你对个人征信知多少？以前持有信用卡的用户在还款逾期时，被银行催款，再借款时受制，对个人生活产生了实质性的影响，才会关注到个人征信问题。其实个人的信用已不止体现在信用卡借款这个问题上，个人征信将渗透到人们生活的各方面。个人过去的行为都被依法采集并进行加工处理并向合法信息查询者提供个人信用记录历史。也就是说一个人是否信用，靠谱指数有多高，都将依据大数据及云计算技术客观呈现出个人的信用状况。
什么是个人征信
个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。它基于个人的信用历史、缴费记录、履约能力、身份特质、人脉社交得出来的结果，也是个人与金融机构或住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息。
个人征信的用途
征信数据能帮助金融平台来甄别借款者信用风险大小，以决策是否借贷。如使用支付宝的用户都有一个芝麻信用，芝麻信用分将开启你的信用生活，如极速办卡、信用借贷、免押住宿、免押租车、学生贷等场景中使用，实名社交中芝麻信用分的高低可以帮助用户甄别对方的信用指数，以促进社交的健康发展。
目前在支付宝APP上芝麻信用中显示已合作的有赤兔、珍爱网、百合网、世纪佳缘、网易花田。用户可选择绑定芝麻信用来授权认证自己的信用状况，展示自己的信用等级。用户之间可通过互查芝麻信用分来建立信任关系，以判定是否进一步沟通发展，尤其体现在婚恋市场上，可有效地防止感情*子骗**饭托酒托，也大大降低了社交上的时间、精力和财力成本，以营造诚信的社交环境。
个人征信的影响因素
不要频繁更换你的手机号，太频繁的更改手机号会被系统记为个人信用不良。尤其是现在各种网络信息注册与使用都与个人手机号码验证相关，手机号码即是重要的信息资源，一般人没有特殊原因不会更换。如果一个用户，他的手机号码过去几年内固定不变，那么他的稳定性明显要高于频繁更换者。一段时间内频繁更换手机号码，则会被系统分析成该用户存在不良行为得可能性。
除此之外，还有各种预定爽约、网购恶意差评、电商违规销售、实名手机欠费、代购假货刷屏、春运抢票刷单、睡眠卡未处理、旅行行为过失、有损网络社交等诸多因素都会被记录下来继而拉低个人信用分。
如何提高个人的信用分呢？用户可建立信用消费档案，可通过申请办理信用卡及消费*款贷**等服务，保持借款及时还款，良好的记录将积累你的优质信用值。可以频繁选择使用信用服务，如信用卡、信用住宿、免押金租车等。另外用支付宝来按时缴纳水、电、煤气、物业等费用，可以相对快速地体现并提高个人信用。
在未来场景中的应用
随着社会信用体系的不断完善，用户的种种行为下的信用报告将更广泛地应用于生活的场景，如各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。如芝麻信用分超过750分，用户就相当于拥有了一种虚拟的黄金VIP卡，可以得到尊贵的专享服务，这将决定着在某些特权面前具有优先权，甚至对指定商品具有优先购买权和优惠权。
在将来，你会发现，在租房租车时，房东可以通过你出具的信用报告来考察你之前是否频换换住所，以分析你是存在资金不稳定问题还是个人行为难以取信，再决定是否出租；在求职时，用人单位可凭借你过往的工作中信用报告，如你之前的学生贷是否按时还款，换工作频率和面试毁约次数等数据来决策是否录用你；在合作或交易中，双方可以依据信用数据，如你是否被举报投诉过，可有存在黑历史来分析决定能否达成合作与交易意向；在创业时，你的个人信誉高低，过去还款是否及时守信，这都直接影响你的融资或借*款贷**额度……
征信市场的新格局
2015年1月5日，人民银行官方网站刊发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求腾讯、阿里等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着国内个人征信市场化的大门已正式开启，传闻中的个人征信牌照即将落地，未来个人征信在市场上的作用不容小觑。
在互联网迅猛发展的这些年，个人征信体系亟待发展来规范市场。生活中常见的现象有：当用户办理身份证，或在阿里腾讯上修改账号密码时，需要人脸认证，即要进行人脸检测、五官定位、特征提取和特征对比等关键步骤。用户申请网上开户或办理业务时，可通过人脸识别技术，打开手机摄像头，自拍一张照片，或视频五官定位采集，系统会进入一个活体检测，并进行一系列的验证、匹配和判定，以这个行为是否是用户本人在操作，完成身份核实。这就大大规避了个人身份证丢失或被套用，在网络上注册的信息遭泄露，被犯罪分子盗用，将不良记录记在你身上的风险。这也很好地解决了以往在金融企业中时有发生金融欺诈和低效信用评估的痛点。
个人征信系统正日益完善，将成为衡量个人信用与品质的标准。不要忽略你在日常的行为，人的24小时行为都将实现被记录。出门，是否公交地铁逃票、过马路闯红灯，交通违规违章……即便不出门，你上网的IP地址，访问的网页，网购的频次，叫外卖是否取餐等行为，在网络上都将留下你的一系列足迹，这些都与个人征信息息相关，征信系统都将把你的点滴行为数据收集记录在案进行交叉验证和深度分析，迅速对你的资信状况作出审核判断。同时个人信用报告也为查询者本人提供了审查和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制，以促进用户重视个人征信问题，这将形成一个良性循环。未来的信用市场会有一个很广泛明朗的前景，加强个人信用意识，未来，个人信用有污点，你将处处受制举步维艰，优质的信用记录终将助你成为个人征信的受益者。
作者：蒋燕玲，互联网观察者，微信：Jyl694526224。