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香港恢复通关以来，去香港购买保险的需求又火爆旺盛起来。

这阵子问香港保险的比较多，可以看出大家对它有很高的积极性。

我在与朋友聊天时，也发现大家对香港保险依旧有很多盲区，只是听很多人/媒体说，它很火，就想跟风也买一些。

但它到底适不适合自己，以及真正的了解并不多。

所以，打算趁着这波香港保险热，用文章来讲一下香港保险。

以客观的态度和中立的视角来和大家来梳理一下香港保险。

今天的内容，我们来讲一下香港保险适合那些人，以及那些人不适合香港保险。

希望看完今天的这篇内容后，大家可以明确自己的需求，根据自身的情况，酌情理性的配置。

我会秉着一个严谨和理性的态度，真诚和专业的视角，杜绝夸大和误导性，帮你设身处地提供建议和分析参考。

1、先说说香港保险的几个特点。

（1）产品类型

目前 ，市场主流的产品类型主要有：

储蓄险（理财形式，配置是为了博取长期收益率）；

重疾险（保障型产品，疾病后理赔，主流产品一般会有分红，保额会增长，可以一定程度抵御未来通货膨胀的风险。）；

寿险（生前投保，去世之后留给后代一大笔钱，体现爱与责任）。

（2）储蓄险预期收益率高，锁定期长。

香港作为全球金融中心，它的资金投资灵活，可投资的资产范围广，收益率相对高。

当下一些主流的香港储蓄险产品，长期预期F利能达到5%（约20年）、6%（约40年）、7%（约100年）。

但基于储蓄险长期锁定的特点，如果提前退出，是会亏钱的。

（3）寿险杠杆高，现金价值会上涨。

香港的寿险保单，杠杆比内地的更高，即，同样的保费，能够获得的保额更高。

此外，该寿险保单的现金价值也是会逐年增长的，拉长时间线（即活得越长），最终能理赔到的钱，可能比原始的投保保额还能高出一大截。

（4）保单为外币资产。

主流的香港保单为美元保单/港币保单，这些年货币更加多元化，除了美元/港币，还可以选择欧元/英镑/澳元/加币/新加坡元/澳门币，也可以选择人民币。在各种货币之间进行转换。

