复利3.5%的增额终身寿从去年一直火到今年，相信大家已经从像保险代理人、银行等不少渠道或多或少都有接触到。
那今天来聊聊这些渠道不太愿意说的，或者是容易被忽视，但却又是相当重要，关系到未来能否拿到你想要额度的钱的重要关注点： 「减保规则」
01 什么是减保规则？
增额寿不像年金险，保险公司不会定时定量的往你账户里面打钱。如果想用增额寿的现金价值，那么就需要通过 “减少基本保额，领取现金价值” 的方式来操作，简称 「减保取现」 。
所以，合同中的减保规则怎么写，就决定了未来取钱的时候能怎么取。 可能合同中几个字的差别，就导致未来每年能取的钱少好几万。
看个例子：
这是某款产品的减保条款，里面约定了关于减保的几个点：
1、开始减保的时间；
2、每年减保次数上限；
3、每年减保金额上限；
而其中，对我们 影响最大 的，直接关系到后面每年到底能拿多少钱的就是 第3点 ，哪怕一年中不限制取钱次数，但是规定一年最多只能取365块钱，即使我们天天都可以减保，但每天最多也只能取1块钱。
02 都有哪些减保规则？
目前市面上流行的减保规则总共有五类，我按照减保限制从宽到严依次归纳如下：
A、无减保限制；
B、 每年减的「份额」固定；
C、 每年减的「份额」逐年递减；
D、 每年减的「金额」固定；
E、 每年减的「金额」逐年递减；
我们逐个来看一下。
A、无减保限制
完全是自己的账户，假如账户里有100w，我一次性既可以取10w，也可以取20w，还可以取50w，完全无约束，想怎么取就怎么取，账户里的钱就是我自己说了算。
减保无限制的产品，有的会把条款直接写入合同，有的会写入保全。看下这类产品在合同中关于减保规则的条款描述：
除了这一类以外，其余的几种都是有减保限制的，目前这类产品在市面上已经是 凤毛麟角 了，且买且珍惜（如果有小伙伴还想找这类产品，欢迎私信哦）。
在讲后面几种之前，先做个简单的名词解释：
1、基本保额： 储蓄险的基本保额，有点类似于购买基金的「份额」。基金的「份额」= 实际购买金额 / 基金净值。储蓄险的基本保额计算方法类似；
2、现金价值： 账户里面实际有的钱，也即退保后可以取到的钱；
3、实际已交保费： 实际交给保险公司的总保费；
4、累计已交保费： 实际已交保费 - 减保时按一定比例减少的保费；
讲完这几个名词，再来看后面的几种减保规则；
B、每年减的「份额」固定（每年减少的基本保额，不得超过生效时基本保额的20%）
先看条款：
翻译：
如果10年期，每年存5w，总保费50w，假设其基本保额为462,900「份」。
那么，开始减保时，每年最多可以取出来的钱是这么来算的。
首先，用46.29w * 20% = 92,580「份」，即每年固定最多可以取出这么多「份」；
然后，用92580这个数字，乘以当年每「份」基本保额对应的现金价值，就是最后实际能取出的钱；
所以，此类条款每年能领取的「份额」数是固定的，最多5次，或者4年，可以取完。
C、每年减的「份额」逐年递减（每年减少的基本保额，不得超过当年度基本保额的20%）
先看条款：
翻译：
还是刚才的例子，10年期，每年存5w，总保费50w，基本保额为462,900「份」。
开始减保后，
第一年，能减少当年基本保额的20%，即462,900 * 20% = 92,580「份」，剩余462,900 - 92,580 = 370,320「份」；
第二年，能减少剩余基本保额的20%，即37,320 * 20% = 74,064「份」，剩余37,320 - 74,064 = 296,256「份」；
第三年，能减少剩余基本保额的20%，即296,256 * 20% = 59,251「份」，以此类推下去，直到基本保额降为0……
相比上一种，此种每年可减的基本保额是逐年减少的，大概需要减20次，也即20年，才能将全部基本保额减完。
D、 每年减的「金额」固定 （每年减少的现金价值，不得超过实际已交保费的20% ）
先看条款：
翻译：
同样的例子，10年期，每年存5w，总保费50w，基本保额为462,900「份」，而每年可以取出来的钱，不超过总保费的20%，即固定最多 = 50w * 20% = 10w。
假如第20年，现金价值涨到100w，减保最多只能取10w；
第40年，现金价值涨到200w，减保最多只能取10w；
……
此类产品最大的弊端就是，不管未来现金价值涨到多少，每年能取的钱在合同订立时就已经确定下来，如果想要多取，只能退保一次性取出。
E、每年减的「金额」逐年递减（每年减少的现金价值，不得超过累计已交保费的20%）
个人认为是最离谱的一种，先看条款：
翻译：
同样的例子，10年期，每年存5w，累计总保费50w，基本保额为462,900「份」。
减保后，累计保费会按一定比例减少，当缴完保费后：
第一年减保，可以取50w * 20% = 10w；
第二年减保，假设累计保费变为40w，那么只能取 40w * 20% = 8w；
第三年减保，……；
尽管每年的现金价值一直在增长，但实际我能取的钱却越来越少，想要取的多，只能退保。
这简直是离谱妈妈给离谱开门，离谱到家了。
关于增额寿的减保规则就解释到这里，各位小伙伴觉得哪一种更好呢？
反正我是认为，自己的钱就是自己的钱，不需要别人来限制我怎么花。
如果你最近有增额寿方面的问题，欢迎私信哦！
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