你是不是也听过这样一句话：老师，你看嘛，我们这个产品现在的结算利率是4.8%。
现在利率下降得这么厉害，我们这个又安全、收益又高？
你是不是也在犹豫，要不要买保险公司的万能账户？
殊不知这其中隐藏着巨大的内幕
- 万能账户的收益并没有你听到的那么高
保险公司官网公布的结算利率4.8%是目前真实的结算利率，但你的收益却不是4.8%。
你转入万能账户里面的钱，首先要扣除一笔初始费用（1-3%），然后再扣除一笔保障成本，然后才会按照4.8%的利率计算。
一次性缴纳需要扣除的费用
前五年领取需要支付的费用
举例：如果你投入1万到万能账户，首先扣除200（假设2%）的初始费用，再扣除40元（与年龄有关）保障成本，剩下9760元进入万能账户，如果结算利率是4.8%，则一年后有10228.48元。第一年实际利率只有2.28%。如果这时候你要全部取出来，你需要支付5%的手续费，到手就是9717元，所以你不能取。
10228.48会进入第二年，假设第二年利率还是4.8%，扣除保障成本假设45元，第二年末你还有10672.29元（平均年化3.36%），此时如果你要取出来，需要扣除4%的手续费，到手就是10245.39元（平均年化1.225%），所以第二年你还是不能取。
10672.29会进入第三年，假设第三年利率还是4.8%，扣除保障成本假设50元，第三年末你还有11132.16元（平均年化3.77%），此时如果你要取出来，需要扣除3%的手续费，到手就是10798.19元（平均年化2.66%），所以第三年你还是不能取。
11132.16会进入第四年，假设第四年利率还是4.8%，扣除保障成本假设55元，第四年末你还有11608.86元（平均年化4.02%），此时如果你要取出来，需要扣除2%的手续费，到手就是11376.68元（平均年化3.4%），此时看着还可以，如果你还是不取
11608.86会进入第五年，假设第五年利率还是4.8%，扣除保障成本假设60元，第五年末你还有12103元（平均年化4.2%），此时如果你取出来，需要扣除1%的手续费，此时不建议你去，因为你只需要多等几天，第六年一到，就不扣手续费了，你可以完整的取出12103元，算下来年化收益4.2%
那么5年到期，年化4.2%是不是比存款香呢？看起来是这样的，但是你忽略了一个点，那就是保险公司会不会每年都按照4.8%来结算呢？
如果5年前买过这类产品的客户朋友都知道，五年前5.8%的结算利率，现在有些已经降到了3.8%，还有些已经降到了保底利率2.5%。
保底结算利率
保险公司降低万能账户结算利率的行为，有些是保险公司自己为了降低负债的行为，有些是监管部门要求降的（比如21年监管就要求所有保险公司的万能账户结算利率必须降低到5%以下）
有些保险公司降利率是阶梯性的降，比如每年降一点，而有些保险公司降利率是直接从4.8%降到2.5%。
所以万能账户的实际收益很难达到4.8%，能达到我们上面计算的4.2%已经很少了。实际收益率可能在2.09%（按照保底2.5%的结算利率）到4.2%之间。
- 如果你买的是年金险+万能账户，第一年万能账户里面没有交钱，万能账户结算利率可能与你没有关系
保险公司一般不会只卖万能账户，都会搭配一个产品销售，可能这个产品是增额终身寿，也有可能是年金险。如果你只买了增额终身寿或者年金，没有在万能账户中交钱，那么你可能与4.8%的结算利率无缘。
如果是增额终身寿，增额终身寿不会主动往万能账户中充钱，所以4.8%的万能账户里面没钱，是一个空账户。
如果是年金，年金最快也要5年后才会往万能账户中转钱，4.8%的万能账户里面前5年也没有钱。五年后年金开始把钱往万能账户里面转时，万能账户的结算利率可能已经跌到2.5%了。
- 如何购买比较好呢？
无论你是增额终身寿+万能账户，还是年金+万能账户。买了保险的第一年，就在万能账户里面交足够的钱，这笔钱一定要抱着5年定期的心态来放。因为一般情况下，万能账户前5年的收益还是不错的，大部分保险公司不会瞬间降到2.5%，五年后算下来的收益大概率比存银行定期高。具体五年后怎么办，看保险公司的结算利率，如果结算利率比存款高，你又不急着用钱，可以继续持有，会持续给你提供保底2.5%的收益。
我是西早，一个做了六年多的保险从业人员。关于保险，有任何问题都可以和我聊，欢迎评论区留言。
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