前言
大棋回来了。
带了榛子、松子、野生核桃等一堆的特产，摆满了斯基和我的桌面。
“太谢谢了！辛苦辛苦！”
“不辛苦，一落地打个车，咔就到小区了。咱兄弟仨，别客气哈，屋里还有，要拿就吱声！别磨叽！”
哎我滴哥，东北银，太朴实了！
“大棋哥，下次别这么麻烦了，随便带点东北三宝得了，轻便！”斯基笑嘻嘻地打趣。
“哎哟喂，那些玩意儿，咱可真买不起。”
“同学聚会怎么样？见到初恋情人了？”
“哎，我初恋啊，不在我们班！”
大棋突然感慨：
都说岁月是把杀猪刀，那啥，不只是杀猪刀，还是一把猪饲料哇，哎呀妈呀，咱那些同学，一群老爷们老娘们，一个个，膀阔腰圆~
一、看90后宝妈怎么配置万能账户
进入正题。
上次我们预告了：
这是一位网络客户，90后宝妈。
对保险的认知度非常高，细致，提的问题也都是关乎切身利益的关键，对自己的需求也把握得很明确，目标感很强。
整个流程沟通顺畅无阻碍，确实是一个聪明的宝妈。
二、D级万能账户对比
最近写了多篇万能账户的文章，什么原因？
别问了，问就是一个字：“火”呗。
我并不是很赞成*绑捆**主险的万能账户的，尤其是低收益年金+万能这种形态。只不过单独购买的几乎没有了，没有门槛的产品更是绝绝子。
所以，当你遇到一款比较优秀的万能账户，一定要好好待它，一定要合理使用哦。
来看看目前市面上比较值得的几款D级万能账户，这几款都是寿险型万能账户。
这四款产品是目前市面上的优秀代表，其中B产品的保底利率3.5%已经刺穿天花板，并且露出了大头，估计很快被削平。
对比一下：
『保底利率』B产品，保底3.5%写入合同，无出其右。
『初始费用』B产品=金麒麟=金管家钻石增强版，市场zui低水平，优于智赢人生。
『退保手续费』金麒麟=金管家钻石增强版（3%、1%、1%、1%、1%），市场低水平，优于B产品和智赢人生。
『持续奖励』金麒麟全返（1%），市场zui优；金管家钻石增强版1%，但趸交与追加不享受；智赢人生1%，但其初始费用2%。因B产品不绑定其他理财险，而智赢人生绑定的是鑫利来金钰版增额寿，也无“转入”，因此不计“转入”，B产品、金管家钻石增强版一致，而智赢人生稍逊一点，毕竟先扣了2%，再返1%，以及第6年后每3年返一次前3年的1%，占用了资金的增值时间。
『追加限制』B产品和智赢人生，没有领取限制，且追加不限次、不限额写入合同；金麒麟和金管家钻石增强版是在保全规则里。
『支取限制』4款产品都是寿险型万能账户，都无限制。
『其他』金麒麟和金管家钻石增强版可以自动抵缴主险保费，智赢人生无此规则，但它*绑捆**的主险，鑫利来金钰版，可以减额缴清，所以，你是懂的。而B产品，无需*绑捆**任何理财主险，自己就是自己的第一责任人，所以也不需要“自动抵缴主险保费”这个功能。
另外，金麒麟支持第二投保人、双被保人、增减被保人，在“代际传承”上，具有其他产品没有的优势。
三、历史结算利率
评价一款万能账户的稳定性，可能会有多方面的维度。比如公司/股东背景、经营模式和业绩、投资领域和收益......
