上个月，首批个人专属养老金产品名单公布，

有6家公司7款产品入选：

奶爸当时第一时间做了这类产品的基础介绍戳此回顾。

不少朋友看完以后，还想知道：

这7款产品，到底哪款收益最高，哪款更值得买？

今天再来做一个全面的详细测评。

01

7款个人养老金，哪款更好？

我们先来张产品“全家福”：

7款个人专属养老金，虽然由6家不同公司承保，

基本内容都非常相似，怎么选呢？

我们从大家关心的3个方面来说说：

1、投保规则

从投保年龄看，大部分产品都非常宽松，

除国寿鑫享宝设计比较奇特：健康者均可买。

国民共同富裕可投保年龄广，最高可到95岁，基本是人人可买的意思了。

起投金额都不高，基本都能买。

不过，缴费方式各有不同：

像国民共同富裕、盛世福享金生、人保福寿年年和太平岁岁今生，

这几款的缴费方式比较多，适合细水长流攒更多的钱养老。

2、哪款产品能拿到的养老金最多？

既然是笔养老金，最关心的问题：

就是哪款产品可以在年老的时候领更多？

个人专属养老金的设计，和传统年金险有点不同：

它分累积期和领取期：

累积期： 即交费和资金增值阶段，

投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。

这两个账户采用的是 “保底+浮动” 的收益模式，跟万能账户有点类似。

保底是一定能拿到的收益，浮动则是不确定的。

领取期： 就是开始领取养老金的阶段，

不过开始领取后，累积期的投资账户就注销了，不会继续增值。

领取期能领多少钱，主要看这3个点：

• 投资账户的累计收益；
• 《养老年金领取转换表》；
• 领取时间

如果是同样的领取时间，根据不同产品的领取规则，

钱领得多不多， 重点之一要看的就是累积期哪款产品收益最高 。

这7款产品的稳健型账户和进取型账户收益率如下：

追求稳健的，可以考虑这3款产品：

人保寿险福寿年年、太平盛世福享金生和国民共同富裕，

稳健型账户保底收益率都有3%，上一年结算利率有5%。

不管怎样，至少3%的收益率是稳了。

如果想要博取更高的收益率，可以考虑泰康人寿的2款产品：

臻享百岁和臻享百岁B款。

不管是稳健型账户和进取型账户，上年结算利率都达有 6%以上，是在几款产品中是最高的。

但结算利率每年都可能变化，尤其是随着近年来利率下行，

未来很可能拿不到这么高的收益。

3、资金使用灵活性

未来充满太多的不确定性，万一要急用钱，

哪款产品资金使用会更灵活呢？

很遗憾，这7款产品的资金使用都比较单一，就是用来养老，

所以产品设计时，既不允许减保，也不支持保单*款贷**。

如果需要挪用这笔钱，只能考虑退保：

退保能拿回多少钱呢？分情况。

在领取前退保：

一般来说，前5年都会有不同程度的资金损失，

相对来说，除福寿年年和岁岁今生这2款外，

另外5款到第4年退保，可以拿回所交保费。

6年后基本都能拿回本金+部分投资收益。

但如果在领取后想退保，一般是不允许的，

即使退，现价也是0，

也就是说退保拿不到钱，直接就给你掐断退保的念头。

当然，这几款产品也考虑到特殊的需求：

如果是患了重疾或者意外伤残1-3级，可以拿回一部分钱：

「领取期间尚未给付的养老年金」和「账户价值减去已领养老金的差额」较大者。

资金使用灵活性，整体都比较“死板”，

这也是为了确保这笔资金的专一属性，真正落实到养老身上。

02

想要养老，哪类产品更适合我？

为养老做准备，除了国家推动的个人养老金外，

目前市面上火爆的养老产品还有： 常规的商业养老年金险和增额终身寿险 。

这3类产品有什么不同呢？

奶爸做了一个简单的对比表：

投保规则上，3类产品都比较接近。

不过有点需要注意的是，个人专属养老金，最高年交1.2万，

而养老年金险和增额寿最高上限是几百万、甚至是几千万。

基本可以满足大部分人，追求高品质养老生活的需求。

我们重点说说大家比较关心2个方面的问题：

1、收益率

毕竟这个关系到未来养老能拿多少钱。

像常规的商业养老年金险、增额终身寿险，他们的 收益都是确定 的，

自签订投保合同之日起，你就可以明确地知道，

未来你的账户大概有多少钱用来养老！

尤其是随着时间的复利加持， 收益是非常香的 ，比如：

年金险：如果领到80岁就退保，部分产品的退保收益率就有3.5%-4%；

增额终身寿险：保单持有10年，一般收益率就有3%左右，

部分优质的产品，持有10年后，甚至就到3.4%以上，长期持有无限接近3.5%。

但是个人专属养老金产品，它稳健型账户最高保底利率，只有3%。

虽然说当前不少产品，结算利率都在4%以上，

但是要知道近年来，利率持续下行。

比如最新发行的3年期国债，利率只有2.48%，

2021年的时候，它的利率可是在3%以上！

就短短一年时间，利率就“蒸发”了不少。

就连跟个人养老金非常相似的万能账户，整体结算利率也是一路下跌。

2、灵活性

前面我们提到，个人专属养老金比较“死板”，

紧急用钱的话，连减保、保单*款贷**等操作都没有。

而常规商业养老年金险和增额终身寿险则不同，灵活性更高一些。

大部分产品，都支持减保、保单*款贷**和减额交清。

如果想支取小部分钱，可以通过减保就能实现，

如果不想影响保单的收益，还可以用保单*款贷**功能，

最长可贷6个月，足够解决短期资金困难。

除了这些功能，部分产品如光明慧选、养多多3号等，

还可以对接高端养老社区，满足高品质养老生活需求等等。

三类产品各有自己的亮点，奶爸建议这样选：

如果想节省一点个税的朋友，可以考虑个人专属养老金，

毕竟目前购买这类产品，可以抵扣个税。

比如年交1.2万的话，工资在8000—17000元的，每年最高可延税金额为1200元！

不同的工资水平，延*力税**度都不一样哦！

如果看中稳定、收益又比较可观，

又或者追求资金使用更灵活、品质养老等，

那么养老年金险或者增额终身寿险，更合适些。

03

奶爸总结

虽然说7款个人专属养老金，对比商业养老金来说，

还有不少进步和改善的空间。

但这也是国家层面正式去推动个人养老发展！

也许未来，还会有更多更优质的个人专属养老产品出现，

与其等待观望，不如早早规划。

越早安排，收益就越多，将来养老就越轻松。