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即便是香港目前此番场景，但是继赴港抢金、买奶粉的热度不减，人寿保单也成为内地居民去香港的新宠，数据显示，内地居民买香港保险热情持续攀升。

香港保险业监理处公布的首季香港保险业临时统计数字显示，今年一季度向内地访客所发出的保单，其新造保单保费共计28亿元，占首季个人业务的总新造保单保费（225亿元）的12.5%，而此前的数据仅为7.5%、9%。

不仅如此，新单保费的同比增幅超50%。保费低、保障广成为不少内地居民前往香港购买保险的理由。

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不过有外资险企表示，不同市场的保险产品是根据当地市场特点和客户需求所设计的，条款不同，货币单位也不同，两者不能简单、直接地比较费率和价格。

买香港保险前，这个要知道

以深圳为例，通关到香港也就是十几分钟的事情，所以很多身边的朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至连酱油都要去香港买。

其实上面这些物品，都是买过的....理由很简单，香港的食品安全标准严格，很多供港的奶源、食材都会好很多，而且安全系数更高一些，并且用港币结算还相当于打了8折，何乐而不为呢？

很多人会很自然地想到，那到香港买保险会不会更好呢？加上漫天飞舞的软文，身边朋友的推荐，很多人自然也动了去香港买保险的心思。先不谈好不好的结论问题，需要提醒大家的是，虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，随便举几个例子：

• 法律体制不同：香港的保险，受香港法律的监管，香港法律完善且严格，内地的法律弹性更大，很多可赔可不赔的情况，经过争取都可以赔的。
• 医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；
• 金融差异：香港是美元保单，流动性和分红更好。

上面铺垫了这么多，想说的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。

香港保险，都有哪些优点？

1、投保规定

在未成年阶段投保保险是最容易的也是最好的，很多父母都会选择在此阶段为孩子购买各种保险产品以在未来提供一个全方位的保障和支持。

香港保险产品基本上在为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。

以香港保诚公司为例，保额介于50万美元至100万美元之间，未成年人保额上限为父母50%保额，这样即可规避道德风险，也能够灵活地提供高额保障。

大陆地区以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元，远比香港保险所能够提供的保障少，在成年后保障也不足以应对困难情况。

此外，香港保险若被保险人是成年人，则投保人必须为被保险人本人、若投保时被保险人未成年且不为投保人，在被保险人成年后被保险人和投保人均为一人，大陆保险没有此规定。

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2、险种设计

香港地区的购买一份重疾险除了重疾险的责任外，还包括寿险责任，具有分红特点。持续增长的保额和现金价值能够冲抵通胀带来的医疗价格和生活成本的增长，这对于被保险人以及受益人是一种人性化的关怀。

大陆地区由于监管层面的要求，重疾险不能具有分红特性。

此外，香港地区的重疾险产品各有特色。以英国保诚的危疾终身保为例，其对高发重疾（癌症、心脏病、中风等）有额外的20%保额赔偿，为了平衡分红带来的前后期保额差距的问题，首十年赠送至少基本保额的35%作为补充。

不仅保障疾病种类广泛，而且赔付上限较大陆地区的多重险种高很多。

高端医疗险是一种以医疗项目或者医疗目的作为保障范围，破除社保范围的限制，以服务客户为最终目的，提供最高端医疗服务的险种。香港地区的高端医疗险种保额一般都在千万港元级别以上。

其他险种方面，香港保险产品设计的都各有专攻，例如偏重储蓄的保障能力较弱，偏重退休金的长期回报较低。但同时也可以通过附加保险计划灵活制定适合自己的保障。

还有香港地区保险公司提供已患疾病带病投保的险种，为很多朋友提供多一个选择。大陆保险产品很多都是必须附加各种计划，例如一个储蓄险种必须搭上意外险购买，对于客户来说是很不公平的一件事情。

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3、保单币种

香港保险可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。

在所有资产都为人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。

同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

4、保障范围

香港保险的另一大优势就是保障范围，香港保险在保障疾病种类、赔付疾病定义以及除外责任都具有较为突出的优势。以两地具有代表性的重疾险平X的平X福和英国保诚的危疾终身保对比，香港保险产品保障范围为69种轻重大疾病，大陆地区的为53种轻重大疾病。

且香港重疾险产品早期疾病保障更加完善，除外责任更少，疾病定义更加宽松。在医疗险方面，香港地区医疗险更加人性化，给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准，而是以概述的治疗方案为准。

