香港 —— 这个曾经辉煌、当下迷茫的城市再度回到人们眼前。

说起香港，保爷和大家的认知一样，是一个极其发达的金融港。但自新世纪以来，随着内地一线城市如北上广深的蓬勃发展，香港如今也走到了发展的十字路口。

至于香港今后的何去何从，保爷的拙见就不和大家探讨来，保爷今天主要来跟大家谈谈在中国保险业中极其知名的香港保险。

一、香港的保险业

香港一直因其金融业闻名遐迩，而保险作为金融业的“三驾马车”之一，在香港也确实拥有着名副其实的发展。香港保险业的历史非常悠久，加上与国际接轨的成熟金融体系，专业性和服务性在业内一直为客户称道。

就以去年来说，2018年香港保险业临时统计数据显示，当年由内地访客带来的新造保单保费为476亿港元（按日前汇率，约429亿元人民币），占香港个人业务总新造保单保费的29.4%。

这些数据无论从哪方面来说都并不算是一个小数字，那么为什么在内地保险日趋完善的今天还会有人赴港购买保险呢？保爷就此来跟大家分析一下香港保险之于内地的优劣。

二、香港保险的优势

1、美元保单

其实很多人想买香港保险，有个很大的原因就是美元的保值增值资产属性，毕竟美元是当前世界唯一的通用货币。

但美元保单有其优势也有其劣势，毕竟我们购买时付出的是人民币，随着货币的升值或贬值，也无形中会增加了不少烦恼。

2、保费较低

基本上保障类险种和寿险都比较便宜，这也是因为香港人均寿命都很长，但吸烟人士和女士的保费由于不同情况也不见得会便宜很多。

举个例子，香港吸烟与否人群的风险池是区别对待的，因为烟民本身相对非烟民就容易罹患一些重疾，这样的规则使得非烟民无须分摊烟民的风险保费，当然对于非烟民来说也算是优势的一种。

3、分红设置

这一项由保爷通俗来说就是抵御通货膨胀的，例如当下50万的保额，在十几年后可能由于通货膨胀即便折半也有可能。

个中事项较为复杂，这里不再赘言，大家可以理解为是减轻通货膨胀率对我们所投保额的“侵蚀”。

4、赔偿条款宽松

因为香港遵循最高诚信原则，即健康告知原则为无限告知原则，所以理赔只要通过保险公司的核查，赔偿条件还是非常宽松的。

三、香港保险的劣势

1、时间金钱成本

包括语言沟通成本和往返所耗时间和路费，如果投保人就在南方城市还好，如果在北方去一次香港耗时耗力也不必多说，而且不懂粤语的话，沟通成本和时间成本又会加深，因而这个劣势是相当现实的。

2、汇率风险较大

因为香港的保险基本上都是美元或港元保单，所以有着明显的汇率风险。假定美元跌幅过大的话，国内居民的保单就会受到大的影响。

3、核保非常严格

与内地有限告知原则不同，香港是无限告知原则。内地是问啥答啥，而香港是有啥答啥，乃至于忘告知一次静脉注射，都有可能影响到理赔结果，保爷见过有太多人因为这项无法获得理赔。

4、保险费率劣势

就香港保险中医疗险和意外险的费率来说，内地因为本地化有着无可比拟的先天优势。

四、购买香港保险的风险

实际上，针对越来越多内地访客去香港买保险，保爷这里节选一些我们看下：

1、香港保单不受内地法律保护

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

2、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

另一方面，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

3、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。

香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

4、保单前期现金价值低，退保损失大

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

5、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

五、总结

其实开头保爷没有跟大家提到的是，虽然香港去年有着476亿港元的内地访客新造保单保费，但我们拉长时间线来看，2016年内地访客在香港的新造保单保费为727亿港元，而2017年和2018年，内地访客新单保费逐年分别收缩为508亿港元、476亿港元。

大幅的下降其实已经表明了一些问题，在业内人士看来，一方面与内地访客去香港买保险逐渐趋于理性有关，另一方面也与内地保险公司加大高性价比产品的研发、销售有关。

写在最后

说了这么多，保爷最后要跟大家说的是，无论买什么保险，切忌跟风从众，要知道很多时候适合自己的才是最好的。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爷公众号的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险不掉坑！

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愿你家的保单永不出险！

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