引言：在介绍《保险公司的利润来源——死差》一文中提到了一个名词叫“逆选择”，有读者留言问什么是逆选择，本文就简单介绍一下逆选择，方便大家理解。
一、什么是逆选择？
逆选择，是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发，作不利于保险人利益的合同选择，使其承担过大风险。在人身保险中逆选择表现为，有病者要求参加健康保险，职业危险性大的人要求参加意外伤害保险，死亡率高的人要求参加死亡保险等。故保险人对此种逆选择规律，均采取相应措施防范。
二、逆选择有哪些危害？
表面上看逆选择的最大受害者是保险公司，如果大量的人带病投保重疾险和医疗险，高危职业人群投保意外险，保险公司的赔付率必然为增加，是直接的损失者。但从长远来看，如果保险公的赔付率增加，风险增加，保险公司为了追求利润必定会提高保险价格，这就导致很多身体健康的人、职业风险低的普通人在购买保险的时候支付更多的保费。其实逆选择是把双刃剑，既损坏保险公司的利益，又损害想购买保险的普通人的利益。同样对保险代理人也是一种伤害，保险一旦拒赔，被保险人首先骂的是代理人，其次才是保险公司。所以各位保险代理人一定要诚信，如实告知被保险人的真实情况给保险公司，因为保险代理人是第一核保人。
三、如何防范逆选择？
防范逆选择最有效的措施就是保费差异化和严格核保。一般保险公司会采取如下措施来控制逆选择带来的风险。
1、如实告知
在投保时要求被保险人如实告知自己的职业、财务状况、身体情况。如果不如实告知或故意隐瞒，保险公司有权拒绝赔偿。保险赔不到只有两个原因，一是没有如实告知，二是代理人不专业。
2、体检
被保险人和代理人唯一能做的就是如实告知，把最终的核保权交给保险公司，由保险公去决定是否需要进一步体检，或者是直接核保通过。一般保险公司的体检是免费的，只有当标准体（不增加保费，不附加条件）核保通过，投保人不愿意投保或犹豫期内退保才需要支付体检费。
3、附加条件
最常见的就是剔责，比如被保险人有甲状腺结节，保险公司会把由甲状腺引起的一些疾病导致的保险责任排除。当然大部分的保险合同里都有除外责任，也能防止一部分风险。
4、保费差异化
保费差异化最明显也最常见是财产险的团体意外险和雇主责任险，不同的职业类别保费不一样，职业类别风险越高保费越贵，甚至排除一些高风险的职业类别。通过保费差异化，风险类别低的花很少的保费就能获得较高的保障。
在寿险里最常见的就是加费，比如被保险人有乙肝，保险公司一般会加费20%左右正常核保通过，也不剔责。有时候也会加费和剔责一起使用。
注：带有现金价值的保险，一般加费的部分是不计入现价累计的，是单纯的风险保费。
为了被保险人、保险公司、代理人的合法权益，我们一定要做一个诚信的人，如实告知，共同防范“逆选择”风险。