看过《老后破产》吗？这是日本NHK特别节目的一个纪录片，看过一定很扎心，。
有存款，有房子，有社保，为什么还会"老后破产"?
长寿，这个幸福社会的象征，将成为压垮老后生活的最后一根稻草。
“像我，应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底，还是在此之前死了的好。”
来自《老后破产》。
去过日本的人都会发现，日本的出租司机，饭店服务员很多都是老年人。日本的现状，这就是我们未来要面对的现实。
我们有社保养老，还需要担忧养老吗？
目录：
- 01.我们面临的现实
- 02.年金险解决养老问题优势
- 03.最值得买的年金险有哪些
- 04.买年金险要注意的问题
- 05.怎么购买，什么年龄买合适
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我们面临的现实
2050年时，65岁以上老龄人口将接近5亿，老龄化挑战如何应对？8090后该如何养老？
2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。
2019年由接近2个缴费者来赡养1个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养1个离退休者，抚养比达1.3:1。
2050年有65岁老年人接近4.8亿，占总人口的34%，每三个人中就有一个老年人。
另一方面，国家统计局数据显示，2014年中国80岁以上的高龄老年人口已经达到2500万人，失能老人规模突破4000万人，2021年失能老人达4500万。
1949年建国我国人均预期寿命为35岁，2021年“十三五”期间的77.3岁，72年提高42岁。
2019年达沃斯论坛上苏黎世联邦理工学院研究员Simone Schurle表示：据预测，人类在2050年人均寿命可达95岁。百岁人寿不是梦。
以上数据并不是说社保养老金以后真发不了钱，国家一定会想办法让大家有钱领，只是领取的年龄延迟几年，领的金额降低一些，至少要保证大家每天两个包子一碗粥，能解决基本吃饱问题。
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年金险解决养老问题的优势
年金险是一种先给保险公司交钱，后从保险公司领钱的保险，与社保养老的原理类似，社保交费强制是由个人和公司一起交，退休后由国社保局来发钱，而年金险是由个人自愿来交费，由保险公司按约定年龄开始发钱，都是活多久可领多久。
不同的是社保是国家强制性和福利性的，商业年金险是自愿的。
年金险解决养老问题有什么优势呢？
有人说我自己有房有存款有股票，还愁什么养老问题，当然没错，养老金有很多准备方式，前者都是一种资金池，总有花光的一天，今天要讲的养老金保险是一种资金流，只要活着就可以保证一直有钱花，谁也不知道自己活多久。
资金池就像过去家用的大水缸，水缸再大有用完的时候，资金流就像现在家里的水龙头，打开就有水。
年金险的第一大优势，就是建立与生命等长的现金流 ，对对冲长寿风险，避免人活着钱没了。没有任何一种金融产品能保证每年以固定不变的金额给一笔钱，即使银行存款的利息每年有，但未来真变成负利率怎么办，总之是随利率变化。
第二大优势是高确定性，确保从约定年龄开始每年都有，时间不早不晚、金额不多不少，每年都在按约定时间和金额发到手，永不枯竭。
这个不会被挪作他用，比如一些老人手里些积蓄，可能受高利诱惑会投资亏掉，像前两年热播剧《小欢喜》中的苏大强，投资P2P亏掉了很多钱。
第三大优势是收益性，长期可锁定3.5-4%的复利。
理财有一个不可能三角原则：收益性、安全性、流动性。
就是没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。
比如股票的收益和流动性比较好，但在安全性上较差，赔本一种大概率情况。
而年金险的安全性是与银行定存、国债一样，具有极高安全性。
在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长期可达4%左右，银行5年期定存目前不到3%。
年金险是复利！银行是单利，二者长期天差地别，爱因斯坦说复利为世界第八大奇迹，威力比原*弹子**更大！
年金险的安全性和收益性不错，流动性自然就差一些，投一笔钱要准备长期不动，专款专用，只为养老领钱。提前退保可能有损失本金的风险。
所以年金险解决养老问题具有与生命等长、确定性、收益性的优势。
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2023年4月最值得买的年金险有哪些
年金险从功能讲有两类，有专门为孩子教育做准备的称为教育年金，一般从18岁领到22岁；另一类为专门为自己养老做规划的养老年金险。
养老年金中又有很多类型，有纯年金类的，就是为了纯养老，从55岁或60岁开始一直领，活多久领多久；还有一类投资类年金险，也称为快返年金，交费后5年就开始领钱，一般会搭配一个万能账户，不用的钱再转入万能账户增值。
选好一款合适的年金还是不容易的，首先要明确自己的需求，然后再从符合需求的产品中选择最好的。
为了给你节省选择产品时间和精力，本人多年从事产品研究，从市场60多款产品中，精心挑选出同类产品中最值得买的7款产品，推荐给你。
排名以次如下：
NO.1：长城人寿明爱金彩养老年金险
【优势】：
1）领取高，明爱金彩方案一在同样交费的情况下，每年领取的金额最高；
2）明爱金彩有四个方案可灵活转换，方案一领取高不保证领取年龄，方案二现金价值高，方案三保证领取20年，方案四保证领取30年。四个方案基本涵盖了市场各种产品形态，每个形态领取金额都是出类拔萃的。
3）可以隔代投保、设置第二投保人，可以加保等。
【适合人群】
追求极致高领取，对长寿有信心，挑选市场最具性价比的产品，选明爱金彩方案一很合适。其实这款产品有四个方案在领取前可转换，普适性很强。
