在汽车金融领域中，欺诈分子的攻击以及车辆估值不准等风险屡屡出现，因此也验证了风险管理在汽车金融领域中的重要性。下面由卡尔数科副总裁讲述一下，卡尔数科是如何在这样的大背景下进行风控管理的吧！
众所周知，汽车金融的核心在于风险控制，风险控制也是Fintech （金融科技）领域里的核心话题。
随着移动互联网、人工智能、区块链、大数据风控技术的日益成熟，以及受众消费观念的更新迭代，越来越多的传统汽车金融依托互联网技术不断创新，在产品研发、用户体验、金融服务等方面进行了跨越式的变革。但与此同时，汽车金融行业也面临着欺诈分子的攻击以及车辆估值不准等风险，传统的黑白名单、规则系统等风控解决方案往往只能防范历史性的欺诈活动，已经很难再满足如今汽车金融机构对于风控的需求了。
卡尔数科基于全流程风险管理理念推出全新升级版“魔镜风控系统2.0版本”，结合互联网技术、大数据与人工智能技术，建立多个个人信用风险识别模型，成为一家汽车金融科技平台。 互联网实时数据对传统数据进行了很大的补充，卡尔数科风控体系依托科技为主，人工审核查漏补缺辅助，提高了卡尔数科整体的风险控制能力。
智能风控决策引擎作为风控管理环节中的发动机，主导着整个风险管理工作。
其中魔镜风控系统主要对： 创新的评分模型、信用云数据、精准的车辆验真估值、风控云稽查、身份验真和黑名单稽查、多平台预警服务6个方面进行了升级。
系统通过采集APP进件时预设的埋点值和决策引擎中相关的产品信息维度、个人信息维度、车辆信息维度、三方数据信息维度以及卡尔数科通过存量数据分析汇总后的自建维度等，共计上百种维度，决策引擎通过采集到的相关字段值根据后台部署的规则逻辑进行加工计算，通过各种变量的组合计算结果，快速为客户匹配合适的产品， 在提升客户体验感的同时，极大程度的规避了传统审批环节中的外部风险和内部人员操作风险。
目前决策引擎中相关信息维度如下：
- 个人信息维度： 性别、年龄区间、婚姻状况、居住情况、学历、工作情况、联系人情况等；
- 车辆信息维度： 品牌、车龄区间、公里数、历史过户次数、历史抵押次数等；
- 三方数据维度： 融资多头查询、黑明单查询、车辆信息查询、反欺诈查询、运营商查询等；
- 自建维度： 组合叠加变量。
大数据方面， 2020年8月，卡尔数科成功接入央行征信系统，成为为数不多的成功接入央行征信系统的企业之一，体现了监管部门对卡尔数科稳健合规经营和风控能力的认可。
对合作方来说，可以大大提高了合作方资金安全，对客户来说，无需提供纸质征信，减少了进件资料，节省了客户时间，也提高了客户满意度。
另外卡尔数科还通过百融、鹏元、同盾、法院不良信息、内部关联信息、车300、FICO评分、人工审批环节等大数据信息多方面防控风险：
- 百融： 查询申请人及关联人在银行、小贷、P2P和消费金融机构是否存在历史不良纪录、命中次数及最近一次命中时间，包括短时逾期、不良、资信不佳、拒绝和失联、申请人是否命中超利贷名单等。
- 法院不良信息： 查询申请人有无涉案记录，包括执行法院、立案时间、执行案号、执行标的、案件状态、执行依据、执行机构、生效法律文书确定的义务、被执行人的履行情况、失信被执行人的行为等信息；
- 鹏元： 查询申请人手机是否实名制及对应手机使用状态、银行卡三要素查询是否一致；
- 同盾： 查询客户7/30/90天等多头情况，查询客户关联图谱情况；
- 车300： 基于人+车的维度评估申请人及车辆近期状况；
- 内部关联图谱： 基于申请人基础信息进行一度、二度关联分析，有效识别高风险客户及对应欺诈行为；
- FICO评分： 它采集客户的人口统计学信息、历史*款贷**还款信息、历史金融交易信息、人民银行征信信息等，通过逻辑回归模型计算客户的还款能力，预测客户在未来一年违约的概率。
智能风控系统业务前期，不仅能够帮助企业防范可能存在的身份冒用、信息*取盗**等风险，还要对申请人的信用风险进行判断，对客户身份资料进行验真，通过多维度查询其过往信用记录，排除黑名单客户及恶意欺诈行为，从而在准入限制环节实现差异化处理。
卡尔数科的人工审批团队，按流程方向进行层级审批分为： 初审、信审、放款3个审批团队。初审团队对进件资料合规性、系统信息准确性等方面进行了初步判断。信审团队基于系统大数据、决策引擎、个人征信等信息，辅助电核信息，综合对客户资质进行审核并判断资料真伪，给出一个审批建议。放款团队对客户签约资料有效性、真伪性进行判断之后，提交资方审核并做后期归档整理。人工审批结果需与决策引擎出具的审批结果进行多重效验，避免人为道德风险的产生，保证资料的有效性、真实性、合规性。
风控与科技可以说是汽车金融机构的两大命脉。 利用数字科技，解决服务机构现存问题，做好租前、租后的风控体系建设，为客户带来更出色的金融服务，是当下每个汽车金融机构都在努力的方向。
对此，卡尔数科风控将不断完善技术和服务，继续发挥科技优势，为汽车金融创新发展持续赋能。
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