上一篇我们分析了两地重疾险产品的一个差异，以及是否适合去香港买保险，投保和后期理赔又有什么样的风险。
今天咱们来看看两地储蓄险的特点，还是从以下几点来分析
- 香港储蓄险特点
- 香港和内地储蓄险对比
- 香港和内地储蓄险区别
- 建议
一、香港储蓄险特点
很多人选择去香港买储蓄险，看重的其实就是配置美金资产和带分红这两个特点。
1.配置美金资产
美金在全球范围来说是一个保值的币种，但货币方面的风险咱们也需要考虑到。
举个例子：
比如我2013年买了一年交6万RMB的香港储蓄险，我要把RMB换成美金来交保费，当时汇率是6左右，之后续保的时候汇率是7了，那我保费就变成交7万RMB，无形中保费就增加了1万。
相反，如果买完之后汇率一直缩小，保费虽然降了。那也高兴不起来，因为理赔、取现的时候，拿到的钱就少了。
2.带分红，保额增长
分红就是保险公司把保单的投资收益分给客户。
香港储蓄的分红有两种：
现金分红（美式分红）
保额分红（英式分红）
现金分红就是把收益以钞票的形式分给我们，想领取就领走，不领取就会留在保单内按特定利率滚存，之后可以一次性提取；
保额分红就是把收益以保额的形式分给我们，默认不提取，重新进入保单做投资，复利增值。
注意：分红是不确定的，它是根据过往历史经验拟定的，最终有多少，看实际投资情况。
二、香港和内地储蓄险对比
还是拿帮朋友做的计划，香港年金代表——友邦的充裕未来—盈尚，和内地储蓄——爱心守护神2.0
先看下对比表，点开可看大图
从方案对比可以看出，内地的储蓄险比较简单，这个里面的数字是确定能给到的，写在合同上的。
保证部分演示下来：
第8年回本：账户价值39.9万
第22年翻倍：账户价值64.6万
第34年翻3倍：账户价值97.6万
第43年翻4倍：账户价值133万
香港的储蓄分了三个部分
保证部分—现金价值
不保证部分—红利1（只升不降部分）
红利2（可升可降部分）
保证+分红综合演示下来：
第10年回本：账户5.3万，确定部分3.3万美金
第19年翻倍：账户10万，确定部分4.9万美金
第29年翻4倍：账户21万，确定部分5.3万美金
第39年翻8倍：账户43万，确定部分5.6万美金
从确定性来看，内地的确定性更高，远远高于香港保险保证部分的几倍；
从收益性来看，香港的加上分红要比内地的保险高不少。
三、香港和内地储蓄险的区别
1.最大区别就是收益的构成和确定性不同
内地的储蓄险，强调的是保证收益，是白纸黑字写在合同里的。不受利率下行的影响，是一定能兑付的。
早期平安、国寿等就有这种年化8%的保单，到现在也还处在“偿债”阶段。
香港的储蓄险，确定性较弱，因为预期分红是不保证的，如果没有实现，保险公司也不用承担责任的。
2.使用的货币不同
内地用的是RMB，香港是美金，是一个很低门槛就能持有美金资产的方法。
如果未来考虑送孩子去国外读书，以后去国外养老，定期去国外旅行…得用到美金的，可以配置点，就目前来看，美金还是比较稳定的货币。
3.储蓄险的功能不同
香港的储蓄险，更多的是财富传承的功能。它的优势就是可以更改被保人（ 比如我给孩子买的储蓄险，那么孩子是被保险人，等到孩子成人有了孩子之后，可以再把被保人改成他的孩子）。这样就可以让保单持有的时间更长，收益持续复利增值，达到财富几代传承的作用。
还有类似信托的功能，限定受益人每次从理赔款里只能拿一部分钱，防止一次性拿钱之后就挥霍掉了。
内地的储蓄险除了以上财富传承、对接信托之外，还有很多特定需求的产品形态，能够满足不同人不同时期的不同需求。
有第5年可以开始领钱的快返型年金；
有活多久领多久的专属养老金（ 设定55岁、60岁开始领取，防止自己提前取出来花掉）；
有限定18岁才能开始领取，领到终身的专属成人礼（ 防止自己提前把孩子的钱给取出来用）；
有专门在大学阶段领取学费的纯教育金；
也有领取比较灵活的，达到一定额度还可以对接养老社区的储蓄产品。
四、建议
如果你投资比较保守，比较在意确定性，在国内比较稳定，也不考虑孩子出国，只想存钱用作教育或养老的。
如果你看中60岁才能开始拿钱的强制性，或18岁才能开始拿钱的仪式感，或者对养老社区感兴趣的，那么内地储蓄险会更适合。
如果你想配置一点美元资产，未来想送孩子出国留学，提前给孩子存教育金的，并且相信保险公司的投资实力的，那么香港储蓄险会更适合。
成年人不做选择，实在拿不定主意，那就都买点。还是那句话，从自身的真实需求合理配置就好。