（5）保单相对比较灵活。

可以更改受保人，可以增加第二受保人，可以进行保单拆分，可以进行货币转

2、那么，说完特点，我们再说说，谁不适合香港保险？

（1）生活在内地，想买重疾险的朋友。

没必要去买香港的重疾险。早期，香港重疾险对比内地重疾险确实有优势。

而内地的重疾险，经过这些年的发展，并不比香港的同类保险差。

如果一直在境内生活，内地的重疾理赔很快也很方便，货币也是我们所需要的人民币。

港险的重疾理赔，会有一些麻烦，一方面是货币需要再换成人民币，另一个是理赔的资金入境也不是那么方便。

（2）比较怕麻烦的朋友。

两个方面的麻烦：

a、投*过保**程操作效率可能会比较低。

在内地生活的朋友，习惯了互联网、手机支付、电子签名这些的便利。

而香港保单，各种信息的修改，可能还停留在纸质时代，虽然慢慢也在发展，但确实会有一些差距。

b、资金出入境。

投保香港保险需要资金出境，保险理赔需要资金入境。在当下外汇管制的环境下，都比较麻烦。

虽然说香港方面提了一些方案要方便理赔资金入境，但至少目前还没有具体措施。

（3）追求100%确定性的朋友。

香港保险，或者说全球主流的保险，基本都是通过保险公司的精算，给到用户一个预期收益，保证收益很低。

举个例子，香港友B的一款产品，按5年缴费计算——20年的保证复利，只有0.09%，但预期复利为5.26%。

不过，也不用太过担心，这个预期收益并不是随意给的数字，是经过保险公司精算得出的，另外，每年保险公司会公布该年对于保单预期数字的实现率。

如果想追求100%的确定性，还是建议选择中国内地的储蓄险配置，收益率100%写于合同，F利3.5%的样子，比港险略低一些。

（4）资产追求灵活流动性的朋友。

基于储蓄险的特点，它依靠的就是长期稳定投资博取较高的回报。

如果想随时拿出来，或者说几年就提取的话，不适合，反而会亏钱。

所以短期会动的钱，不适合，不适合，请记住。

根据缴费方案不同，香港保险多数产品，基本保证回报是在18-20年左右，预期回本是在5-10年。

（5）担心汇率风险的朋友。

外币和人民币之间是有汇率波动的，有可能某个时间段，汇率的短期波动，就抵消掉了保单的收益。

3、那么，哪类人群适合香港保险？甚至可以说是刚需。

（1）有养老需求，且能接受领取外币的朋友。

养老这种需求，不需要流动性高，需要远期确定性高。香港保单的远期收益率确实很可观，根据缴费方案不同，多数产品预期17-20年翻倍，21-24年翻3倍。

（2）孩子确定未来要出国留学的朋友。

和养老需求一样，孩子的教育金也是不需要流动性高，但需要远期确定性高的钱。

对于这类人群来说，香港保险是刚需。不仅收益可观，而且货币可以进行转换。

在香港货币可自由兑换，香港保险也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换。

可以分散持有单一货币风险的有效手段，这点相比内地的外汇管制更灵活一些。

无论孩子未来打算去加拿大、澳洲、英国、美国等地留学，都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。

（3）已经移民或打算移民的朋友。

移民的朋友未来肯定确定是在海外养老，无论去哪个国家/地区，香港储蓄险都能很方便地涵盖到自己养老的需求。另外，多数发达国家都有遗产税，比如美国有最高达到40%的遗产税。

香港的杠杆寿险，不仅能在身故后给子女留一大笔钱，还能帮他覆盖住继承其他遗产的遗产税费用。

（4）有资金在境外的朋友。

海外低风险、相对高收益、安全，不需要太操心的投资产品，最合适的就是香港保险。

（5）境内资产量大，需要风险对冲的朋友。

从投资多元化角度思考和投资喜好，有些朋友选择资产分散在不同的篮子里。

如果是资产丰厚，对于未来的规划和生活又是非常多元化的。把自己的资产一部分通过香港保险配置还是相当有必要的。

（6）二胎，多胎家庭， 多子多孙，人丁兴旺的家庭。希望借助保单功能庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的家长及长辈。

（7）积累了比较丰富的市场经验 ，感受到了自己真实的风险偏好和配置理念，寻求稳定增值的低风险投资工具的人群。

4、香港保险市场成熟，品牌和产品较多。

香港的保险密度目前排名亚洲前列，全球20大保险公司，其中13家在香港开展保险业务。

许多的保险公司历史悠久，很多都有着百年历史，品牌效应明显。

同时这些保险公司在香港的竞争也非常的激烈，各种保险产品也已经相当完善，极其注重服务和创新，让客户安心享受优质的服务。

5、香港保险与内地保险的特点。

本篇内容讲了这么多的香港保险，到底如何在香港保险与内地保险进行选择，还是因人而异。说到底两个市场，各有各的特点和优势。（附上一个特点分析）。

主要特点对比

6、最后说说大家关心的，购买香港保险的预算。

如果预算较少，不建议购买香港保险。

一个家庭税后年收入不低于60万，可以考虑配置香港保险。

以一家三口为例，仅投保香港重疾险每年的保费就要大概5-8万人民币，如果考虑其他类型的保险和投资预算可能花费更高。外加去香港投保的往返交通、住宿成本，评估自身的经济能力尤为有必要。

今天关于香港保险就讲这么多。

香港保险的一些优势确实会吸引适合它的消费者。

但无论是哪里，都不存在十全十美的产品，都有对应的适用边界和适用人群。

买保险这事上，最关键还是适合自己，建议大家在深入分析了解后，再选择自己心仪的产品和方案，切忌盲目跟风。

关于香港保险，有兴趣的朋友，欢迎关注，了解更详细的内容。

希望今天这篇内容，对你有所帮助。