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长城明爱金彩年金险
NO.2：光大永明光明一生（慧选版）养老年金险
【优势】：
1）领取金额属第一梯队，两个领取方案可选：有保证领取20年的定期版和终身领取版可选。前者第20年一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群。
2）可对接养老社区：保费30万即可入住光大旗下的养老社区。
3）可附加万能账户，领的钱用不了可放万能账户增值。
【适合人群】
希望买养老年金险的同时，低门槛获得养老社区的入住权，同时希望保险公司股东实力强的人群。光大永明是中方股东是光大集团, 央企背景。
详细了解产品请戳以下链接：
光明一生（慧选版）年金险
N0.3：信泰如意鑫享养老年金险
【优势】：
1）终身高现价：开始领取年金后，保单账户依然有现价，兼顾养老和资产传承
2）资金使用灵活：支持加减保、保单*款贷**和减额交清等，加减保规则宽松，同时可以附加万能账户，资金规划更灵活
举例：30岁男性，年交10万，交10年，60岁领，第7年就回本，交费期结束净赚20万，退保收益率达3.293%！
【适用人群】
想补充养老金，又想要增额终身寿险灵活性，或者想中短期理财计划的朋友
产品详细请戳以下链接了解：
信泰如意鑫享年金险
NO.4：鼎诚一生关爱养老年金险
【优势】：
1）保证领取20年的年金中，一生关爱每年领取金额是最高的。
2）也可对接养老社区：保费15万即可获得养老社区入住的优享权。
3）支持加保，可附加万能账户，领的钱用不了可放万能账户增值。
【适合人群】
希望买保证领取20中年领金额极致的，对公司品牌不是太在意的人群。
产品详情请戳以下链接了解：
关爱一生年金险
NO.5：复星保德信星海赢家（庆典版）养老年金险
【优势】：
1）有保证领取15年和20年两个版本，保证的15年版本领取高、有优势。
2）也可对接复星旗下高端养老社区：保费150万即可获得养老社区入住权。
3）可享受复星集团的旅居、医疗等丰富服务。
【适合人群】
一是女性，计划55岁、60岁退休，领钱多；
二是高净值人群，看中复星集团高端医养服务。
产品详细请戳以下链接了解：
星海赢家年金险
NO.6：大家保险大富之家与大盈之家
【优势】：
1）大富之家可以保证领取20年，终身领取，领的高，适合纯养老；
2）大盈之家没有保证领取年限，终身领取，现金价值高，适合养老兼理财。
3）也可对接城市中心区的高端养老社区：保费200万即可获得养老社区入住权。
【适合人群】：
大富之家是一款保证领取20年，适合看重年金险高领取的人配置。
大盈之家更像增额终寿险，终身有现金价值，适合既想每年能领取养老年金，又想兼顾未来突发事件想用钱能随时退保。
产品详情戳以下链接了解：
大富之家与大盈之家年金险
NO.7：华夏人寿东方红3号养老年金险
【优势】：
1）快返年金险，现在交费，5年后就可以返钱；
2）附加保底3%。现行利率4.5%的万能账号，返回的钱可转存万能账户增值。
【适合人群】：
适合希望既有年金险的现金流，又看重万能账号目前较高利率，想获得理财收益，或者想在55岁以前就能领钱的人群。
产品详细请戳以下链接了解：
华夏东方红3号
好了，以上七款产品目前属于市场收益第一梯队，排名结合收益高低、是否能对接养老社区、公司品牌实力等综合因素。
排名靠前的不一定就是最适合你的，还要看你的需求，最能满足需求的才是最好的。萝卜青菜各有所爱，也有人可能就看公司品牌，对收益高低并不在意。
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买年金险要注意的问题
1）先搞清楚买年金险目标
先确定自己买年金险要解决问题，是自己养老还是为孩子上学资金储备，这是两类不同年金产品，有多少资金，一次交还是分期交，计划什么时间开始领，希望活的时候尽可能多领，还是希望给子女留钱，不同目标，要匹配不同类型的产品，才能实现利益最大化。
2）了解年金险的具体条款
买一份保险之前，首要的就是了解清楚保险条款，购买年金险也是一样。要了解清楚保险的保障责任，缴费方式，预期收益等，不要一味只听销售人员的吹嘘，口说无凭。
3）注意保证领取年限
金险是以被保险人生存为给付条件的，一般年金险都会给消费者承诺15年或者20年的保证领取期。为了避免被保人还未领几年就走了，保险公司会将剩余未领的保险金给付指定受益人。
4）要用长期资金来买年金险
购买年金险资金不要超过家庭年收入的20%，不要搞的压力太大，一定要用短期不用的资金来买，为了将来养老也不要过分影响当下的生活。另外提前退保可能会损失本金的风险。
5）先保障，后理财
年金险属一种理财型保险，买年金前建议先给家庭成员配好保障类保险，如意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，这属于我们的防守体系，有了风险防守体系之后，我再通过年金险让我们资产保值增值。先保人，后保财。
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怎么购买，什么年龄买合适
年金险一般可以通过代理人和经纪人两种渠道购买，代理人一般是专属某一保险公司，只能卖一家保险公司产品；
经纪人不属于任何一家保险公司，是代表客户的利益去选各家保险的产品，然后找出最合适的推荐给客户，性价比一般更高。
养老是我们每个人一定要面对的问题，越早准备越轻松。
准备一份年金险，给未来老去一个确定性的保障，不论发生什么，都有一笔稳稳的现金流。
年金险长期收益率(IRR)可以到4%以上，虽然不是很高，但在如今的经济环境下，确定性收益达到这一水平很难找。
未来百岁人生不是梦，需要有生命等长现金流的陪伴，老年生活才能更优雅。
种一棵树最好的时间是10年前，其次就是现在！
如果不知道怎么选择合适自己的产品，可以在评论区留言或者私~