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原文链接： 【法院判决案例】百万医疗险-院外购药是否能理赔？
编者寄语： 这篇文章来自我的专业知识分析和实操经验。作者 宇哥 ，曾经是一名通信工程师，全日制985理工科硕士。通信行业十余年工作经验，让我养成了做事严谨的习惯，因为任何一个小的bug，都有可能导致整个系统的运行异常。
接下来是正文。
案件始末
2018午11月26日,原告李某的丈夫何某为李某在被告保险宜昌支公司处投保“乐享百万医疗保险（H2018） ”
2019年8月29日至2019年9月29日’原告李某住院治疗’遵医嘱使用免疫球蛋白共18次, 费用共计18840元。该药品由李某凭医生开具的处方在一药房购买。
被告保险宜昌支公司在扣除1万允免赔额后赔付李某34177.54元，赔付费用中未包含免疫球蛋白费用18840元。李某在住院期间做了骨髓ˉ噬血细胞综合征基因全套检测,做该类检测的病人具有临床使用免疫球蛋白的指征，李某当时作为发热病人，该药品能够增强其免疫力及抗感染能力。
案件的焦点，就是这18840元的院外购药百万医疗是否应该赔！
判罚结果
先来说结论：最终法院判保险公司全额赔偿这18840元！
我们先来看看条款里是怎么说的
1）住院医疗费用
指被保险人因意外伤害或在疾病观察期后患疾病经诊断必须住院治疗的’在我们指定医疗机构普通病房住院期间’在该医疗机构发生的合理且必要的住院医疗费用（指本合同约定的药品费及其他住院医疗费）。
免责条款（11）
被保险人在我们特定医疗机构范围外的其他医疗机构发生的质子重离子治疗费用’被保险人在我们指定医疗机构范围外的其他医疗机构发生的医疗费用，但本保险条款“6.4急危重病及转院”另有约定的除外。
湖北省宜昌市唬亭区人民法院经审理认为: 《乐享百万医疗保险（H2018）条款》 第2.7条免责条款并未明确排除保险公司对于被保险人在指定医疗机构
住院期间 遵医嘱 在外购买必需药品的费用的保险责任，保险合同全文也未对“在指定医疗机构发生的住院医疗费用”做出更进一步的明确释义。
《中华人民共和国保险法》第三十条规定: “采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的’应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的’人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。对于本案保险合同第2.7条理解不一致的，应当作出不利于格式条款提供方的解释。
点评
这个案例非常典型，在目前的医疗环境下，院外购药是住院期间发生的一个非常普遍的现象。
目前的百万医疗大部分条款里对这种院外购药是明确免责的，除非有明确的约定，最常见的就是院外的特药责任，一般就是抗癌的一些昂贵药物。
但是，针对“免疫球蛋白”这类的药物，如果发生在院外，是存在争议的。
法院支持被保险人，主要就是免责条款里没有明确排除 “保险公司对于被保险人在指定医疗机构住院期间 遵医嘱 在外购买必需药品的费用的保险责任”。
在此案基础上，不妨进一步来分析药品报销问题:若商业保险条款中进一步明确了“在指定医疗机构发生的住院医疗费用′’ 中药品费必须在医院购药才可报销, 那么此时法官是应当按照合同明确条款约定支持保险公司的抗辩，还是仍然支持投保人诉求?
个人认为，基于当前医疗用药背景以及病情治疗的必要性，如若院外购药是遵该院医生医嘱，治疗医院属于商业保险合同指定的医疗机构，且该类药品确是合理且必要的，在此情形下，即使是院外购药，即使保险条款作出了相应的免责赔偿解释，仍然应当适当支持该类药品的商业保险赔付。
不过买了保险，谁也不想最终走到法律诉讼的环节，费时又费力，比如这个案例，最终判决结果发生在一年之后了。
因此，要想避免这些纠纷，就必须在购买的时候排除种种风险，这就需要专业的人员指导下才可以。
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