一般来说，大家预期的养老年金险，都是能领的养老金越高越好，身故金、退保金都能兼顾的产品。
当真的开始了解产品时，却发现有的产品养老金是 越领越多 ，有的是一直 稳定领取 。
该选哪个，让很多朋友开始犯愁了。
为了解决这个问题，我选同一家公司的两款具有代表性的产品来分析下。
A款： 养老金每年领取金额相同；
B款： 养老金逐年递增3%。
01
三大标准
以40岁女，年交10万，交5年，60岁领取为例。
①养老金
A产品每年可领51700元。B产品第一年可领35400元，之后每年递增3%。
61岁可领35400*1.03=36462元，以此类推。
②身故金（保证领取）
A产品保证领取20年，共 103.4万元 。
B产品保证领取20年，共 95.1万元 。
若领取5年后身故，A产品已领取 25.85万元 ，B产品已领取 18.8万元 。受益人可一次性拿到A产品剩余15年的养老金 77.55万元 ，B产品剩余15年养老金 76.3万元 。由于B的 保证领取总额 和 前期养老金 都比A少，导致身故保障也就落后于A产品。
③退保金（现金价值）
急用钱时，可选择退保拿回现金价值。
A、B产品保证领取期间都有现金价值，60岁开始领取，现金价值则一直维持至80岁。
单从选择养老年金险三大标准来看，并不能直接区分高低。
为了进一步的分析，在保证现金价值持续时间一致前提下，我们从领取回报及退保回报两个角度来仔细分析。
02
领取回报及回报率
从领取角度来看，A产品几乎垄断了90岁前总领取和回报率第一的位置。
B产品至70岁时的领取回报率甚至还是负的。
在预设条件下，B产品的养老金金额在73岁时才追赶上A产品。
14年的时间，A产品共领取 72.4万元 ，B产品共领取 60.5万元 ，A比B多了 近12万元 。
在84岁时，A与B产品的总领取金额相等。
在此之后，B款产品的强势期就来了。
不仅在养老金方面碾压A款产品，领取总金额也是越来越高，百岁老人一年领取10来万很是正常。
短期来看，A款产品的领取回报更高，长期持有，则是B款产品更具优势。
03
退保回报及回报率
从退保金额来看，拥有终身高现金价值、养老金每年递增3%的B产品更具优势。
但大家请注意， 在80岁前，A产品的退保回报率更高 。
为什么总收益低，但是回报率却更高呢？
这是因为A产品的养老金一直很高，考虑到时间价值，因此实际测算的利率也就更高。
总的来看，两者不相上下。
04
怎么选想稳定领取终身且兼顾身故与退保，建议选A款为代表的养老金固定型产品。
每年固定的高领取，能解决养老资金问题，身故金能保证投入的保费有杠杆效用，现金价值能维持至到一定年龄，能解决继续用钱的情况。
以B为代表的产品，前期养老金不高，对于解决养老资金需求的帮助不大，虽然后期养老金高，但人到了一定年纪后对于钱的需求却不高了。
预期寿命乐观或想补充养老金，可选以B款为代表的养老金逐年递增型产品。
预期寿命足够高，能领取到90岁后，且前一二十年不在意养老金多少，那么以B为代表的产品能创造的价值更高。
但这里就有个问题了，当前我国人均寿命只有75岁，且我们无法掌控自己的离世时间。
因此，递增型产品对于预期寿命很乐观的人来说较为不错。
由于前期养老金较低，后期养老金足够高。
所以不少人也会选择买一份养老金固定领取的产品后，再补充一份养老金递增的产品。
这种做法当然是一种方式。
但更推荐的是 养老年金险+增额类产品 。
养老年金险的收益作为养老资金主要来源。
增额类产品用于资产管理，其减保功能可保证资金的灵活性。
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每款产品都有自己的特色属性。
每个人也都有自己的实际需求。
没有绝对的好产品也没有绝对的坏产品。
明确需求的前提下，筛选某类型产品中的佼佼者并尽早投保，就是对养老的最好规划。
如果对产品有疑问，或者不知该如何规避家庭资产风险的朋友，可以私信来找我，或者在评论区与我互动！
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