增额的小书包。
这几年被追捧的增额，它的收益真的比国债高吗？为什么很多人放着国债不买、放着大额存单不存而挪储买增额？废话不多说，直接敲重点。接下来，我会从增额是什么有哪些优缺点，适合于谁去买？怎么买？给你们讲个明白。
首先来了解什么是增额。其实增额类产品全称是增额终身寿，它是寿险的一种或者是升级版的银行定期存单，它和银行定存不同点是什么？举个例子，如果你把钱放在增额里，它可以按照预定利率不断的复利增值。一旦度过了封闭期，投保人可以部分的或者全部的取现。
注意了，增额类产品的预定利率是终身的，是恒定不变的，不像银行的利率经常下调，增额的利率也是复利，不像银行的利率是单利。当然增额之所以火也离不开当下大环境的配合。随着经济增速的放缓，银行利率不断下调，赚钱是越来越难了。但不得不花的钱还是如流水，银行储蓄和国债的利率持续降低。
而股票、基金、黄金期货、外汇等投资方式，大部分的老百姓摸不着头脑，被套进去的散户也是伸展不开。所以这个时候，增额类的产品就凸显出来了它的存在感和价值感。
买增额这种产品没有什么技术手段和技术含量，投保人根据自己的需求节点，未来跟保险公司兑付取钱就是了。增额的产品是一种安全稳健、收益稳定确定，未来取用灵活的理财工具。
正因为如此，增额成了近几年理财市场的新秀。
增额类产品的优点：
·首先是安全性、收益性确定性，每年有多少的收益全部的写进合同，受国家法律的保护。就算是保险公司某天破产，保单的权益也不会受损，国家会安排实力更强的保险公司来接管。或者是由银保监会的保险保障基金兜底确定的保障，投保人的合法权益不受影响。由此可见增额受法律保护，由国家监管兜底，安全性不用怀疑。
·其次是目前的增额类产品，终身锁定3.5%的收益，不受银行利率下行的影响。也就是说在保单的存续期间，只要你不退保，它就能一直按照约定的利率去增值。反观市场上其他的理财产品利率变个不停。比如说五年期的国债去年上半年的利率还有3.5%，而去年下半年就变成了3.37%。
今年国债的利率已经到了2的时代，包括银行的定存甚至出现了利率倒挂的现象，存5年的利息还不如存3年的高。如果未来我们进入了负利率时代，那么去银行存钱不单没有利息，你还要交给银行管理费。当我们用增额来规划家庭资产，你的财富就可以稳定的增值，不受任何的外界的干扰。
增额类产品10年的单利可以达到4%，30年的单利可以达到6%，就是说你存的时间越长收益越高，最后是灵活性高。一旦熬过了封闭期，我们就可以随时从增额的账户里取钱了，去满足你生活当中碰到的各种需求。比如说孩子上大学买车买房子、度假旅游养老等等。
不过因为增额的收益稳定复利高，灵活性强，对于保险公司来说将来容易造成利差损的风险。所以银保监会正在对增额的整个产品市场进行大力整顿，比如把预定利率从目前的3.5调到3.0。
所以如果你对这类灵活性、收益性较高的增额感兴趣，可以考虑尽快上车，它可以月缴也可以年存，上不封顶。对于工薪层也很友好，哪怕你每个月存几百块也可以参与。
听完增额寿的优点以后很多人可能开始心动了，但你不要着急，凡事没有十全十美。这类产品有它的优点也有缺点。它并不是适合于所有人去购买短期内需要用钱的，不能长期持有保单的，或者说收入确实很少的，只能够维持生活的群体，不适合于买增额。
因为增额类的产品保单在5年内的现金价值很低，一般需要5-10年甚至更长的时间，现金价值才可以大于所交保费。如果在此期间投保人遇到了一些急事需要用钱，第一能取的不多，第二它还可能会对本金造成损失。所以它并不是适合于短期内需要用钱的人，也不适合于短期要求收益高的人。去考虑这类产品规划越久收益才会越高，它更适合于有闲置资金的或者是收入持续稳定高收入的人群。
说到这里大家伙根据自身的情况自我衡量对号入座。如果你觉得自己适合于购买也想获得高收益的话，接下来我告诉你挑选增额的4个基本点。
·第一关于增额的收益，预定利率越是接近于3.5%的越好。
·第二在收益差不多的情况下优先选择大的保险公司以及现金价值跑赢所交保费更快的产品。
·第三是加减保规则越灵活的增额越好。
·第四增额的产品除了保单*款贷**避税避债、资产配置和传承这些基本的功能以外，还有万能账户、养老社区、出国留学教育等附属的权益。这些权益购买者需要提前了解清楚。
应该来说只要是找对了靠谱的公司，产品方面就没有什么挑选的难度。
关于增额如果你还有什么不明白的问题欢迎留言讨论。
最后说一句保险本身不骗人和银行证券一样，它只不过是一种金融工具。如果保险骗人，那骗人的一定是做保险的人。我不单纯做产品，更致力于为您规划美好的生活和解决具体的问题。散会。