近日，坊间流传的一份央行《关于加强征信合规管理工作的通知》引起热议，虽然这则文件尚未得到监管部门确认，但是今年以来，央行对于征信市场的整肃却是有目共睹。央行郑州中心在11月底又发布了个人与企业对于征信授权提出异议的处理流程，也从另一个角度反映了央行对于保护征信信息安全的谨慎态度。
某股份制银行信用卡部相关负责人表示，从9月份开始，央行就已经在不断清查各家银行信用卡中心查阅个人征信记录的违规情况，已经有一些银行因为没有得到个人征信授权就查阅了征信报告而受到央行的处罚。
有机构“偷吃”征信蛋糕
这份坊间流传的《关于加强征信合规管理工作的通知》，通报了公安机关在破获的非法买卖个人征信信息案件中，发现个别商业银行员工利用职务便利，违规查询、*载下**和非法出售金融信用信息基础数据库个人征信信息；并强调金融信用信息基础数据库接入机构应全面开展征信合规自查自纠工作，自查自纠报告应于每年的12月28日前上报，征信自查自纠将成为常规性制度。
前海征信发布的《中国社会信用体系发展报告2017》显示，截至2016年9月份，人民银行个人征信系统共有2927家接入机构，收录自然人数8.99亿人，其中4.12亿人有信贷业务记录，开通查询用户39.07万个，从2004年上线至今，信用报告累计查询33.78亿次。超过一半的自然人没有信贷业务记录。
在征信体系的建设中，银行仍是主体，以宁波市为例，央行宁波中心支行数据显示，2006年至2015年，宁波金融机构累计查询个人征信系统2276万次。个人征信系统目前以银行信贷信息为主，主要收录被征信人在银行发生的*款贷**、信用卡、为他人担保信息。
目前，市场上与“征信服务”相关的公司有2000家左右，其中完成备案的企业征信机构约100家左右，获得央行批准筹建的个人征信机构为8家。
如此庞大的征信蛋糕，自然也少不了偷吃的人。赛门铁克2016《年度互联网安全威胁报告》显示，2015年其统计的个人信息记录失窃总量超过5亿条，互联网数据*市黑**中专职网络诈骗的黑色产业人数达160万人，在*市黑**流通的用户资料达6亿条。
查个人征信必须取得授权
在我国，市场征信模式基本上由互联网、电商平台和金融企业成立的征信机构构成。其中，金融企业背景的征信机构，大多数依靠其金融综合牌照。业务系统内全局风控优势，将交易信息与综合资产负债等数据集中，从而把握风控。
银行作为一个较为特殊的个体，有着获取客户信息的先天条件，而银行客户申请办理银行业务，自然也少不了被银行查阅征信报告。《征信业管理条例》指出向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。
在没有得到他人授权的情况下，个人无权查询他人信用报告。但如果取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。
光大银行信用卡中心人士表示，各家银行每年都会向央行申请查阅存量客户或者新申客户的征信报告，这之中调取征信报告必须要取得客户的签字授权，即便是网络申请信用卡，用户也需要线下签署一系列的授权文件，或者是电子签名。一般情况下，每一个客户无论是存量还是新申请，每年银行都要重新查阅一遍征信记录。
事实上，由于我国征信机制建立的较晚，早期金融机构查阅客户信息并无规范性文件，而从2013年开始，各家银行才开始陆续与客户签订个人征信报告查询授权书，这也使得部分银行的存量客户仍然存在没有授权的情况。
某股份制银行信用卡中心负责人表示，今年下半年开始，央行就对各家银行的征信报告查阅记录进行检查，严查了没有授权调取征信报告的违规情况，并以罚金形式处罚了一部分违规银行。
依照《征信业管理条例》，征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款，其中一条违规行为就是采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息。
根据了解，今年下半年，央行整治征信市场动作频频。7月份，央行首次通报了望洲征信事件；8月份，央行要求核查已备案的企业征信机构；同月，央行开出首张征信机构罚单；10月份，央行发布了《信用评级业管理暂行办法》并要求征信机构需要接受注册地央行分支行办理备案。
《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。
但由于此前查阅征信报告并不便利，近两年个人查询自己的征信报告才多了起来。近日，央行郑州中心对于征信异议也提出了较为详细的解决办法。
