头条上有篇高赞的短文，正好用来做买保险的反面案例。
说有位客户妈妈，用一份300万的保单，给女儿发一辈子“底薪”。孩子18岁开始，每年领12万，哪怕七老八十了，还能领。
保险规则是，头三年每年交100万保费，从第5年孩子满18岁那年开始每年领12.1w，一直领到105岁。
下图是该款保险的现金价值表。我来给大家做几个简单计算，看看这位客户妈妈的冤大头有多冤。
先学习一下表中的这几个术语
1、年度费率，就是自己交的保费，可以视为成本，或者本金。
2、收益主要有三部分：生存给付、身故保险金、现金价值。
3、如果受益人还活着，这份保险的收入＝累计生存给付＋现金价值。
4、如果受益人身故，这份保险的收入＝累计生存给付＋身故保险金。
以300万大额定存、年利3%，进行比较
定期存款为无风险收益，目前年利率在3%左右，不排除日后会有波动。
比较计算的结果如下表。
结论是：从购买此保险的那一刻起，就大亏特亏。
前4年亏的钱，用来养活保险公司上上下下
如果子女还活着，第一年退保亏46w，第二年亏81万，第三年亏107万，第四年亏105万。
为什么这些钱不退给你？因为保险公司已经把这部分钱，46w~107w都花掉了，作为工资、奖金和佣金，发给了业务员、销售经理、区域经理、柜台、后勤、人资、精算。
而且十几位副总几百万的年薪，总裁和董事长数以千万计的年薪，都是从很多个46w~107w里面来的。
如果这4年里子女不幸去世（概率极低），恭喜你，你只亏3w~18w不等。保险公司的各级领导和员工表示深感不幸，因为他们原本可以赚的46w~107w，不得不把其中大部分吐出来给你。
18岁开始，每年领12.1w，亏的是本该到手的利息
从比较计算表可以得知，子女18岁那年，算上领到手的12.1w，活着亏35w，死了亏27w。
此后的年份，虽然每年固定领12.1w，无论死活，亏损的数字都呈抛物线形式上升。
到25岁那年，活着亏95w，死了亏178w。
到30岁那年，活着亏162w，死了亏300w。
活得越久，亏得越多
到40岁那年，活着亏330w，死了亏567w。
到50岁那年，活着亏566w，死了亏804w。
到60岁子女退休那年，活着亏883w，死了亏1083w。
哪怕子女活到该份保险规定领钱的最高寿命105岁，反而是亏损最大，无论死活，都会亏损4185w。
有人说：买保险就不能算盈亏，重要的是一份保障
这句话是保险业务员最常说的。
在本案例中，这句话同样漏洞百出。
因为货币的价值会缩水，30年前的1993年，热干面2毛钱一碗，现在大都是5~6元，贬值25~30倍。
假设贬值率是相同的，那么30年后的2053年，12.1w只相当于2023年的4000~5000元，相当于每个月300~400元。
这笔现在每个月平均领1w，看起来很不错的固定“底薪”，到子女44岁的时候每天只够吃2碗热干面。
到子女60岁的时候，靠这笔每年领到的12.1w巨款，5天只能吃1碗热干面。
这妈妈太坑孩子了！
保险公司“做时间的朋友”，稳赚不赔
对于保险公司来说，它之所以在支付高昂的薪酬和庞大的办公费用后，还能赚得盆满钵满，因为它像巨兽一样吞进大量的保单，也就是负债。
在时间和通胀的双重作用下 ，保险公司只要不乱搞，比如挪用资金、乱投资等，就永远不会亏钱。这从上市保险公司的年报上可以看出。
客户跟保险公司做对手盘，稳亏不赚。
以至于有人恨恨地留言：
为什么还有人买如此“坑人”的保险？
保险公司丢出这么坑客户的现金价值表，它不是阴谋，而是阳谋，一些客户明知被保险公司大赚特赚，也还是自愿签下了合同。
因为客户对比的是自己整存零取方案。
假如客户自己将300万存入银行，年利率3%，子女18岁时每年取出12.1w，重新进行计算比较，结果如下表：
结果显示，在子女24岁那年，购买保险终于开始划算了，赚了1w多。以后的年份，越来越划算。
而且，如果是整存零取12.1w的话，当子女69岁那年，存款就见底了。而如果买成保险，则仍然还有近150w的现金价值。
150w听起来很美，不过你仍然逃不出保险公司的手掌心
因为，那已经是2079年了。
按照30年25~30倍的贬值速度，这150w的购买力大概相当于今天的2000元。
就像这则新闻里的厦门市民陈女士，拿着一本1973年的1200元存折，在2017年从银行取出了2684.04元。
评论里说，1973年的1200元，可以在厦门岛内买下一栋小三层洋楼。到了2017年，这2684.04元大概只够全家人吃一顿团年饭了。
敲黑板！说重点了……
如何保住财富？如何稳妥地传承财富？
前面我们讲到了， 财富最大的敌人是时间和通胀 。
能对付这两个敌人无时无刻侵蚀的，是不断流入的收益。 问渠哪得清如许？为有源头活水来。
44年的时间和通胀，能把一栋市区3层小洋楼，原地不动侵蚀成一顿年夜饭。
但复利的力量，却能使巴菲特在58年里，让伯克希尔哈撒韦的市值翻了37900倍。即使按照本文中的货币贬值速度，除以750倍后，仍然增值500倍。
换言之，如果本文中的那位妈妈，在2023年以300w选中了和伯克希尔哈撒韦相同收益的资产，那么，当她的子女72岁时（58年后），将坐拥相当于现在相同购买力的15亿元财富。
结论： 保持和传承财富最好的办法，是持有稳定收益的资产 。
假传万卷书，真传三句话
普通人的资产配置能有哪些选择？
巴菲特在美国股市长期持有可口可乐、沃尔玛、IBM等常青树企业，新中国的沪深交易所成立33年来，能够长期保持业绩的公司寥寥无几。
作为普通人，除了和国运绑在一起外，很难有更多的好选择。
我本人的做法是： 持有房产，持有中国的银行港股。
我曾经有多次机会移民美国却果断放弃，我选择这样的资产配置，深层理由是彻彻底底的爱国。
比资产配置更重要的是：赚钱！
比赚钱更重要的是，生娃，把孩子养大后，让他们继续赚钱。
唯有前赴后继不断创造财富，才能荣耀我们的祖先和祖国。
我是资深创业者五千叔，从事过10年一线教学和教学管理工作，另加10年田间地头的职业教育尝试。
我既有凭自律保送985的女儿，又有初三辍学的学霸儿子，我对于教育和财富颇有研究。试着阅读这篇： 《全网最淡定老爸忠告儿子：活着就有责任，你欠这个世界一条命》
我将在头条无保留地分享我对于教育和财富的思考和实践， 我在 家兴会 等着志同道合的你。