但无论如何，万能账户历史结算利率肯定是一个非常重要的指标，我们把四款产品的历史结算利率统计了一下，形成这张图表：
B产品，从2020年3月至今，34个月，维持4.0%结算利率不变。
金麒麟，去年5月份开始运营，维持5个月的4.8%结算之后，用了4个月时间，下调到现在的4.4%。
智赢人生则从2019年12月运营开始，从最初的6.0%，到20年9月4.95%，之后4.95%~4.98%维持到去年4月（共20个月），下调到4.5%至今（1月结算利率尚未公布）。
金管家钻石增强版，则是按保单生效日，分成两种情况：22年11月29日及以前生效的保单，目前结算利率4.2%；22年11月30日及之后生效的保单，目前结算利率4.5%。
呃，有点像大数据“杀熟”。
四、总结
单凭一张图表当然不能很客观地评价一个产品的稳定性。
希望通过万能账户博取短期的高收益，历史和当前的结算利率依然具有一定的参考意义。
利率下行的趋势已经是大家的共识，保证利率始终会成为万能账户的归宿。
5年之内万能账户或者还可以参考一下中档利率以及当前结算利率，但5年后或者8年后，宇宙的尽头应该就是保底利率了。
希望万能账户长期持有，最重要的指标就是保底利率。那是你投入的资金最差的结果，也是完全可以实现的结果（ 当然，有初始费用和资金占用时间的存在，实际收益率会比结算利率稍低一点点 ）。
我们之前说过： 不能追加的万能账户是没有灵魂的 。
追加无限制写入合同 ，就是个巨大的优势，能确保这个账户的稳定性会更强一些。
退保手续费是否重要，就要要看资金规划了。
如果希望这笔钱长期增值，或者5年内用不上，那么退保手续费不重要。
如果这笔钱5年内随时可能动用，那么前5年的退保手续费很重要。但这时候，为什么不考虑国债和大额存单呢？可以随时转让兑现的呀。而且，5年内的收益，万能账户并不比国债和大额存单高多少。
当然，你要是非说5年内结算都会维持在4.5%，4.8%的水平。
那么，失敬失敬，你赢了。
综上，在几款D级万能账户的选择上：
希望锁定长期利率，保底利率3.5%的B产品无疑是zui理想的。
希望用大量资金追加，博取前期高结算利率，我会选择智赢人生，稳定性显得更强一点点。 而适婚人群、刚结婚还没小孩的年轻夫妻，推荐金麒麟，可以增加未来的小孩作为第2被保险人（保单持有10年内），实现“代际传承”。
金管家钻石增强版，则作为上述产品或方案的替补，或者追求大品牌知名度的群体。
因此，宝妈的双万能配置，确定了 B产品+智赢人生 。
进攻时，资金追加进入智赢人生万能账户，博取当前和前期的高结算利率。
防守时回撤，将资金转入B产品，锁定3.5%，在当下和未来都不会低的长期利率。
聪明的妈妈，给孩子准备了攻守兼备的双万能，这个小宝宝，在人生的旅途中，注定已经领先同龄人一大步了。
五、写在最后
斯基打开手机里的微信工作群，准备把年前那些“年后再说”的工作做一下。点了一下，显示红字“文件已过期或已被清理”，急得哇哇叫。
“斯基，过来喝茶吧。”大棋叫了一下。
斯基索性放下手机，晃着过来了。
吃着大棋带来的零食，我们仨一边喝茶，一边闲聊摸鱼。
在一起聊过几次，斯基好像也对万能账户产生了兴趣：这些万能账户，有没有什么增值的服务？
呃，暂时没有，买万能账户主要看重的是理财功能和灵活性。
大棋冒出一句：“现在的钱呐，不值钱喽。”
“是啊，还延迟退休了，我这社保，还是来这里公司才开始买的，到现在也才三年，这要真交个三十年，然后65退休，那不惨兮兮的。”斯基苦着脸。
我还跟着大棋的思路：“你看，我们小时候，1毛钱的冰棍满大街，现在1毛钱还能干什么？”
“发10个红包到群里，让100个人去抢~”斯基抢答了。
咳！
大棋是个有阅历的人。
而斯基，代表着比我们更年轻更活力的一代：
生活经验靠吃亏，人生阅历靠弯路，没钱主要靠硬撑，解决方法靠百度。
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
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