小额消费信贷或被记入征信
对于很多消费者而言，用蚂蚁花呗、京东白条等支付工具进行支付，已经成为了一种习惯，然而，很多人却并不知晓，小额消费信贷也可能上传至个人征信记录并且影响日后的*款贷**等金融行为。
近日，北京的周女士就向《证券日报》》记者反映，其使用某小额消费信贷后，每一笔*款贷**均被征信报告所记录，许多消费都只有几十元，而长达几十条的征信记录也给自己的*款贷**带来了一定的影响，*款贷**经理表示，很少见到如此多的小额消费信贷记录。
记者咨询相关金融机构客服得到回复是，“小额信贷产品依法如实上报信贷信息是政府监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求”。
对于影响其他*款贷**等问题，客服回复称，各家银行是否给客户发放*款贷**，是由各家银行的授信政策、审批流程、*款贷**品种、剩余额度、客户经理个人判断等多方面因素综合决定的，该公司无法干预其他金融机构的*款贷**决策。
然而，与上述产品类似的花呗、白条等，目前并不在征信报告中体现，而且如果要进行分期付款，上述两种支付渠道也对分期金额的门槛进行了一定的要求，几十元的购买并不能进行分期。
此外，查询个人征信记录次数过多也会在一定程度上影响*款贷**。工商银行个金部人士表示，在个人信用报告中，查询记录包括了查询原因、查询日期、查询操作员等内容，这是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。
不想征信报告中出现不良，这25件事就别做！
到征信应用场景时，感觉好多人对征信的认识仍然停留在买房、买车、办信用卡才会用征信的时代。目前，征信市场放开了，征信的应用场景已经进入到了生活的方方面面，就像下面的25种场景，以后你稍不留神，可能信用报告中就会出现“不良”了！
1
打车软件爽约
用滴滴打车、快的打车等软件叫了车，车还没到，又在路边拦了辆空车走人；为了返现优惠和司机合作把一段里程拆成好几段分别刷单。占了便宜耍了人独自窃喜的你不要忘了看看自己的征信报告，负面记录在等着你！
2
游戏使用外挂
网游玩家中有人民币玩家，小白玩家，技术流玩家，当然还有一种叫做外挂玩家。他们穿*服私**，刷外挂，一时之间风光无限，然而破坏游戏平衡的他们随时都有被删号封号的可能；同时，在游戏频道中辱骂、煽动、挑衅破坏游戏秩序的行为也可能会被扣分的。
3
网购恶意差评
在淘宝、天猫、京东等电商网站购物，退货率和恶意差评率都高的离奇，经常以不返现就恶意差评为由威胁商家。买家卖家互评分数过低，对你的个人征信评分来说也是不利的。
4
电商违规销售
在淘宝上有这样一些商家，他们开店卖货却从不发货，或是开店只卖盗版货，比如新东方考研课程离线版4块9全集等，封了一家再开一家，他们通过这种违规行为敛财，在以前是处于信用记录的盲区的，但现在，这些都会纳入征信记录中。
5
订酒店不入住
大家在旅游或是出差之前，都会通过携程、去哪儿等网站预约酒店，或是在小猪短租类的网站上预订青年公寓式的民宿，一般来说预约是免费的，但有些人临时有事不入住了却没有取消预约，这种行为对商家来说就是一种资源浪费。
6
预约餐位不到
在美团网，大众点评等团购网站上，预定了餐位，但是，突然之间不想去了，却不打个电话通知商家一下。想想一下这样的场景，饭店爆满，外面一群等位的客人，只有一个桌台上明晃晃摆着预留，你作何感想？
7
水费电费欠缴
这一点就很容易理解了，生活缴费。欠水费、欠电费、欠燃气费，欠垃圾费、欠物业费、总之就是欠着国家的钱不交，居委会上门催收还不开门。在以前这些行为是不纳入央行征信记录的，但在之后这些行为都有可能会被纳入到“官方征信”的范围。
8
实名手机欠费
固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，每月的月租还是继续扣，造成欠费而形成逾期。准备停用的手机欠费了就直接把卡扔掉。这些细微的小事都会影响你的征信！
9
公交地铁逃票
地铁、公交的逃票行为被查出可能会被纳入个人征信系统，不仅面临着缴纳罚金，征信扣分，计入负面记录清单，甚至可能以后任何交通方面的优惠都享受不到了。
10
春运抢票刷单
春运抢票，是中国的特色“产业”，它衍生了各类抢票软件、抢票浏览器的诞生，还催生了一个伟大的职业-黄牛。网友们也总结了各种抢票攻略，其中一条就是抢到手再说，不确定哪个时间走，就把所有时段的票都抢一次，不用再退，让别人无票可买，但是，新的征信系统下，退票次数太多也可能会影响征信。
