，一定要关注一下长期持有的收益。增额售的预定利率最高不能超过3.5，这也是实际收益率的天花板，所以计算实际年化收益的时候，越接近3.5产品就越好。但是不同产品的收益率会有一些区别。
·因为每家公司的实际运营成本，以及股东对于公司的回报率要求不一样，所以同样是预定利率3.5，但是每家的实际收益率，还是有比较大的差别的。最终实际收益率如何，需要关注一下内部收益率。这个指标就是IRR。
·下来就是要看一下现金价值什么时候超过已交保费，比如你有一笔钱，5年左右就需要用它买房，或者孩子上学要用，但是这笔钱七八年以后，现金价值才能超过本金，那这款产品或者这种缴费方式，显然就不太适合你。
·最后就是看资金的灵活性，就是怎么减保。因为每家公司的减保规则都不一样，减保的时候也有不同的条件限制，所以优先考虑减保灵活，最好在线就能操作的产品。还有的产品可以转换年金可以附加万能账户，或者可以对接信托，还有的可以附加养老社区入住权等等，这些都是锦上添花的事情。还是要先关注这款产品的实际收益率，在收益率的基础上，再去考虑这些附加功能。
最后再强调一下，增额终身寿，3年或者5年以上的中长期的财富规划，如果对于资金短期流动性要求比较强的人群，这类产品不太适合。
如果大家不知道如何计算内部收益率，或者不知道如何选择产品，都可以在留言区留言，我可以帮大家把把关，避免买错产品或者踩坑。