2023年2月25日在产品下架前一位北京神秘客户入手3个亿增额寿，刷爆了朋友圈！
国内利率不断下行，超高净值客户也在选择保险！
长城人寿山海关虎啸版两全在2月28日00时已经下架，2022年12月监管叫停了一大波高收益、前期现金价值增长快的增额终身寿险。根据渠道消息，后续新备案的增额寿，收益在3.3%左右。
今天我们盘点在售的增额寿，看还有哪些利率不错的。
虽然高收益的产品已经成为过去式，不过盘点后发现，目前还有不少增额寿产品长期收益能达3.48%、3.49%。这样的收益率比目前大额存单、国债都高 。而且增额寿提前锁定的是复利，并且所有的收益都白纸黑字写在合同，以后是确定能拿到的。
目前的产品中，值得关注的有：
①和谐人我行：3年交、5年交、10年交 ，最强。
②富德生命瑞祥人生：趸交最强，3年交、5年交收益都可以，老品牌大保司，收益领先于其他同量级保险公司产品
③恒大万年禧两全：趸交、10年交市场第二强，3年交、5年交收益也都不错，而且减保无限制！
④昆仑健康乐享年年（增多多3号）：3年和5年实力非常强悍，未成年首选。不过也有缺点，现金价值在10年后才给足收益。
⑤和泰鑫享福：10年交表现收益亮眼，其他交期也都在第一梯队，中后期收益靠前。
⑥金玉满堂2.0：收益虽然不是最拔尖但减保无限制，还能加保。如果介意恒大品牌，可以看这款弘康产品。
增额寿不同缴费期收益排名不同，下面我们分别以不同的交期进行对比。
一、趸交
增额寿挑选关注几点：1.现金价值，账户真实收益；2.灵活性：减保有没有限制，能不能加保；3.回本期长短，这个肯定是越快回本越好 ；4.增值服务：养老社区，对接信托，万能账户，医疗资源等。
增额终身寿值不值得买，主要看复利收益率，比较简单方法是直接对比不同交费期的现金价值。以30岁男性，趸交10万为例：
回本最快的中意永续我爱，第二年就回本，缺点是后期收益一般。
封闭期最短的瑞祥人生，趸交保费存满4年就回本了，中后期复利达3.499%市场天花板，长期收益表现优秀，中后期富德生命瑞祥人生收益全场第一。
排名第二的恒大万年禧两全存满6年回本，在第8年复利已经达3.402%，年化单利3.81%。第21年实现翻倍，此时年复利达3.45%，年化单利4.952%， 妥妥的超过 银行定期存款和国债 。可以说，趸交方面，万年禧两全前30年收益完胜。
排名第三的昆仑乐享年年第8年回本，第9年年化复利3.32%，保险公司前9年没有给的收益一次补齐。
和泰鑫享福和 和谐人我行紧随其后
金玉满堂2.0表现也不逊色，也属于第一梯队，而且可以加保，减保非常灵活，没有20%限制。
总结收益：瑞祥人生>万年禧两全>乐享年年>和泰鑫享福>人我行>金玉满堂>天安传家保>国联盛世金生>永续我爱>光明至尊>中华盛世
二、3年交
3年交对比增加到14款产品，排名发生了变化
回本最快的，是中华盛世、横琴永恒金生、中意永续我爱，第四年超快回本。缺点是后续表现一般。如果希望回本快，可以优先选择中华盛世。
这里可以重点关注和谐人我行，第7年就回本 ，之后收益跑赢全场，但被保人需年满18岁，且健康告知严格，有部分人可能无法成功投保；
昆仑增多多3号，第10年就给足收益；存满10年给足将近3.4%的收益；到第22年现金价值翻倍；第34年现金价值翻三倍；第42年4倍......增多多3号减保有20%的限制，在意减保限制的可以看看恒大万年禧，收益差不多，减保无限制。
总结收益（由高到低）：人我行>乐享年年＞瑞祥人生>万年禧＞鑫享福>金玉满堂2.0>天安传家保＞利安鑫利来（金钰版）>鑫利来＞光明至尊>中华盛世>永恒金生＞永爱我续>盛世今生
三、5年交
五年交对比了13款产品，与三年交排名发生了一些变化
