估计，绝大多数的*款贷**从业者，在今年春节前，都是踌躇满志，想的是赶紧过完年，加油、努力，再接再厉。相信所有人都不会预料到，2021年*款贷**行业会出现这么大的困境。
在过去的2020年，*款贷**行业是少有的，在疫情中受益的行业。扶持中小企业应对疫情难关、金融行业向实体行业让利1.5万亿.......，自2020年2月至2021年元旦，在疫情肆虐的一年里，至少三次大范围的降低*款贷**利息。以房产抵押贷为例，由年初的年化5%—6%，在去年国庆后多家银行在4%左右，甚至出现了，年化3.85%，按照三十年等额本息还款。超低的利率，宽松的额度，导致*款贷**行业房产抵押*款贷**大爆发，按揭转抵、转贷、买房、代购抵押........可以说去年*款贷**行业，靠着抵押*款贷**的超低利率以及宽松政策，过了个好年。
2021年过完元旦，冲完*款贷**开门红，各大银行就放出消息，要加息、从严，在途单子抓紧推进。几天以后，工作组入驻核查去年下半年的合规。春节过后，几乎每半个月就针对*款贷**行业出台新闻。并且明确要求必须满足三个一，房本满一年、新加满一年、成立满一年，必须真实经营，不能仅以佐证材料来证明经营的真实性。现在，银行类的抵押*款贷**对于助贷来说，几乎等于停了，完全符合要求的客户自己去银行了，不满足条件的找助贷也不行了。少数某建之类的，口子类产品，也越来越严，那天寿终正寝谁也说不好。
在这个大环境下，貌似几乎所有的公司都花很大力气，去推机构类的产品，想办法去做机构类的一级代理，最好是独家。有人戏称，去年就怕客户资质烂，今年满大街找烂户。资质好的做不了或者利息高客户不接受。机构类的抵押，今年竞争也非常的激烈，几乎每家公司都在主推自己的机构产品。但是，机构类的抵押会不会也有隐患呢？
19年的前面几年，网贷和小贷的市场是非常火，小贷门店几乎遍布城六区，网贷工作室也是比比皆是。但是，现在小贷和网贷呢？小贷和网贷，主要的资金来源是P2P，P2P清退以后，小贷和网贷没有了资金来源，很短的时间就落寞了。
而抵押机构类的产品呢？所谓的机构大多都是外地的小银行、民营银行，在北京没有放款权，通过担保、信托、小贷等，绕过区域管辖权，变成了所谓机构类的产品，底层大部分的资金还是直接或者间接来自银行。机构类产品存在的背景是，之前正常情况下，银行的存款类产品是不能跨区域发行的。但是，过去互联网金融的快速发展。百度、京东、阿里、大鹅这些搞互联网金融，跟一些银行合作通过互联网平台，高息发放理财产品。早两年之前某度，年化8点几，后面降到6点多，去年降到4点多，虽然逐渐下降，但是还是比传统银行渠道要高不少。胡编个例子，如有雷同纯属巧合。东北某银行，通过跟互联网平台合作，高息揽储，存款有了，发放*款贷**。没有抵押的不能做，坏账不可控。有抵押，地方市场空间有限，当地房子不值钱，抵押也抵押不了多少钱，万一有坏账了当地的房产也不值钱不好处置。最好的方式就是，去北上广一线城市房贷，市场规模大，抵押物值钱，有坏账了房产贬值概率小，处置也方便。但是，对比当地的银行，自己没有区域经营权，资金成本又高。所以，跟第三方合作，就形成了现在*款贷**市场上大家说的机构类的抵押产品。但是，在去年春节前，*款贷**行业被抵押贷连续不断的管控吸引了所有目光。1月份发布通知，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展存款业务。各大互联网平台在那段时间，所有产品下架，挨个梳理，感兴趣的可以自行查看相关规定。在这样的情况下，未来机构的抵押会不会也像小贷和网贷一样，从此光辉不在呢？
对于*款贷**行业来说，无法是分为几类，个人信贷、银*房行**抵、机构房抵、车抵、企业信贷。在过去企业信贷是可以说最小众的方向，在2021年之前对于助贷、电销、*款贷**从业者来说，碰到客户了，主要是有没有房，能不能做抵押。不行了，主要是个人信贷，看看能不能公积金、保单、月供之类的做些个人信贷。企业信贷虽知道，但很少关注，更不会花心思去主推。但是，2021年以后企业信贷可能会在*款贷**行业占据越来越重要的位置。对于企业信贷来说，主要是根据企业的*票开**和纳税情况，给与企业授信的*抵押无**信用贷。从整体上来说，有资金诉求，需要金额大一些的，用款迫切一些的，大部分还是用于企业经营。企业信贷和*款贷**需求人群更为吻合。从产品设计上，大多可以按日计息，随借随还，更符合企业短期资金周转的需要，更灵活，真实的用款资金成本相对较低。额度上来说，不需要抵押物，相对于个人信贷额度要高很多，更能满足额度诉求。从政策来说，金融行业毕竟是服务实体行业，企业信贷更符合大环境要求，产品也越来越丰富，利率也越来越低，对于中小企业的帮助也越来越大了。所以，对于从业者来说，行业发生变化，大环境不好，侧重方向换一下，说不定能打开新的局面！
