周边认识的人，从去年10月份到现在，很多家庭都增添了新的成员，甚至像头条、知乎这类网页，也在同时间段，收到不少咨询孩子保险配置的问题。

虽然之前针对孩子的险种和产品，都有写过相关的文章，但因为没有规整在一起系统的说过，很多人还是有不少疑惑，借此、本文准备相对系统和完整的聊一下！

文中所谓的孩子的保险，不是孩子出生后，在社区或乡镇里办的医保卡哟，是指的商业保险！

很多人都是在成为父母后，最先考虑的就是给家里的孩子配置保险，这一点，无论从家庭责任、还是对孩子的爱护方面，都是很正确的决定。所以先为天下的父母们的爱点赞！

对于孩子商业保险的配置问题，完整的适合孩子的保险方案，应该是从两个大的方面入手：保障类和储蓄类。

所谓的保障类，即重疾险、医疗险、意外险的配置；在此基础上如果经济条件允许，可以进一步考虑所谓的储蓄类，即教育年金、储蓄险的配置。本文主要针对保障类，下篇文章会针对储蓄类。

01 重疾险

重疾险产品是凭合同约定的疾病按保额一次性赔付（非报销）。给孩子买重疾险，主要是弥补孩子罹患重疾期间，家长照顾孩子无法工作而导致的收入损失，以及解决大额医疗费用，提升医疗质量，解决康复及护理费用等。

而且孩子年龄小，身体状况好，越早购买价格越便宜，保障时间也越长。可叠加理赔。

我挑选出来的几款适合孩子的重疾险产品（图1），以0岁女宝宝，50万保额为例。

图1

一般情况下，对于孩子的重疾险，我是建议尽量要配置一份终身重疾+一份定期重疾。终身重疾的保额（一线城市可以50万起步，二三线城市可以30万起步）；定期重疾，因为价格便宜，可以直接考虑50万起。

对于终身重疾，图1中的产品均是不分组多次赔付的产品，这么选的原因是什么呢？如果了解保险或是看过我以前文章的朋友应该比较了解，不了解有额没关系，把相关文章放这↓，可以再学习一下~

6款少儿重疾险测评比较，助力孩子保障的选择

重疾多次赔付，可能不是你想的那样哟

解析重疾险叠加理赔，带你详读合同条款

高性价比重疾险，应具备的9个标准

因为涉及品牌知名度、以及其它一些附属的某些部分人关注的保障责任的不同，导致价格在3600-5300不等，贵一点的像同方，因为主险附带了特定心脑血管的二次赔付，价格在5700多。如果比较在意恶性肿瘤类疾病，附加上恶性肿瘤的二次赔付，价格则在4100-6500不等。

对于定期重疾，通常建议给孩子配置保障期30年的，主要是为了在终身重疾的基础上提升保额，保证孩子成人前有足够的保额，可以不附加身故、重疾多次、以及恶性肿瘤多次，价格基本比较一致，在670-680左右，主要就是选择保障责任更为丰富和全面的。比如大黄蜂7号和青云卫1号。

所以，对于0岁女宝而言，50万终身重疾+50万定期重疾，价格基本在4300-7200之间。针对其他保额，基本按照对应的额度进行比例的换算，就能大体了解价格。

当然，还是要根据自己的情况衡量，这样搭配的目的是，既保证了孩子终身有一份打底的保障，以避免中间出现身体问题而导致后续无法购买的风险；又保证了孩子成年前有足够的保额。孩子的重疾险，尽量考虑包含少儿特定疾病的（图1中的产品都有包含）。

02 医疗险

医疗险，主要用于解决医疗费用，补充社保的不足，医疗保险为补偿型，无论购买多少，最大报销金额为实际使用金额。

一般宝宝在5岁内，身体免疫力比较低，生病的概率都比较高，尤其是1-3岁内的孩子，经常会因为感冒发烧导致咳嗽肺炎、或是吃坏肚子导致急性肠胃炎、又或者受凉导致肠套叠等等，然后就需要进行住院治疗。

这类问题的住院，通常花费会在2000-7000不等，而医保卡会有门诊和住院的一个起伏线，而后是报销有一定的比例，所以大部分都是需要自费的（图2，住院总计花费2700多，医保只报销了449，个人自费部分就是2300多，另外住院前后还有很多天的门诊用药，医保也没有报销）。

图2

像这种情况，就是需要有份商业医疗险，来补充医保的报销。对此，我一般建议5岁内的孩子，选择购买住院0免赔的中端医疗险，因为这类产品相较于百万医疗险，没有1万的免赔额，更容易达到理赔标准，而且如果经济条件允许，还可以选择到特需/国际部就诊，以及增加门诊报销责任等等，整个的就医体验会好很多。

相对百万医疗和小额医疗，这款中端医疗险可甜可咸！

↑这篇文章里的产品就是我常推荐的一款中端医疗险产品，而且现在这类产品，基本保障责任和价格差别不大，100万左右的保额，保费基本都在1000元左右，所以具体选择哪款，主要看个人喜好。

03 意外险

意外险，是针对意外一些突发状况导致的医疗、伤残进行赔付。对于小孩子，发生磕磕碰碰，或是猫抓狗咬、需要打疫苗，以及烧伤、烫伤的等等情况，都是很常见的，所以配置基础的意外也是很有必要的。

通常意外险的价格都比较便宜，相关产品可以参见文章↓~

活泼好动的孩子们，怎少得了少儿意外险

介绍过四款性价比不错的产品，价格依照保障额度及就诊医院的同，价格在100-600元，通常周边的朋友会选择100多元的20万保额的产品。

04 小结

这样把小孩子的保障类的险种综合起来，且按照目前市面上性价比不错的产品来说，基本上，如果0岁宝宝，配置重疾险（50万终身重疾+50万定期重疾）+中端医疗险（100万保额，住院0免赔，普通部，无门诊责任）+意外险（20万），一年的费用总计约5500-8300之间。

具体到某个小孩子，则要根据孩子的具体年龄，以及选购的额度，价格还会有所不同。

其实对于小孩子的保险，一般建议在孩子出生后30天左右，就第一时间安排上，除了保费便宜外，就是还没有做过任何检查、没有任何异常体况的记录，我们选择产品具有最大的主动权。

这一点，其实对于有些家长应该是深有体会的，就是孩子在1岁内有过住院，想再配置保障时，真的是很被动，先是会询问之前的问题是否痊愈、然后就是痊愈后的时间是否超过半年、不然就是让做复查。但说实话，有过住院史，不少在复查的时候，还是不容易通过的。

所以，本来可以好好选产品的，最后可能变成被选择，只能看哪家保司愿意承保。

希望通过这篇文章，再有朋友不清楚关于小孩子保险怎么买的时候，能有一个相对全面的印象和概念，知道该怎么买、买多少、花费大约是多少、产品的保障责任可以最大化的拥有哪些......

千万要了解自己的需求和目的，不要又被带跑偏了~

结语：这是适合多数家庭配置保障方案的一个思路和攻略。当然，如果是财务完全自由、追求高品质，那再另当别论！

好了，文章就到这里了

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