人我行在保单第7年回本，第23年实现翻倍，第35年实现2倍收益，稳居第一名；
排名第二的瑞祥人生在持有保单第6年开始回本，之后中期收益表现一般，后30年开始赶超为市场老二。
排名第三的乐享年年在保单第9年开始回本，第10年复利IRR就达3.349%，前30年跑赢瑞祥人生，后期年化复利达3.489%，非常接近3.5%定价天花板。
万年禧第7年就回本了，第10年年化复利达3.382%，前期高于乐享年年。中后期年化复利能到3.484%也很不多。万年禧减保更加宽松灵活，如果从灵活性考虑，万年禧独具优势。
总结收益（由高到低）：人我行>瑞祥人生>乐享年年＞万年禧＞鑫享福>金玉满堂>利安鑫利来（金钰版）>利安鑫利来＞天安传家保＞光明至尊>盛世今生>永恒金生>永爱我续
四、10年交
10年交选取了13款产品对比，排名发生了较大变化
排名最高依旧是和谐人我行，第八年开始回本，第十年年化复利就到了3.408%，第25年翻一倍，年化复利3.467%；第37年翻两倍，此后更是遥遥领先，后期 复利收益到3.496% ，非常接近3.5%预定利率。
恒大万年禧也是在保单第8年回本，并在第10年复利IRR也到了3.34%，最终复利收益也到3.486%，非常接近3.49%。
和泰鑫享福需持保单到第11年回本，第20年年化复利到3.4%，后期年化复利到3.475%表现也较为亮眼。
祥瑞人生和金玉满堂、乐享年年则第10年就回本了，十年交 享年年收益在同类产品比较中不算出色。
目前万年禧和金玉满堂2.0减保没有限制，后续的保险产品收益会降低，且会有减保限制。
总结收益 （由高到低）：人我行>万年禧乐＞鑫享福＞瑞祥人生>金玉满堂>享年年>天安传家保>中华盛世＞鑫利来>永恒金生＞鑫利来（金玉版）>光明至尊>盛世今生＞永爱我续
总结
1.和谐健康人我行：
3年交、5年交、10年交最强。年满18周岁，健康告知通过的优先选择。该产品的健康告知比较严格，有部分朋友可能投不上。
2.富德生命瑞祥人生：
趸交值得选择，而且是公司品牌大，35省都有分公司，分支机构超过1000+，看重公司、品牌的朋友可以优选。
3.乐享年年：
趸交/3年和5年交值得选择，虽然回本时间不快，但是存满10年就能给到3.4%以上的收益，后期无限接近3.5%。近期收到通知要乐享年年（15年、20年缴）在3月31日24时下架。好产品不等人，有需求的朋友可以先安排上。
4.万年禧
趸交/10年交收益排名第二，其他交期收益也很亮眼，而且减保无限制，想领多少领取多少。
5.金玉满堂2.0
支持隔代投保+无限制减保+可加保
从保单生生效之日起底15个月就可以申请减保，每年减保多少次，每次减保多少钱，没限制。不过这么宽松减保规则监管不允许，没敢写入合同。弘康的金玉满堂是目前为数不多的支持加保的增额终身寿险，每次加保最低100元起，每次加保需要重新健康告知。金玉满堂也收到保司于3月31日24时下架通知。
6.和泰鑫享福
十年交收益表现排第三，如果人我行买不上又介意恒大品牌的，优先选择。
7.永爱我续
回本最快，尤其是趸交第二年回本，注重短期回本可以关注本款。
大家比较关心关于 恒大人寿，会不会因为恒大集团的破产牵连？
答案是不会。恒大人寿之前的名字是中新大东方人寿，成立于2006年5月，最初由新加坡大东方和重庆市地产集团合资组建，2015年11月恒大集团通过资公司持股50%，并将中新大东方更名为恒大人寿，发展资金总资产超2700亿，在全国寿险市场排名前20强，实力很强。
其次恒大集团所持有的股份已于2021年，质押给了盛京银行，这家银行的大股东是沈阳市国资委，从股权结构可以看出实力非常雄厚。
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