疫情当前，利率一步一步下行，前一段时间余额宝的利率跌破2。朋友圈里也有一小波关注的朋友，纷纷来问我，理财型的保险要不要买啊？理财类的保险收益那么低，我买了能赚到钱吗？

今天圆圆将从什么样的家庭推荐购买理财型保险以及圆圆推荐买哪种理财类保险两个角度带大家了解一下理财型保险的七七八八。

一、什么样的家庭适合买理财型保险？

1、保险的正确打开方式应该是，先保障后理财

理财类型的保险适合已经配置了保障型保险的家庭。

毕竟如果人身安全这部分风险都没有转移至保险公司，那么很有可能理来理去，最后钱搭在了昂贵的医药费、或者治病时的经济收入损失里。

2、有一定比例的资金需要放在安全的地方，并且想要强制储蓄的家庭

比如说爷爷奶奶、姥姥姥爷每年会给孩子一部分压岁钱，这个钱想要为孩子 存着，又觉得银行利率太低，拿去投资，没有投资经验，又怕亏本。

3、未来相对较长时间不使用，也不会影响生活的家庭

因为购买理财型保险，属于长线投资， 通常要到8-9年才能回本及之后开始收益，中途退保损失较大。

二、圆圆推荐的理财型保险

讨论这个话题之前，我们先搞清楚一个问题，我们做投资理财究竟是为了什么？ 是为了保住财富，还是为了越来越有钱？ 相信大部分的朋友第一想法都是：当然是为了越来越有钱啊，不然我还投资理财干什么。没错，圆圆一开始也是这么想的，所以对那些固定利率且收益率只有3%-4%的产品嗤之以鼻，仅仅能跑的过通胀，我买它作甚。

所以一开始圆圆陷入了一个怪圈，不停的看产品演示书，不停的看计划书。眼睛里只盯着收益率，只看着%前面的数字，也不在乎这个数字代表的究竟是单利还是复利、是保证还是预期、投资有没有违约风险、产品是否能灵活变现。

魔怔了一段时间后，我迷茫了，到底要选哪个？哪个才是最高的？

接着我开始回归本心，反问自己，我为了变得富有而去购买投资理财险，是不是这个目标真的可以达成？看着我的爸妈，股市里的小散户，韭菜一样被割了一波又一波。我是否真的有信心，比他们有投资头脑？答案是否定的。

让我们来看一组数据：

央行公布的一年期金融机构存款基准利率是1.5%；

中国10年期的长期国债，年化收益率大概在2%~3%之间；

一些财富公司推出的私募基金，年化回报率通常在8%以上，但是有违约风险；

美国标普500指数在2009至2019年间的年化回报率接近10%，但是近期波动巨大，最近两周已熔断4次。

所以想要通过投资理财变富，就需要获得高于通货膨胀的“超额”收益率。这就意味着要承担超额风险，要么是投资违约的违约的风险，要么是投资波动的风险。

由于这些风险的存在，就必然会导致有人赚、有人赔、有人血本无归、有人走上天台。

假如每个人都可以“躺着”通过投资轻松变富，那么我们辛辛苦苦地学习、工作、生活，到头来又是为了什么？

所以，圆圆打算改变思路，在做投资理财上，不去设定过高的期望，也不在上面花费太多的时间和精力。 我要做的就是利用一类长期、安全、稳定、中性收益的投资，去确保我这一部分稳定的家庭资产在未来相当长的时间中不会因为通货膨胀而过分缩水。

明确了合理的投资理财目标后，我把目光锁定在了把固定利率写在合同里的理财险，也就是今天圆圆要推荐的两大类储蓄理财类保险— 年金险和增额终身寿险。

1、年金险

先说一个消息，那就是，预定利率4.025%的年金险，马上要退出历史舞台了。因为长期来看，股票和债券的长期 受益 都会逐渐下降。像余额宝 受益 ，下降到2，甚至还会降到1。所以银保监会为了预防保险公司的经营风险，规定了从2019年8月开始，新推出的年金产品预定利率不能超过3.5%。

接下来，我们来说一下年金险的主要作用。年金险其实就是预防在我们年老后，如何应对日常生活支出的风险。通常是一次性或者分几年，缴纳资金。

然后到了自己60岁或者65岁之后，可以每个月或者每年固定领取一笔钱，用于日常生活开销。注意这笔钱是写进合同里的，是固定收益，不用担心投资风险。

前期缴费，后期定期“领工资”，就是年金险。

当然很多朋友说我有社保啊，社保的养老金发放，是根据我们退休的时候，上一年的本地职工平均工资水平为依据按一定的比例领取的。注意平均水平这四个字，这意味着养老金可能仅仅足够我们必需的生活开支而已，可以生存，但是可以生活吗？我觉得是不能的。

那我们何不在自己年轻的时候，管住自己的手，强制储蓄一部分钱，降低自己的老年生活压力，也为家人，特别是孩子减少负担。

二、增额终身寿险

可以简单的理解为增额终身寿险就是没有年金的类似于年金的保险，能更好的锁定长期 受益 ，强制储蓄留钱更强，可以减保领取全部或者部分现金价值作为教育金或者养老金。

它的保额通常从保单第2周年开始，以1.03%或1.035%递增，具体产品收益率不同。通常前期现金价值较低，（现金价值就是保单值多少钱），所以不适合短线投资的朋友们。

增额终身寿险，圆圆很推荐想要给孩子存一笔教育金的朋友们购买，我自己在前一段时间也配置了一份增额终身寿险，具体详情可以戳下文链接：

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最后为今天的内容画一下重点

建议保障配置全面的朋友且大手大脚想要强制储蓄的朋友们，可以考虑配置年金险或者增额终身寿险。用来确保这一部分稳定的家庭资产在未来相当长的时间中不会因为通货膨胀而过分缩水。

好啦，今天的投资类保险就分析到这里啦。

如果觉得看到金融方面的知识实在头疼但是又有兴趣配置的朋友，可以关注我，圆圆为您一对一拆分详解。