在买保险这件事上
扒姐一直想给大家做个提醒。十分小的细节，却十分重要。
就是：
1）买保险前不要去做体检，除非核保要求复查；
2）自己的医保卡不要把拿给家人用，尤其是慢性病就诊及开药；
3）网上买保险，一定要仔细看健康告知；
顺带大家的咨询中，有2个常问的细节：
今天的文也一并说清楚。
4）所在地不在产品的投保地区，该怎么办？还能不能投保？
5）网上买保险，怎么申请理赔？
我们长话短说。
01
第1）点：买保险前，不去做检查。
我想很多人已经知道原因了。那就是：一旦查出问题，就有可能买不了保险了呀。
那么，很多产品健康告知会问：
有没有肿块、结节、息肉、囊肿、高血压、肝功能异常，以及恶性肿瘤、脑部肿瘤、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、糖尿病、心脏疾病、冠心病、脑血管疾病、中风等各种既往病史....
从来没做过检查，怎么知道有没有这些呢？
大家一定要记住这点：从来没做过体检，没有疾病就医记录，那就是没有。
保险公司“核保”是个很笨的机器人。
只要你没在医院、体检中心，就医、体检检查出毛病，就会默认为没有疾病，认定：人完全是健康的。即便这个人已经在垂死边缘。 这点，对每年有公司体检福利的上班族来说，挺吃亏。
因为体检的异常率，非常高。
比如女性常见乳腺增生、结节，甲状腺肿大、结节，子宫肌瘤；男性则常有血脂高、脂肪肝、血糖高、尿酸高。
一般这些异常，就会在体检单上提示“建议定期复查”。
有这个字样，就会被重疾险的健康告知问询到：几乎所有重疾险“健康告知”，都会有“近2年有没有体检异常被建议复查”的问询。
那么有上述状况的，大家一定务必要走个“智能核保”进行告知。
否则会容易出现理赔纠纷。
第2）点，不要随意将医保卡给家人用。
我们很多小伙伴，医保卡里是有很多钱的。闲着没用，就会拿给家人用。比如给家里老人就医、开药，这都是不可取的。老人的就医开药，用的是你的医保卡，那么系统默认就属于你的疾病。
很多保险公司是不支持医保卡外借核保的。
如果买高血压、糖尿病这种慢性病药物，会更不容易投保。即便是支持医保卡外借核保，也需要投保人出具：能证明自己没有相关疾病的检查单。
咱们这的一位小伙伴，就是因为把医保卡拿给奶奶就医（胃窦炎）了。
到自己买保险：
要证明自己没有萎缩性胃炎，被逼无奈去做了胃镜检查。结果，虽然没有萎缩性胃炎，但检查出来了肠息肉。
这太要命了。
提交核保就被拒保了。非得要肠息肉钳除了，才能再次投保。别提有多遭罪。
3）网上买保险，一定要看健康告知。
特别强调网上买保险，要仔细看健康告知。是网上自己买，没人提示。容易忽略。但这却是投保时最需要看的。
在我们第1）点的描述中，就能看出来：
健康告知是个比较复杂的事。扒姐给大家截一个比较完整的重疾险健康告知问询给大家看：
红框的部分，都非常重要。
这里面，最容易被卡住的点，就是：
a 过去2年内是否有住院、手术，或被建议住院、手术？
b 过去2年是否进行因伤病进行过检查，被建议复查；或者近2年是否体检异常，被建议复查。
c 既往病史里，是否有甲状腺疾病、乳腺疾病，2级高血压、糖尿病、乙肝病毒携带，或者结节、肿块、息肉、囊肿等。
有建议“定期复查”的字样，就非常容易踩到线。
如果有这些异常，或者被建议“定期复查”的字样，该怎么办呢？
先走一遍智能核保。
看智能核保的问询是否能通过。
这里面遇到最尴尬的情况是：智能核保要求进一步明确的检查结果，要不要去复查呢？
比如，我们有位小伙伴：
体检报告显示：有乳腺结节。但没有明确分级。即便是3个问题都符合：
最后也是除外责任承保。也就是未来乳腺癌不赔。
但如果是有明确分级，且分级在1-2级，那么就可标体承保（也就是未来乳腺癌也赔）。乳腺癌还是非常高发，且不容易治愈。
那么去复查，想拿到1-2级分级结果的欲望还是很强的。但关键是：如果分级结果是1-2级，那好说。可标体承保；
但如果是3级甚至更高，就很悲催了。
直接买不了保险。
所以，对于这种大家一定要仔细权衡。对自己身体状况非常有信心，才去做复查。否则，投保不了的风险还是非常大的。
如果智能核保通不过，则再走人工核保争取有核保承保的机会（线上产品，也有人工核保通道）。
第4）个常见问题就是：
产品可选的投保地址，没有自己所在城市，怎么办？比如：三峡人寿-达尔文2号，可选地址只有重庆。
那么作为网销保险，就只能重庆人才能买吗？
当然不是了。
先给大家一个确定性的结论：网销的产品，一定是可全国可买，且全国通赔的。
如果自己所在城市，并不在销售地，正确的做法是：选择可投保的地区，投保完成后。再做地址变更。时间没有限制。
事实上，即便你不做地址变更，也不会影响你保单的效力。
国内人口流动性那么大。
难道买个保险，还限制人身自由了？！肯定不会呀。
所以可以放心选默认地址投保。
但是为什么产品，又有销售地的限制呢？
是银保监会对消费者权益的保护。为避免有些保险公司把保单卖出去，却服务不到位。
因此，对保险公司展业，做了地域限制。
这在这在《保险公司管理规定（2015年修订）》的第41条、42条，有明确规定：
第41条：“保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。”
第42条：“保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。”
也就是：
保险公司，不得进行异地展业，但符合保监会规定的网销、电话销售的情况除外。
因此，正常发售的网销保险，都可异地投保，并全国通赔。
03
最后一点的是：
网上买保险，后续怎么进行理赔呢？
很多小伙伴，担心买完保险：没有人协助理赔。这里仍然值得强调一点的是：所买的保单，是否能赔，最关键的两点是：是否符合健康告知，和条款是否确定赔付。
如果自己搞不定这两点。
最好仍然是找：你信任的、专业的自媒体人、保险经纪人，或者线下代理人协助投保。
而如果搞定了这两点。后面理赔，就是递交材料的事。非常简单。
到处都是理赔入口：
a直接至电保险公司客服，就有专人跟进教你怎么递交材料，申请理赔；
b保险公司官方网站或微信，也有理赔入口；整理好资料进行提交就好。
现在保险公司不论大小，线上理赔，都基本达到60%以上了。
网上理赔系统已经非常发达了。
也就是，即便未来有门店，你也不会去门店递交材料理赔的。
c而如果理赔真遇到难处，扒姐也肯定可以协助理赔。
至于申请理赔，需要提交什么资料。
在所购买的保单里，都会写得很清晰。比如：
把资料交齐，审核通过。钱就能打到卡上了。
所以还是那句话：
在哪买保险不重要，重要的是：一定要符合健康告知，及确定条款赔付。