只要符合保险产品中列明的医疗项目或治疗方案，即可获得赔偿。

此外，如若被保险人投保时因为身体病况被保险公司除外相关责任，治愈之后可以向保险公司提出撤销此项除外责任的申请，符合条件的情况下保险公司同意撤销除外责任，按一般保单责任提供保障。

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5、保费水平

除了在分红水平上的巨大优势，香港的保险产品保费也具有突出的优势。由于香港地区保险公司竞争激烈，使得香港保险产品差异化程度更高，各家保险公司都能够针对市场需求设计不同特点的保险产品，保费水平较低。

而大陆地区的保险产品本质上都是由同一个费率基础发展而来，同质化较为严重。相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。

6、分红

香港的国际金融地位和监管环境决定了香港的金融业可以更加广泛地投资，所获得的收益率也会更高更平稳。所以香港的保险公司比大陆保险公司具有更强的投资回报率可以用于保险产品的分红。

单就两地具有分红能力的险种来说，以相近的保险产品平X的智X星和英国保诚的守护一生作为比较，用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。

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7、指定医院

香港保险公司对于大陆地区的指定医院有一定的限定，英国保诚集团在全国各地有1700多家三甲医院或私家医院、大陆保险公司以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院，中国X寿一般认可二级以上医院，它们数量不少于8000家。

表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多，但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

8、投保流程

香港投保需提前预约，亲自赴港排队填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证，否则保单无效。

大陆保险投保基本上可以在网上填单支付，或者直接去保险公司营业部购买，没有如香港保险公司投保的严格限定。

香港保险，都有哪些不足？

1.法律风险

我国法律规定，香港保险业务员无法在内地直接销售香港保险，所以许多宣称与香港保险经纪公司有合作的公司或个人，他们的业务往往缺乏法律监控;

2.前期成本高

香港银行账户只接受港币或美元，办理的手续费较高。此外，境外刷卡付费、转账等流程较长，比较麻烦。

3.要提前预约

确定买香港保险后，投保人要提前一两天跟香港的保险公司预约。

4.体检严格

香港保险体检项目也比内地多，而且某些项目的体检很多医院都无法做检查，要么去香港体检，要么就去内地昂贵医院，检查费用较高，并且不在报销范围内。

5.汇率风险

香港保险保单通常以港币或美元计价，在10 年或20年的缴费期中，人民币对美元汇率走势如何，港币会不会改变联系汇率制度一直存在不确定性风险。

6.理赔风险

香港医疗险理赔手续较繁琐，此外就医医院也往往是香港保险公司指定的医院才能获赔。由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。

7.理赔纠纷风险

如果对于理赔有纠纷，投保人需要在香港打官司，请香港律师，而且本人也得亲自赴港处理，需要付出的金钱和精力都比较高。

8.重疾险风险

香港保险的重疾险，必须在三甲医院就医才予以理赔。

9.保险公司破产风险

如果在香港购买保险，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。不过，为解决投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此作出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。

去香港买保险要注意什么

受访人士认为，此次关于投连险的一个“爆雷”事件，既不应让整个香港保险业“背锅”，也需要让内地消费者打破对香港保险的“迷信”。

近年，内地居民出现赴港购买保险的热潮，香港保监局数据显示，2006年，内地访客对香港保险贡献的保费还只有28亿港元，仅占香港个人保险业务的5.3%；十年之后的2016年，内地访客贡献的保费已达到726亿港元，贡献了当年40.6%的香港个人保险新增保费。最近的2017年、2018年，内地访客对香港业务的保费贡献稍降，不过占比仍有三成，规模和占比都高于2015年及以前。

早前，上海银保监局曾发布过一则行政处罚。据该处罚书显示，上海奋威保险代理有限公司因宣传推介境外保险产品，被处警告并罚款一万元。有报道指，上述机构此前曾在业务端开展香港保险的销售培训，并邀约客户出席保险类专题沙龙活动，议程中包含海外资产配置（涉及代销的香港保险产品有香港友邦和富通等）。这则处罚透露的信号是，监管部门对保险代理公司“宣传推介境外保险产品”是持谨慎态度的。

事实上，在内地居民赴港购买热的2016年，原中国保监会曾提示过相关风险。这为内地人了解香港保险需要做的功课，提供了一些参考。

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内地居民赴港购买保险的风险提示

1、香港保单不受内地法律保护

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

2、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

3、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

4、保单前期现金价值低，退保损失大

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

5、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。