番茄慧保，让您买到适合自己的保险！
上周，公号写了妈咪保贝少儿重疾保险的评测文章。很多家长都对这款产品的保障责任都很认同，但部分家长发现这款产品是有销售区域要求，只有特定地区的人可以购买。当然最近江苏分公司也开业了，未来销售区域会增加进来。
家长就会产生这样的疑问：好不容易确定了保险产品，结果发现不在销售区域，我是不是就不能购买这款保险产品了？
这是比较有代表性的问题，那下面番茄就从法规和务实分别来谈一谈。买保险需要考虑销售区域吗？异地投保是否有什么风险呢？
1为什么买保险还有“地域歧视”？
先来说说这保险公司为啥要这么做，其实并不是保险公司搞“地域歧视”，而是监管的要求。
除了《保险法》，银保监会对保险公司也有各项合规要求，涉及公司经营的方方面面。
我国各省市经济发展并不平衡，与此相对应的是，保险资源分布也十分不平衡。举个例子：南京有60多家寿险公司存在分支机构，而青海省却只有不到10家。
那么问题来了，国内上百家保险公司每家都有自己的差异化产品，如果家在青海，那还能买吗？
在《保险公司管理规定（2015年修订） 》中，有相关规定：
第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
我来翻译一下：虽然原则上不允许保险公司跨省经营，但是符合规定的话，网络销售和电话销售是可以跨省的。
销售区域限制主要是出于监管的考虑，不同公司的公司规模、经营水平、盈利能力不同，为了方便进行监管，所有才有销售区域的要求的。
再通俗一点地讲，保监会为了保证对保险公司的监控，对保险公司的经营范围有所限制，但是对消费者没有限制。就像香港的保险产品只能在香港卖，但是我们可以去香港买！
并且，对于保险公司来说，他们很难对每一份保单的居住地址进行核实，所以就算异地购买保险，保险公司也很难查到。再说了，他们也不会来查。
另外目前互联网保险越来越发达，在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。在2019年12月出的，新的监管办法征求意见稿中还扩大了可以通过互联网销售的险种范围。
所以以华贵人寿举例，虽然公司是2017年初成立的，但是大麦2020定期寿险销售范围却是全国，所以没有什么问题。
因此，像是网销的意外险、定期寿险，以及互联网保险公司出品的百万医疗险，都是可以合法合规的在全国销售的。目前大家常见的有销售区域限制的保险主要是重疾险。
2异地投保，有风险嘛？
目前市场上产品很多，竞争也非常激烈。无论互联网销售还是线下代理渠道，都会有很多竞争力高的产品出来。那么如果存在销售区域，还能异地投保吗？
其实，看好了一个重疾险，自己家却不在销售区一，这是个大概率事件，因为目前保险公司的分布非常不均衡，大量公司集中在一二线城市和特定的省份，而在青海、甘肃、广西、贵州等这些省份，开展业务的保险公司寥寥无几。
市场上热销的高性价比互联网保险产品，覆盖的区域通常更有限。多的有十几个省市，少的可能只有几个省市。
但这并不意味着其它地方的朋友就无法投保了。只要我们在投保时，直接勾选可投保区域、或者填写符合可投保的地区地址，一样能成功投保。
亲戚朋友的地址、常住地、工作或者户口所在地的地址，原则上都是可以的，后续可以再修改为自己的地址。
举个例子，如果我有个朋友A此前一直在北京工作，购买了当地保险公司B发售的重疾险，2年后回到老家发展，虽然老家没有公司B的机构，这个时候，他只用及时联系保险公司，进行新的联系地址变更，保障是仍然有效的。
事实上，很多保险公司在销售产品时，模糊了地区对投保人的限制。
你只需要选择符合规定的投保区域，在具体填写居住地址时，是不会受到这些区域的范围限制的，仍然可以填写全国范围内的地址。
比如，我们看下面的某互联网销售的重疾险，虽然在投保须知里有文字说明产品只能在广东销售，但是在投保的时候，仍然可以填写自己的实际地址（比如青海），没有任何障碍的投保。
3跨区域买保险，到底行不行？
遇到这种情况，大家的选择也有不同。有的人就犹豫了，不敢买，担心以后出问题。
有的人干脆不管地域限制，直接买了，发现也没问题，保险公司照样承保、扣费、发电子保单，合同也一样有效。过了保险等待期，联系保险公司更改一下联系地址，也不用花什么力气。
