2018年4月，河南的王女士与河南和谐汽车融资租赁有限公司（以下简称和谐汽车）签订《河南和谐汽车融资租赁有限公司汽车租赁合同》，合同约定王女士以“融资租赁”方式租赁车辆，租期届满并结清合同款项后车辆归王女士所有。但在合同履行过程中，王女士以自己遭遇“套路贷”为由，不按期支付租金，经过多次催要无果，被和谐汽车公司提起诉讼，要求王女士赔偿租金、赔偿金等违约费用。
自认为被“套路贷”理应得到法院支持，并应严惩和谐汽车违法行为的王女士却被法院的判决所惊讶，法院认为该融资租赁合同系当事人双方真实意愿表达，不涉及“套路贷”等违规违法行为，王女士拒不支付租金构成合同违约，判处其支付和谐汽车剩余租金约29万余元及催收费1200元。
那么，汽车融资租赁到底是不是套路贷？缘何一边有部分消费者诉讼其是另一种欺骗性质的汽车套路贷，另一边却在全国迅速扩张赢得年轻人的喝彩，甚至赢得众多资本的青睐？深究起来，之所以有消费者将汽车融资租赁当成“套路贷”，一方面确实有部分违法企业顶风作案，假借融资租赁之名行“套路贷”之实，但主要的，还是消费者对汽车融资租赁概念缺乏认知。
首先，我们应该了解何为“套路贷”？套路贷是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用*力暴**、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动。从定义中可以看出，套路贷的本质是给消费者挖坑进而恶意诈骗甚至违法占有消费者财产。但据Alpha数据库的统计数据显示，汽车融资租赁领域90%的合同纠纷却是来自消费者的不正当逾期或失信行为，与公众心目中“套路贷”里普通消费者是被害者的形象相差甚远。
不难理解，虽然汽车融资租赁企业在国内迅速落地，甚至站上行业风口，但其新颖的“以租代购”、“所有权和使用权分离”的融资租赁产品特点却还并不为广大消费者所熟悉。笼在用户头顶的迷雾和被有意污名化的融资租赁模式，成为阻碍中国汽车融资租赁市场走向成熟的藩篱。
当务之急，是深化消费者对汽车融资租赁这一概念的理解。
什么是汽车融资租赁？
以打响国内互联网汽车融资租赁第一枪的 “弹个车”来说，其提供“1成首付”甚至“0首付”的汽车融资租赁产品，消费者在弹个车买车，通过支付宝授信，以极低的首付价格和月租获得车辆使用权。一年到期后，用户可以选择支付尾款获得车辆所有权，也可以选择3年分期租赁模式，在3年36期的租赁完成后取得车辆所有权。这种融资租赁模式拥有传统汽车信贷无法企及的“低首付+低分期“价位，将全额买车风险转移给融资租赁企业，让消费者以更小的资金压力提前圆了汽车梦。
但不同于传统的汽车信贷，汽车融资租赁的核心特征仍然体现在其字面的“租赁”含义上，其引入了出租服务中所有权和使用权分离的概念，租赁期内，汽车所有权归出租方（即融资租赁机构），租赁结束后，汽车的所有权才会过户到消费者。这是一种更现代化、更适宜次级信贷人群和短期购买力不足人群的分期付款经营方式，但其前提是需要消费者切实履行合同约定，拥有契约精神。颠覆汽车信贷传统的运营理念和欠缺履约精神消费者的故意污名，在融资租赁模式未发展为行业消费主流之前，确实容易被外界宣传妖魔化。
其实，汽车融资租赁的出现和崛起，正是国内汽车消费市场接轨国际先进汽车消费行业的佐证。在欧美等汽车流通较发达的国家和地区，消费者更看重汽车的使用属性而非所有权属性，汽车融资租赁可以极大程度减少用户消费汽车的短期成本，降低用户购车门槛，简化用户购车手续，早已成为行业主流。据数据统计，美国汽车融资租赁渗透率高达50%，消费者对用汽车融资租赁模式购车、换车十分了解，而这一数据在中国仅有不到1%。无疑，随着融资租赁领域这片蓝海被快速发掘，国人的汽车融资租赁意识逐步提高，汽车融资租赁模式的价值也必将大大发挥。
为什么汽车融资租赁能够快速渗透国内汽车消费市场？
一方面，上面曾提及，汽车融资租赁在我国的金融消费和汽车消费领域中尚属待发掘的蓝海，而随着中央“普惠金融”政策理念的逐步落实，我国居民信贷消费正在迅速增长，汽车金融行业的发展空间十分巨大，汽车融资租赁作为汽车金融的一种形式对于践行“普惠金融”更具有战略意义，颇受资本关注。众多资本纷纷下场，大搜车旗下“弹个车”获阿里、蚂蚁金服等两轮高达9.1亿美元投资，美利车和狮桥分获京东1亿美元和10亿人民币注资，丰田布局丰田租赁，一汽集团打造一汽金融……互联网巨头和主机厂的入局，不仅带来了大量的资本，也极大发展了汽车融资租赁领域的互联网金融科技，有助于汽车融资租赁更快速地扩张业务，加速圈占汽车消费市场份额。
另一方面，我国拥有数量超10亿的三线以下下沉市场人口，其中农村人口占7亿。而随着国家高速网和城镇公路一体化的发展，三线以下城镇人群甚至农村人群对汽车消费的需求稳步提升，购买汽车已经逐渐从高端消费转变为村镇居民日常需求。
由于多数村镇人口没有征信，且囿于一次性付款购车的资金压力，汽车融资租赁成为最满足村镇人群购车需求的出口。上行的市场潜力，适口的目标人群，汽车融资租赁在下沉市场的加速发展势不可挡，而包括弹个车等在内互联网系汽车融资租赁企业凭借抢占心智的广告投放，在下沉市场的行业份额圈地中更易拔得头筹。
除此之外，一二线市场刚踏入社会工作的年轻人，由于缺乏启动资金，但却有较高的出行需求，也对汽车融资租赁情有独钟。这类年轻人往往知识面较广，对于汽车融资租赁形态颇为了解，也更愿意享受汽车融资租赁带来的便捷化提车体验：比如大搜车旗下的“弹个车”，背靠阿里的大数据征信，只需几分钟即可对消费者进行信用等级判定，并提供代缴购置税、保险、上牌等一系列附加服务，车主只需要坐等提车。而随着年轻人逐渐成为市场消费主力，汽车融资租赁也必然在年轻消费群体中形成连锁反应，撬动更多年轻人的购车需求。
汽车融资租赁虽然还未在广大消费者中全面普及，但其在汽车流通领域的扩张已渐成燎原之势，消费者理应以发展的眼光合理看待这一汽车金融新模式，而不应谈虎色变，以讹传讹，把“套路贷”的脏水泼向汽车融资租赁。未来一段时间，汽车融资租赁行业的发展虽然还会在摸索中前行，但巨大的市场规模和逐渐紧缩的政策监管，也将使汽车融资租赁日益走向成熟，成为颇具规模的汽车销售细分市场。