保险产品更新换代，保险市场纷繁复杂。
为解决大家配置难题，
肆公子团队推出了成人、孩子、中老年人、三口之家配置方案四篇文章，
为各个人群提供保险攻略。
从误区到险种，再到各个年龄的参考方案，
希望能够帮助到大家。
本文出现的配置方案，仅作参考之用，
具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况，进行选择。
如需具体咨询，私信或下方评论留言。
特此提醒。
1、绝大多数的家庭的保单，都存在问题
每年肆公子接触的家庭几千家，
绝大多数家庭对保险没什么认识，也没配到合适的保险。
肆公子团队曾经抽样了几百份家庭的保单：
发现绝大多数家庭购买保险，存在着各种各样的问题。
白瞎花了钱，买的保险还起不到应有的保障作用。
通常来说，较为普遍的是下面四个问题。
2、成人买保险，要远离的四大误区
1）不买社保
公子在咨询的过程里发现，很多三四线城市的家庭连社保都没有，就来咨询商业保险。
不妥，建议想方设法先把社保交了，
商保是衣服，社保才是*裤底**。
无论如何，都先得把社保这个全民的基础福利买上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而后者，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
关于医保，具体可以看这篇：我们不在意的五险一金，其实是性价比超乎想象的福利
在你的防御体系里，千万别把社保漏了。
2) 购买大而全的保险
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了。
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，最后的结果往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
具体的文章看这篇：
“一张保单保所有”，保险界最大的杀猪盘
总之，要远离大而全的保险，尽量分项买。
3）购买返还型保险
很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品，说是“病了能治病，没病能返钱。”
但是买了它，真就惨了。
你图它能返钱，它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有放余额宝高。
而且同样1万块，30年前和30年后，它能是一样吗？
具体的文章看这篇：
今天，我把返还型保险的*裤底**扒下来了
注意，让保障的归保障，让理财的归理财，千万别想着用保险来返钱。
4）给孩子、老人买，自己却在裸奔
很多人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险。
再看看自己身体力壮，吃嘛嘛香，感觉没有配置保险的必要。
如果真这样做，就大错特错了。
谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。
先给孩子这个“碎钞机”买保险，会让我们的财务风险更大。
我们把潜在的可能性列出来一下：
如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。
可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，连给孩子需交保费的钱没了。
大人是家里的顶梁柱，是主要劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的财务状况是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。
一定优先要给成人买好保险，再去考虑老人孩子。
3、明确风险，明明白白配保险
买保险用来干什么的？
是用来转移风险的。
如果不面对这种 风险，那么买对应的保险就完全没有必要了。
所以在购买保险之前，我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。
首先，生大病和发生意外的风险，这是每个人都普遍面临的。
重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。
发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。
其次，在成家立业以后，我们就要思考该如何让这个家延续下去？
万一人没了，家庭主要的劳动力没了该怎么办？房贷谁来还？孩子老人谁来养？
那么，一份寿险是非常必要的。
奋斗一辈子，攒下套房子，万一天灾热*祸人**房子没了，怎么办？
那么，一份家财险也是非常必要的。
至于比较小额的医疗风险，我们有社保。
可以选择风险自担，也可以购买一份小额医疗险。
在明确了风险以后，我们又该如何应对这些风险呢？
我们在买具体的险种时，又该注意些什么呢？
对于一个成年人，在社保的基础上，主要考虑的是五类保险。
1、重疾险
2、医疗险
3、定期寿险
4、意外险
5、家财险
1、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险，
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险的挑选，相对会比复杂，具体看这篇：二月重疾险推荐。
我们这里只谈两点：保额和保障期限。
优先考虑保额。
重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说，
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
其次是保障期限。
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
2、百万医疗险
百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。
从保障责任看，不能有明显缺憾。
作为一款医疗险，报的就是医疗费用，
医疗费用简单可以划分为四部分：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这些保障一定要有。
二是续保条件。
百万医疗险，最大的不确定性在于：
今年买了，明年还能不能买到。
比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，
这款百万医疗险还能给我续吗？
最好的产品，目前能做到一个较长阶段内保证续保，
比如某百万医疗险，可保证20年续保，
只要买了，在这20年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。
这也是目前能做到的最佳续保条件。
某百万医疗险续保条款
次优的，还有一种产品，
只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。
比如尊享e生、平安E生保等等。
这类产品，也可以放心购买。
某百万医疗险条款
也正是百万医疗险，在续保上多多少少会遇上问题，长期保障较差，所以不建议只买百万医疗险。
3、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有小，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。
对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和*款贷**+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
1）意外需要是突发的，
