汽车以租代购在国内发展只有短短两年时间，很多从业者都是其他行业转行而来的从业者，很多企业的产品部门的员工都是没有从业经验的从业者。这些产品部门员工在设计产品的时候，更多是参考传统汽车金融的产品设计模式。而传统汽车金融受国家金融监管部门严格监管，在首付比例、风控标准、收费标准等方面都有严格的监管限制，所以产品设计只能在监管标准以内设计产品，差异化较小。
近年来汽车以租代购快速发展，汽车以租代购的经营主体一般为融资租赁公司、汽车租赁公司、汽车服务公司等等，这些企业都不受国家金融监管机构的限制（2018年4月20日，融资租赁公司划归银保监会监管，但是至今未出台监管细则）。
在此情况下，很多企业的产品设计开始无限“创新”，造成了很多不符合市场经营规律和行业发展规律的产品投放市场，这些产品盲目降低产品费率、过度降低首付比例、过度减少首年租金比例、过多提高返佣比例等，造成了大规模退车、大规模骗车、产品无法盈利、恶意竞争等各种问题，进而造成了很多企业的亏损、关停、倒闭、大量被骗车等问题。
那么，在没有国家金融监管部门强制监管标准的情况下，企业如果想设计一款适合市场需求又风险不大的产品模式，需要考虑哪些因素呢？
一、客户需求
任何市场化的产品都要优先考虑客户需求，只有满足了客户需求才能够占领市场。汽车以租代购的客户一般都是次级客户和追求个性的客户，一般更看重低首付、产品灵活、速度快、门槛低等特点，所以汽车以租代购的产品一定要在充分考虑其他因素的情况下，尽量在低首付、产品灵活度、提车速度快、低门槛进入等方面重点进行关注。
二、客户购买力
客户购买力指的是客户能够承受的产品综合收费比例。早期汽车以租代购的收费比例非常高，一般是银行汽车消费*款贷**收费价格的300~400%，近两年因为市场竞争激烈和资金成本的降低，很多汽车以租代购的价格也有了一定的降低，一般是汽车消费*款贷**收费价格150~200%左右，如果超过了一定的收费价格范围，客户接受程度会大幅降低。
三、客户风险
汽车以租代购的客户群为大量的次级客户。这些客户天然就是风险高于汽车消费*款贷**的优质客户，在设计汽车以租代购产品的时候一定要考虑风险客户可能造成的损失，把风险损失作为一种风险成本计算在产品成本之中，才能保证在出现风险的时候不会影响公司产品的利润。
四、市场同行业产品价格和优缺点
汽车以租代购经过两年的发展，已经有了一定的市场规模，市场产品也不再是一两个品牌的时代，所以在设计产品的时候就要考虑市场上的一些主要品牌的价格和优缺点，这样才能取长补短，设计出适合自己企业的产品模式。
五、市场相关行业价格和优缺点
汽车以租代购是汽车金融大家族的一个新发展起来的成员，和汽车消费*款贷**、信用卡分期、汽车抵押*款贷**等行业都有一定的联系，尤其和汽车消费*款贷**行业有着很强的相似性，所以在设计汽车以租代购产品的时候，一定要考虑汽车消费*款贷**的收费价格和优缺点，这样才能设计出客户在对比汽车消费*款贷**时有一定优势的产品。
六、资金回收周期
汽车以租代购因为不受国家金融监管机构的监管，所以不受汽车消费*款贷**最多三年的期限限制，这就会有很多企业设计超长期限的汽车以租代购产品。可是这样就牺牲了资金流动性，所以设计汽车以租代购产品一定要综合考虑资金回收周期，在满足客户需求的前提下，尽量提高资金回收周期。
七、租金支付曲线
租金支付曲线指的首付款、月租金、尾款三部分分别占总价格的比例，租金支付的曲线要综合考虑风险、现金流、汽车折旧曲线等因素，保证公司随时处于有利的境地。如果设计出低首付+首年租金超低的产品，就会出现现在市场某以租代购品牌大量退车的情况，造成企业经营成本和库存周转成本提高。
八、资金成本
资金成本是决定汽车以租代购产品收费价格的主要因素，有资金成本优势的企业，在设计产品的时候可以充分利用成本优势，设计低成本的产品，有利于快速占领市场。而资金成本优势不明显的企业，在设计产品的时候就要在首付比例、服务项目等方面多多用心，设计出其他优势的产品模式。
九、运营成本
运营成本是除了资金成本以外最大的成本，运营成本控制的足够好，完全能够抵消其他企业的资金优势。运营成本包含采购价格、员工薪酬、门店租金、差旅费用、市场推广费用等，运营成本的合理控制，最考验一个企业管理者的管理能力。运营成本太高则提高了公司整体成本，降低了公司净利润；运营成本太低则打击员工的工作积极性，降低企业的工作效率，进而也变相提高了公司成本，降低了公司净利润。所以找到运营成本的最佳合理范围，在保障员工工作积极性和工作效率的基础上，尽量控制运营成本，才是企业长远发展，长治久安的根本条件。
十、车辆折旧曲线
车辆折旧曲线就是车辆在购买以后随着使用时间的延长，根据年限、里程、车况、事故情况、品牌、新车价格等综合因素产生的车辆价值折旧的价值曲线。汽车以租代购产品设计必须考虑车辆折旧曲线，如果租金支付曲线低于车辆折旧曲线，也就是说客户支付的租金不足以覆盖车辆的折旧成本，客户没有违约成本或者违约成本很低，那么必然会造成大量客户违约。
十一、车辆套现平衡点
车辆套现平衡点指的是客户把车辆进行非法处置所得的金额相同的平衡点（因为汽车以租代购车辆所有权在归属公司，客户想变现拿到现金，只能进行非法处置）。如果首付比例低于套现平衡点，自然就会吸引诈骗集团进行车辆诈骗活动，最近两年之所以有车辆诈骗集团成规模进行诈骗，就是有些汽车以租代购品牌首付比例太低，给了诈骗集团套利空间，就出现了某品牌在一个地区一个月就被骗十余辆汽车的情况。所以在设计汽车以租代购产品的时候，首付比例一定要高于车辆套现平衡点。
十二、车辆事故概率及损失预估
汽车以租代购如果出现车辆报废或者重大人伤事故，一般客户很难继续履行合同。这就需要汽车以租代购在设计产品的时候考虑事故的概率和损失预估，把这些损失作为成本计算在产品成本之内，才能充分保障产品的长久生存。
十三、车辆衍生利润
汽车以租代购不是简单地车辆销售+汽车*款贷**，汽车以租代购是一个长期的客户合作的交易过程。所以在汽车以租代购产品设计过程中要充分考虑未来车辆衍生利润的范围和空间，只有精确预测衍生利润，才能真正全面对汽车以租代购产品进行合理预测，才能设计出真正合理的产品。
十四、车辆处置能力
车辆处置能力指的是车辆回收或者退回的情况下，车辆处置的时间周期和车辆处置的价格。只有保证足够短的时间处置时间周期和合理范围内最高的处置价格，才能让公司利润最大化，企业车辆处置能力对尾款的设计、资金的周转、采购的价格、收车的使用率等方面都有一定的影响。
以上这些方面的问题都会影响汽车以租代购产品的最终设计，所以希望汽车以租代购企业的产品设计部门要全面考虑、谨慎思考，设计出最适合企业自身、适合市场要求、满足客户需求的合理的产品模式。
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