十九大明确释放了“鼓励居民自主投保”的信号，除去五险一金，越来越多的人给自己额外投保。这背后的重要逻辑是，放开二胎政策后，统计局并没有迎来预期的人口出生率，年轻一代的生育意愿逐年下降，人口老龄化已经成为定局，无法逆转，进一步加剧了社保亏空。
除去财政补贴，社保亏空已经是很多年的常态了，现在医保也出现了类似状况。所以国家在这个时候全面开始推动“全民投保”。
这番政策使得2017年内地保险市场非常繁荣，也使得原先只被高净值客户青睐的港险变得越来越普遍，投保人只需要第一次缴费时亲自过来香港验证身份，之后的续缴保费和理赔均是通过网上进行。
内地居民疯狂地开启了“任性买”模式，香港保险市场有一半的业务量都是由内地军民提供的。2016年，储蓄寿险产品中，内地人投保数量是香港本地居民的两倍，而2017年香港保险产品也屡次秒杀内地产品，港险优势明显，成了众多投资客的首选。
先解释一下很多人最为关心的“香港投保不受内地法律保障的问题”，举个例子，现在有新生宝宝的家庭基本都会代购进口奶粉，试问，如果进口奶粉出了问题，内地法律会保护你吗？当然也不会，但是新西兰法律、澳洲法律会保护你（但是奶粉代购这其中牵扯的中间商太多，很难直接和客户对接。）
香港投保也是一样的道理，初次投保时一定要亲自赴港作身份验证，那你就会成为受香港保监会保护的投保人，从法律力度上来说，两地的保监会和法治力度谁更有信誉？可想而知。
今天，E哥整理分析一下最受内地客户青睐的两类港险产品：
储蓄分红保障+重大疾病保障
1 、储蓄分红保障
此为外资保险公司的主打产品（以保X公司和友X公司为主），用内地保险术语来表述，其本质是生死两全的分红保险。
主要优势
家庭中有未来使用美元的计划，可作为一笔稳定美元资产配置；
从缴费第三年开始，账户里就陆续产生可支取的现金流；
对于高净值客户而言， 这是阳光下资产转移最便捷的方式，有避税、避债等功能，上亿元港币的保单并不罕见；
对普通客户而言，最大的亮点是，分红年复利普遍高达6%以上，引致内地客户常常放弃疾病险上来就问储蓄分红险，虽然这类产品有非常高的收益，但并不能代替疾病保障，重疾/医疗应该是普通家庭应该首先考虑的。
香港的银行存款利率非常低，正常也就1-2个点，所以香港居民的理财方式一般是通过保险、基金、债券、股票等方式进行，而内地，银行理财分分钟4%-5%，是居民理财的主要方式（不过在金融去杠杆的背景下、刚性兑付取消，这一点可能有所转变，会慢慢向发达国家的金融市场转变），保险产品由于收益低、声誉差，且不是主流储蓄方式，其只被定义为“基础保障”。当然，内地也有一些类似储蓄的产品，分红的收益就相对较低。
对于储蓄分红产品，首先你要想清楚资产出境的目的，美元配置？高收益？避税逼债？
如果只是想纯粹配置外汇，未来给子女用作教育储蓄或是纯粹为了避免人民币贬值，那么除了保险，债券、基金都是不错的选择，繁荣的香港金融市场里还愁资金找不到地方搁置吗？
如果是为了资产安全和财富传承，E哥会斩钉截铁地告诉你，港险储蓄是你最稳当的选择。为什么？首先因为保险权>债权，且可以挂钩信托。
当你考虑要配置港险保险储蓄的时候，要清楚这一部分资产是作为家庭财富保障和传承的，本来就是不准备活取活用的，一份6%的资产要是能做到活取活用，逻辑上是不可能的了。每一笔财产配置都有各自的作用，不要期待一种配置可以满足灵活、收益高、无风险、外汇储蓄、避税、逼债等各种功能。
港险中的储蓄险作为内地高净值人士最常用的避税方式和外汇配置方式，已经完成了它作为一项保障资产能完成的所有功能。
2、 重大疾病保险
此类热销的品种多来自外资保险公司，其相对内地同款险种的也有许多优势。
主要优势
保障范围宽，承保的重疾一般在100种上下，而且包含部分早期重疾，比内地普遍只保晚期的同样险种，突显人性化的实用效果；港险对疾病的定义比内地要宽松很多；
保障程度高，可以对符合保单条件的同时，罹患或数次复发的重疾给予保险金额的多次赔偿；
就医的地域广，可在香港和国外的医院就诊自然不在话下，内地的三甲医院的诊断证明也可以作为赔付依据，这对经常出境的内地高净值人士是个便利；
性价比超高。大多数香港的重疾险含有储蓄分红性质，如果在保险期限内没有出险，期满可以有现金价值回赠，退保价值很高，如果一直没有生病，这笔钱取出来也是一笔不错的抗通胀理财，“有病理赔，没病理财”。
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