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在中国，存款和房子曾经是最佳的投资组合。

存款安全，利率还不低（对比欧美日）。

房子更是稳赚不赔，不仅价格10年翻几倍，每月还能收租。

但这一信仰在2022年被彻底打破，钱放在村镇银行取不出来，期房烂尾还得继续还贷。

金融业有一个词用于概括上述事件—— 违约（default） 。

更麻烦的是，同类违约事件已经在全国各地蔓延开来，风险已肉眼可见。

如果钱放在银行都不安全，那么保险还行吗？

想必很多朋友关心这个问题，包括我自己在内。

01. 现在保险也不安全

个人认为，从村镇银行的处理过程来看，保险也是不安全的。

因为保险与银行不仅有同一个监管机构（银保监），还有相似的兜底制度—— 银行存款保险 和 保险保障基金 。

以前说好 50万 存款以内 刚兑 ，现在变成了 5万 以内 垫付 ，说明兜底制度失灵。

如果无法保护 储户 的权益，又怎么能相信可以保护 保户 的权益呢？

银行敢这样干，保险公司完全可以有样学样。

村镇银行违约和期房烂尾，归根结底是现在房子不好卖，银行和房企没法回笼资金。

高房价（房贷本金）和高利率（房贷利息）已经透支了中国将来几十年的消费力。

现在各行业都不景气，谁还敢*款贷**20年甚至30年买房。

保险业同样无法独善其身，因为保险公司不仅可以直接入股房企，还能用债权的形式间接投资房地产。

比如在我们追踪的75家人身险公司中，2022年1季度就有52家投资亏损，有42家净利润为负。

目前还不知道房地产有多少风险积聚在保险业。

所以现在几乎没有绝对安全的金融资产，包括保险。

这种情况下，手上的保单要如何处理呢？

02. 手上的保单该如何处理？

建议检视手上大额的保单，比如分红险、万能险、年金和终身寿险之类，消费型的产品暂时可以不管。

首先确认你买的是不是保险，承保的保险公司是谁。

虽然听起来很荒谬，但村镇银行的事教训我们，绝不能给对方抵赖的机会。

你今天存一笔钱，明天他说这是理财或存款产品，反正就不是存款，不受存款保险保护。

同理，保险他也可以说成是保险理财、保险投资产品或其他金融创新名词。

所以最好有纸质保单，写明承保的是某某保险公司，上面盖有公章。

因为只有电子版，对方可以随意篡改，纸质版就改不了。

确认保单没异常后，就要定期留意你的保险公司。

保险公司大小不重要，重要的是健康。

保险公司每季度都会披露 偿付能力 ，等于体检报告，可以从各种指标观察它是否健康。

具体办法以前写过文章介绍，有兴趣的朋友可以私信我们要链接，在此就不展开。

假如发现保险公司出现经营异常，就要密切留意新闻动向，必要时果断退保止损。

切勿后知后觉，陷入被动。

03. 储蓄理财类的保险还能买吗？

有朋友问，现在还能不能买储蓄理财类的保险。

当然可以买，但要平衡收益与风险。

特别是近几年很热的增额终身寿，如果到期收益率达不到3.5%，几乎就无人问津。

在利率下行的大趋势下，终身锁定3.5%的收益率相当吸引人。

问题是你买那款产品，背后的保险公司有没有能力兑现承诺。

等于你借钱给一个人之前，必须考虑对方的偿还能力，否则利率再高都没意义。

要长期给你3.5%的收益率，保险公司自己的投资收益率起码要达到5%，才可能不至于亏损。

按照目前的利率水平，5%的投资收益率难不难达到？

上图是中国国债7月13日的收益率曲线，50年期收益率是3.4%。

国债是无风险的，但收益率最多只有3.4%，如果要达到5%的投资收益率，意味着保险公司必须把部分钱分配到风险资产上。

比如企业债和风险更高的基金和股票。

假如央行降息，国债收益率下调，保险公司就要把更多的钱分配到风险资产上，否则无法实现5%的投资收益率。

这些锁定3.5%收益率的产品，就好像保险公司头上的一道紧箍咒，越降息就箍得越紧。

压力大，动作就会变形，今年1季度大部分保险公司都出现投资亏损，就是一个不好的信号。

因此，现在买储蓄理财类的保险，一定要先看看保险公司的投资业绩和偿付能力。

如果一家保险公司的实力够强，即便给你的收益率不到3.5%也可以考虑。

切勿只盯着3.5%，忘记了违约风险。

村镇银行的存款利率，也大概在4%到4.5%之间而已。

04. 最后几句

信用是金融的根本，几十年的声誉，只要一次违约就可以毁掉。

希望这次村镇银行的事有更周全的解决方案，不要因小失大，导致更严重的危机。

回顾2008年美国金融海啸，起初也是放任小银行违约，最终引发系统性危机。

同样是房地产泡沫而起，当时美国的还是现房，我国这次是期房，连抵押价值都没有。

如果风险传导至更多金融机构，信贷收缩，叠加疫情影响，实体经济的麻烦就更大。

作为普通人，我们应该把血汗钱尽可能放在有实力的金融机构，不论它叫银行还是保险。

别用自己的钱，去学习什么叫违约风险。

关于 违约风险 的话题，今天就聊到这里。

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