不让买又能买，这跨区域买保险，到底是行还是不行呢？
从监管的角度看，道理很简单，当地没开分支公司就不能做生意，这么做是为了更好的管控保险公司。
从保险公司角度看，不管是对一家中型公司还是一家新公司来说，想新开出一家省级分公司要投入的人力物力财力是巨大的，如果没有盈利的希望是不会去冒险的。
而中国那么大，各省市的经济状况、保险需求程度存在巨大的差异，因此，大家都喜欢先去保险生意好做的地方扎堆。
但对保险公司来说，送上门来的客户真的很难拒绝，所以也就没有那么强烈的购买区域合规要求。因此，很多保险公司虽然明示了地域限制，但是默许了跨区域投保，也配合后续的居住地址变更（一般上官网就能改）。
对投保人来说，谁的钱都是辛苦赚来的，自然能花的钱越少越好。但是又担心投保以后服务没保障，理赔有困难。
4异地投保，理赔如何？
保险理赔和地域是没有关系的，保险公司支持全国通赔。
理由如上条，现在经济发展迅速，交通发达，更换居住城市是一件再正常不过的事了，很多人不会一辈子在一个地方定居，保险公司不可能因为客户搬家就拒绝给客户理赔。所以，只要是保障范围内出险，全国都可以进行理赔。
从理赔的质量来看，从出险认定到理赔金额，都不会因地区而有所差异。但是在理赔的效率上来看，还是有些差别的。
如果本地有分支机构，出险后可以直接去保险公司办理手续，理赔速度非常快。如果本地没有分支机构，就需要先跟客服联系。比如看见某家保险公司的异地理赔流程如下：
1）电话口头报案
2）按要求准备资料
3）将资料寄至保险公司给出的地址
4）出险，获得理赔
现在也有部分保险公司的互联网意识较强，提供网络或微信等平台上传相关资料，提高了理赔速度。但是不同保险公司对于异地理赔的流程是不一样的，具体的理赔程序，还是要根据不同的保险公司来看。
比如去年就有报道，某家公司为了方便客户，通过微信核实客户身份，理赔重疾险。有的小额案件，甚至都不用邮寄资料，直接拍照就能理赔了。因此，从长远看，理赔会趋于便利化。
至于说异地理赔就比当地理赔难，或者有代理人服务的理赔就比没代理人服务的理赔简单，是没有证据的，保险公司的核赔部门收到理赔申请的时候并不会分三六九等。
再说服务，如果保险公司在当地没有柜面，办理某些业务，确实会存在一些不便，这是不可否认的。虽然说长远看，保险公司出于节约运营成本的目的一定会大力发展线上服务。
5网络投保的优缺点
优点：
异地投保包括线下购买和线上购买，它最大的优点就是打破了空间的局域性，扩大了消费者的可选范围，让我们能买到自己真正想买的，真正满意的保险产品。
缺点：
投保时，因为如果当地没有分支机构的话，那么也不会有这家保险公司的专业代理人。消费者要进行产品购买，要么通过网络、微信或电话等方式与代理人沟通后购买；要么在网上购买；要么通过本地的中介渠道进行购买。这几种情况都无法与保险公司的在职代理人进行面对面的沟通，容易出现不稳定因素，影响到后面的投保或者理赔。
在理赔上会稍微繁琐一点。资料寄来寄去，不仅费事，中间花费的时间还会比较长。
不过随着未来互联网科技的发展，5G甚至物联网的应用，相信这不再是困难。尤其重疾和寿险都是长期的，一生理赔1-2次的产品。现在有部分保险公司在努力改进这一块，一些小额的理赔也可以支持线上理赔。但是对于一些大额的理赔，为了谨慎起见，保险公司大多还是会要求资料邮递，或者到指定网点、分支机构进行办理。
保险公司承担的风险增加。这个风险不是来自被保险人的出险情况，而是保监会的监控。
保监会对于保险产品的销售范围进行限制，是为了规范对保险公司的管理，加强监控，本质上也是在保障消费者的权益，给保险发展提供更好的行业环境。所以，除非是很有必要，在保障、保费和保额等条件差不多的情况下，建议最好还是选择可在本地销售的保险产品。
因为有很多人会有保险销售区域的困惑，所以才会促成本文的产生。我们不是鼓励大家异地投保，而是想从一个中立客观的角度来看销售区域的问题。
就像我们上面提到的，关于保险销售区域是没有非黑即白的答案，不同人都有自己的风险偏好，就像有的城市明确进行二套房限购，但是还有人通过假离婚曲线救国。
今天的文章也仅是给大家一些参考，希望大家能够结合自己的需求、风险偏好、实际情况来综合考虑。愿每个人都能选到合适的产品，为己所用。
