女神节，首先要祝顶起半边天的女神们健康快乐，青春永驻！

在这个特别的节日里，好好犒劳当下自己的同时，也别忘了给未来的自己送上一份礼物。

今天，我就用我最擅长的保险，给大家讲讲怎么让我们的礼物穿过时空隧道，送达给未来的自己。

01 中长期年金险

这是送给 15年 后的自己的礼物。

这款产品相当的简单，交费期3年，15年后取回 1.66倍 所缴保费。

这个增值是写在合同里的，不管这段时间外面的金融市场如何变化，也丝毫不影响这份合同的确定性增值。

这款产品的预定利率是4.025%，在市面上很有竞争优势，锁定期长达15年。

02 增额终身寿险

这是送给自己的 不定期可以兑现 的礼物。

如果我们希望交费期比3年长，增值时间可以锁定终身，中途又可以时不时地取一部分出来用的话，那么这类产品就很适合你。

这类险种，优秀产品的预定利率最高为3.5%，市面有不少预定利率低于3.5%的产品，不同公司的预定利率是不同的，选择时需好好看看实际的数据。

这类产品在选择时主要看 现金价值 。

不要看保额！不要看保额！不要看保额！ 重要的事说三遍。保额的增长率只是产品宣传的一种噱头而已。详细可看之前的文章《以4%增长的基本保险金额，却是“摆设”？》。

下面是一款优秀增额终身寿险的数据，以35岁女性为例，年交保费2万，交10年。

在60岁时，所缴保费翻倍

在80岁时，所缴保费翻3倍

在100岁时，所缴保费翻7倍

增值额写入合同，不会因为外面金融环境的变化而有所变化。

中途想取一部分钱出来，交孩子的学费，或者来一场说走就走的旅游，或者买份礼物送给自己，APP上简单操作几步，就可以转出到银行账户了，很方便。

剩余的现金价值，或退保取现金出来，或定向传承给受益人，不会因为家族纠纷而违背了投保人和被保险人的意愿。

03 养老年金险

这是一份送给自己的 终身 礼物，和我们的生命等长。

这类险种的特点是为年老的自己创造一笔 永不枯竭的现金流 ，给自己一种特别强的安全感，无须担心钱有用完的时候。

这类产品在选择时主要看 定时返还的年金额 ，与增额终身寿险不一样的是，现金价值不是关键点。

这笔财富，不能被挪作他用，也不会因为一个诈骗电话就被全部取出来了，很安全。

下面是市面上一款优秀养老年金险的数据，还是以一位35岁女性为例，年交2万，交10年。

可以一直领一直领，领到百年归老的时候。而且保证领取20年，没有领足20年的部分会定向传承给受益人。

除了日常所需，年老了有需要的时候也可以支付长期护理费用或入住养老院的费用。

04 万能险

这是送给自己的 “任性” 礼物。

如果这笔钱10年内会用到，而且中途需要进进出出的周转，那么更建议增加配置一份万能险（俗称万能账户）。

什么时候存，什么时候取出来，你说了算！

这类产品在选择时主要看 保底利率 ，存入取出的手续费等。

优秀的万能账户保底利率为3%，没有上限利率，目前大部分实际结算年利率在4.5～5%之间。

5年后取出来没有手续费，相当于一个有保底利率的“灵活账户”，灵活安排资金。

万能账户一般需搭配其它险种一起购买。

万能账户的确定性增值会比增额终身寿险低，不过有可想象的更高的增值空间。

万能账户的详细介绍请见之前写过的一篇文章《让某客户累计追加4.4亿的万能账户是何物？一文给你讲清楚》。

05 结语

如今国债利率不断下行，最新的10年期国债利率已经跌至2.8346%。银行也已经没有刚性兑现的理财产品。

这种把增值写入合同的 确定性 产品是很难能可贵的。

随着无风险利率的不断下行，可以预见，为了防范风险，以后银保监会也会收紧储蓄类保险产品的确定性增值。

且买且珍惜。

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