11
代购假货刷屏
秉持着坑完家人坑朋友，坑完朋友坑朋友的朋友的良好作风，抓准了大家都抹不开面子，不好意思不转发，不好意思不购买的心理，每天刷屏卖假货，打着直销的名义干着传销的事，这些人如果被举报的话，也是会被扣分的。
12
信用卡有逾期
信用卡一定要在规定的时间内按时足额偿还，注意即便是0.01元没有还，也是会被视为逾期的；各类的虚拟信用卡类也是一样，花呗、借呗、京东白条都是这样，逾期记录对所有的征信评分机构来说都是很重要的减分项。
13
*款贷**还款逾期
这一点很容易理解，房屋按揭*款贷**、*抵押无***款贷**等各类*款贷**项目到期不还款视为逾期，这时会启动电话催收，电催失败后再启动上门催收，最后的最后再不还款就只能等待法院的传票了。因降息加息等利率变化引发的月供变化需要特别注意，要是利率变了，还按原来的数额还款结果还少了，那就悲剧了。
14
睡眠卡未处理
信用卡只要批下来，开卡与否，都会记录在持卡人的个人征信系统中，以后想申请该行的信用卡都会有影响的。某些特定的卡即使不激活也有年费。如果疏忽遗漏了这一点，很可能会造成信用卡欠费进而逾期，从而产生不良信用记录。
15
平台借钱不还
互联网金融行业的发展，让我们的借款渠道变的越来越多，熟人之间借款的APP、做分期的电商网站、做线上小额*款贷**的平台等。以前你在这些平台的借款信息是不会被计入央行征信的，但现在做征信的不止央行一家，五花八门的征信机构总有一家能“网”住你。
16
学历学籍造假
在实名验证的网站上登记造假的学历学籍信息，求职时使用造假的学历、职业资格证书、考级证书，论文专著被查出抄袭，考试时被查出违纪等，这些行为都会影响你的个人征信。
17
为人担保连责
这类人属于连带责任牵连，如果你担保的人没还款跑路了，那么作为担保人的你就会被连带问责，对于你来说也相当于增加了一个信用污点，因此为他人担保时要慎重，不要以为只是签个名而已。
18
身份信息盗用
这个就是比较倒霉的了，身份证丢失、或是在网站上的注册信息泄露，一旦这些身份信息被犯罪份子利用做一些违法行为，那么不良记录就会被记到你的身上。因此查询征信报告时若是看到奇怪的记录不要不了了之，要核实情况。
19
旅*行游**为过失
国家旅游局日前表示，将分级建立游客旅游不文明档案，航空公司、旅行社、旅游饭店等联动，形成游客旅游不文明信息通报、追责机制，未来还将与征信平台对接。空闹、随意扔垃圾、随意刻字留言等行为都会影响个人征信。
20
过马路闯红灯
近日，重庆和深圳等地都有消息称，“闯红灯将抹黑信用，交通违法记录拟入个人征信。”交通违章行为或将计入个人征信、违章罚款不缴纳或将形成违约记录。
21
叫外卖不取餐
在京东、当当、饿了么等可以货到付款的网站。订购了某样物品，却在快递送到时无理由任性拒签或干脆不接电话联系不到。这样让商家怎么想，让快递员蜀黍怎么想，让身边的小伙伴怎么想，让做好的麻辣烫怎么想？虽然很多网站都是可以7天无理由退货的，但也要说明情况后退货比较妥当。且无理由退货的频率不宜太过频繁。
22
保险费用欠缴
保险逾期缴款，而且超出三个月仍未完成，除了造成保单效力中止，还有可能被保险公司提交记录。此外社保及公积金缴存记录也是评定个人征信得分中比较重要的数据。
23
有损网络社交
在社交网络上传播色情*力暴**信息、参与网络*力暴**骂战等行为一旦被查出会为个人征信抹黑。同时社交平台上的等级也可算作虚拟财产的一种，我们假设一下，一个十年Q龄，VIP4级的用户和一个一年Q领，上线时长仅15天的用户相比，至少在腾讯的征信评级体系里是有区别的。
24
盗版消费频繁
这就是所谓的行为信息，当然在现阶段的国情下，这一点是否会被纳入征信系统我们不得而知，但是经常在非官方渠道购买各种非正常收段获得的会员号、经常购买盗版光碟、资源盘等行为必然是助涨不良社会风气的。
25
频换收货地址
这个其实是比较牵强的，因为并没有确切的平台表示过频繁更换收获地址会影响征信评分。我们可以先思考一下同一个人名和电话下收货地址的更换代表着什么？经常 换房子-没有个人房产，经常换单位-跳槽离职频繁，一天换一个-背包客或是居无定所。这些从某种程度上来说都可以推论出资金收入的不稳定性。
内容来源：银行联合信息网
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