近日，一家融资租赁公司受合作商涉嫌犯罪的牵连，几名高管、职员突然被临汾公安带走，以涉黑等罪名立案侦查。临汾公安千里抓人的原因，是认为该公司“售后回租”这种融资租赁金融产品是“套路贷”。为此诸多金融界业内人士和法学专家表示无法理解。
这起事件引起了极大的社会关注，也让不少汽车融资租赁的从业者忧心忡忡，他们表示自己的工作原本是给用户提供更适合自身的汽车金融消费服务，让用户更方便快捷的缓解资金压力。
但目前，汽车融资租赁行业正在被一种误解所困扰。这个误解中主要是将汽车融资租赁中合规的“收车”环节理解非法催收，并给融资租赁贴上“套路贷”的标签。
而就在去年，汽车融资租赁行业才被认为将会迎来十年的黄金时期，尤其是在政府鼓励新能源汽车销售的背景下，业内普遍认为，汽车融资租赁可以凭借低首付的特点，扩大市场占有的份额。
在第一起试图将汽车融资租赁公司的售后回租业务作为“套路贷”来追究的案子发生后，小天觉得我们有必要来厘清一下“套路贷”与正规汽车融资租赁的区别了。
汽车融资租赁是国家鼓励发展的领域
融资租赁是国际上最普遍的非银行金融形式，在欧美发达国家，融资租赁已经成为一种主流的购车方式，但对国内消费者来说，融资租赁还是一种比较陌生的购车模式，市场的渗透率远远低于发达国家。
早在2015年，国务院办公厅便印发了《关于加快融资租赁业发展的指导意见》，将汽车融资租赁列为重点发展领域，鼓励其创新发展；去年4月20日起，融资租赁公司的监管职责由商务部被划入银保监会，和金融租赁公司一起，由银保监进行统一监管。
今年3月，在全国政协第十三届全国委员会第二次会议和第十三届全国人民代表大会第二次会议上，还针对如何稳定汽车消费、支持民营融资租赁企业展开了讨论。这表明汽车融资租赁行业有巨大的发展潜力，将迎来行业发展的黄金期。
而售后回租是融资租赁的常见业务类型。到底什么是售后回租，举个例子就明白：
李小姐因生意扩张急需融资，但从银行办理周期长、难度大，其名下有辆本田雅阁，购买价23万，然后了解到天意融资租赁公司有“售后回租”业务，在客户经理的帮助下，与天意签订了融资租赁合同：
李小姐将雅阁车以20万元卖给融资租赁公司；公司再将雅阁车回租给李小姐，归其使用，李小姐分24期支付租金，每期8333元，公司还收取少量手续费，到期后车辆所有权转让给李小姐；双方还约定，公司在车辆上安装GPS，李小姐将备用钥匙交公司；如逾期支付租金，经催告后仍不支付，公司有权收回该汽车。
那么此时李小姐则通过售后回租的方式，既解决了20万元资金缺口，又可以继续使用她的小汽车，及时地解决了燃眉之急。
“套路贷”与售后回租
在政策推动、行业看好的背景下，市场对汽车融资租赁这一新兴事物，还存在些许误解。
2019年4月9日，两高发布了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，首次明确了“套路贷”的司法定义：套路贷是以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用*力暴**、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。
而售后回租是近年来兴起的新型金融消费服务，指承租人和供货人为同一人的融资租赁方式。承租人先将自有车辆出售给出租人、获得资金，再向出租人租回车辆，支付租金。相对于以用车、购车为目的的直租，售后回租模式更多体现为金融服务。
具体到交易环节，客户与融资租赁公司签订的合同，是一份融资租赁合同，获得的都是使用权，每月支付的是“租金”而非“月供”。汽车的使用权要经过约定的期限之后，才能过户到消费者的名下。即使在回租中，由于车辆不过户，仍然登记在承租人名下，但这并不等于车辆所有权归属于承租人。相反，在融资租赁期间，汽车的所有权均属于汽车融资租赁公司。根据《合同法》相关条款以及实际签订的《融资租赁合同》，如果承租人出现了严重的违约，出租人是有权收回车辆的。但作为正规的汽车融资租赁平台来说，不到严重逾期、万不得已，其实平台是并不愿意收回车辆的。
与外界理解不同的是，“收车”并不会为融资租赁平台带来额外收益，后续对车辆的处置，只能帮助企业减少部分损失，大部分情况下，对收回车辆的处置回款，不足以偿还客户逾期拖欠的全部融资租金，因此，只要客户不是严重失信，融资租赁平台不会选择“收车”。
而且，如果迫不得已走到了“收车”的地步，融资租赁公司也不会支持和认同网传的“*力暴**收车”。正规的汽车融资租赁公司都是持证经营，合规经营的意识很强。一般情况下，汽车融资租赁企业会与第三方催收公司合作，但会定期审查合作公司的资质，明令禁止有任何*力暴**行为。一旦发现有涉嫌违法的行为，都会主动终止合作。头部的融资租赁平台，甚至会要求收车时，采取同步录音录像、同步上传网络的方式进行监督。
可见，正规的汽车融资租赁平台，非常注重业务的合规，不想在“催收”环节因小失大。
选择正规融资租赁公司
对*力暴**催收说不
这样看来，售后回租的经营模式完全是合法的。客户和融资租赁公司因逾期收车发生纠纷，显然是民事纠纷。客户逾期，公司连起码的投资本金都难以保障，为何会涉嫌犯罪？
临汾公安认为，该公司的山西代理商在客户逾期违约时，存在强行收车、秘密收车等违法手段，涉嫌“套路贷”。这完全是对融资租赁的误读，也是对“套路贷”的错误理解。
必须强调的是，套路贷以及非法催收行为，理应受到严厉的打击和制裁，但不能扩大化将正常的金融产品打成“套路贷”。一定要厘清作为委托方的融资租赁公司应承担的法律责任，否则不仅会造成冤假错案，还可能给汽车融资租赁行业带来致命打击。企业确实有义务要加强对合作商和第三方供应商的监督管理，但如果企业已经明令禁止各种违规行为，合作方私下的涉嫌违法违规行为，不应该让汽车融资租赁企业来“买单”。
因此业内人士呼吁，对汽车融资租赁业务的理解应该回归理性。包括汽车融资租赁在内的中国融资租赁行业，仍然处于一个初级阶段。无论是政策法规、行业自律，还是相关社会配套服务，都还在探索形成的过程中。只有正本清源，为行业发展提供一个开明、公允的营商环境，监管、用户与企业才将享受汽车融资租赁业务带来的市场红利。