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
2）意外需要是外来的，
所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）
3）意外需要是非本意的，
所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
但是，意外险可以说是坑产品的重灾区。
一年期的意外险原本很便宜，不到200块就能买到50万保额。
而且意外险又不像重疾险和寿险，通常健康告知简单，续保不难。
所以切忌买长期意外险和返还型意外险，它们通常会贵几倍甚至几十倍。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在200块以内。
意外险差异不大，就不会买到太坑的。
5、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；
住在山区的，重点看泥石流；
在地震高发区的，重点看地震保障；
如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。
几百块买个心安，非常划算。
在明确了成人该怎么挑选保险以后，我们又该怎么配置。
接下来，公子针对不同年龄、责任与预算，
设计了几套方案，供君参考。
保险的背后其实是责任。
不同的年纪，背后的责任亦不同。
所以接下来，我们分不同年纪，谈谈该如何配置保险。
刚毕业（约22岁）——未成家（25-27岁）：
恭喜少侠，初入江湖。
年轻时身体好，身上也没有太多的家庭经济责任。
一人吃饱全家不饿，买保险这件事情没那么紧迫。
但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险为好。
又转念一想，房租水电要钱，吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱。
摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。
这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。
所以此时买保险指导思想是：有钱的买长期，没钱的买短期。
预算不足就按年买，都买短期险。
一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险
重要提醒：以下产品只作为参考意见，购买前务必确认产品责任和健康告知！
另外，由于目前处于重疾险新版初期，产品不多，参考有限。
参考配置方案如下：
一年的总花费五百多，平摊下来一个月也就几十块，这是短期配置的优势，很适合手上没啥钱的年轻人。
如果手头稍宽裕的话，建议多花点钱，买长期重疾险。
这个年纪，配置长期重疾险是非常便宜和划算的。
参考配置方案如下：
年轻人身体好，预算有限，讲究的就是个性价比，尽可能挑便宜的入手。
医疗险和意外险占用预算不多，重疾险可以先配30万保额，等后边经济水平上去，再加保不迟。
这样一年的花费不到三千块。
既划算又实用。
成家以后（27岁左右-40岁左右）：
后来奔忙。
转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。
房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。
如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。
根据经济状况的不同，我们可以提供三套方案。
1）预算不足的经济适用型：
这套方案，是目前来说保费最便宜的。
重疾险保终身，因为预算有限的缘故，保额只买了30万，属于裸重疾险。
重疾保额虽然不高，但加上额外赔付也够了。
百万医疗险选择了6年保证续保的产品。
定期寿险选的是目前市场的一款底价产品，保到60岁，虽略短，但也够用了。
意外险选择的是目前性价比极高的意外险，重点是它很便宜。
这么配置下来，30岁男，一年保费五千不到。
2）小康之家：
这套方案里，基本把一个成人的保障配足了。
重疾险保额50万，保终身，除了重疾保障外，还选了轻症+中症标配责任。
除此之外，重疾还有额外赔付。
百万医疗险、意外险、定期寿险都是目前极具性价比的产品，方案大体不变。
这套方案下来，每年的保费不到九千。
3）预算更充足的家庭：
这套方案，可以将责任尽可能做到最好。
因为预算充足，
重疾险选择了多次赔付产品，50万保额，
除了基础保障外，还附加了恶性肿瘤医疗津贴。
拿到这笔钱的概率比通常的癌症2次责任要更高，不错的责任。
医疗险选的是保证六年续保的产品，还可享受特需医疗；
意外险进行叠加保额，我选了两款。
定期寿险的保额也做高了，加到了300万身故保障。
这套方案下来，30岁男，每年的保费1.7万多，更适合预算充足的家庭。
步入中年（40岁+）
四十不惑，五十知天命。
此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来。
孩子年岁渐长，*款贷**慢慢还清了，你为自己舒了一口气。
可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。
这时候买保险，我们要分两组情况讨论：
身体不太好或预算不太够：
人到了中年，身体难免有些小毛病，三高、糖尿病都来了。
这个时候，买重疾险比较困难。
而且此时买重疾险和医疗险，保费已经不低了。
这个时候，可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险，只保癌症。
上面选的都是目前最优秀的产品。
这套方案下来，40岁男，花销在5400左右。
身体够格且预算充足：
如果身体确实没啥毛病，而且预算充足的情况下，还是优先考虑重疾险+医疗险。
这套方案，40岁男的保费在13175。
此外，我们还要说说年金险的事情。
人到40岁，也该把养老问题提上日程了。
如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金，作为退休后养老金的补充。
虽然养老年金的年化收益不算太高，年化一般不超过4%。
好在它特别安全，收益比较稳定。
目前比较建议的是：钻多多
这款年金险，是按照保险会规定的最高预定利率4.025%顶格设计的，
已经是大陆能做到的最好了。
如果有需求，目前可以考虑这款。
文章特别长，但还是有些话要交代：
人的需求毕竟有差异化，
这篇文章不可能兼顾到每个人，
我已经尽量照顾到最多的群体了。
在第三部分配置方案里，默认为了给男性配置保险，不是说女性不需要买保险，只是出于写作方便的考量。
而且大家也不必拘泥于这些方案，文章内部我已经附上了最新的产品测评，大家可以根据自己需要，替换为其他产品。
人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。
困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。
各位看官，
如何给成人买保险，今天就分享到这里了。
相信看过文章大家心里基本也有了数，
还有疑问留言或私信我，下期再会。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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写在最后：关 注 【肆大财子】，私信领取以下免费福利
1.想给家庭配置最便宜保险，可以私信我“配置”，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
2.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。