现在的90后已然步入奔三大军，不少90后已经结婚生娃了，但也有不少90后同胞们，仍然是单身。不论出于什么原因单身，我发现有一部分单身90后很焦虑：我现在没房没车，这么穷怎么办？

最近看了罗伯特·清崎的财商著作《富爸爸穷爸爸》，倒让我突然发现了90后单身汪的一线生机，因为这本书中传递了一个信息：可能现在就是你一生中最富有的时候了。最初我也半信半疑，今天就让白兰带大家看看这本书的内容。

01 穷人、中产阶级和富人的用钱差异

先给大家科普一个听起来很高大上的概念：现金流。其实很好理解，就是现金流动的方向。再简单点，就是你挣来的钱都花哪去了?罗伯特设计了个表格，分为上下两部分：上面是收入和支出，下面是资产和负债，箭头是现金流方向。我们先看一下穷人的现金流图：

穷人现金流图

穷人所有的收入（工资）都用于各种生活支出：缴税、房租、衣食住行等，几乎没有剩余，甚至入不敷出。这个比较好理解，穷人的收入普遍较低，但一家人的生活全需要供养，有时还要加上老人治病和孩子学费这两笔支出。

接下来，我们看中产阶级的现金流图：

中产阶级现金流图

中产阶级的收入也基本上全部来源于工资，但支出方式和穷人不太一样。穷人的支出一般直接以现金形式流出，而中产阶级更多以负债形式流出。

什么是负债？房贷、车贷、信用卡账单等等。确切来说，中产阶级每个月不是要还很多钱，而是各种*款贷**。而这些*款贷**，又进一步刺激了其他多样支出。例如，*款贷**买了房后，除了还房贷，你还得装修、买家具、买电器等，这些又增加了中产阶级的支出。

许多中产阶级会挣扎，期望在单位努力挣更多的钱，以此减缓困境。可是罗伯特又给了我们当头一棒：你工资越高，缴的税越多。而且一般情况下，你的收入增加，第一反应还是去还贷或增加支出，那么还是没解决问题。

说到这里，大家有没有一种熟悉感，好像现在中国大多数年轻人都陷入了这个模式，尤其是大城市普通工薪阶层的新婚夫妇。

现在我们再看看富人的现金流图：

富人现金流图

富人的支出和负债倒没有什么很大不同，但收入和资产明显不同。首先，富人的收入方式多元化：工资只是一部分，还有其他那么多哪里来的呢？从资产中来。

富人会通过投资、购买股票债券、收取租金、知识产权等多种形式为自己增加收入。当富人除了工资外还积累了足够的资产（各种收入加在一起），这些钱还可以进行再投资，获得更多收入。于是，就有了钱生钱的游戏。

总结一下，最好的现金流模式自然是富人模式，但如何从中产阶级模式过渡到富人模式呢？罗伯特也给出了答案：多购买资产，丰富收入的方式，同时降低负债和支出。

于是，我看到了没房没车的单身汪们逆袭的机会。因为对于已婚一族来说，大多背着房贷车贷，不可能突然不还房贷了。如果还有孩子，还有大额育儿和教育支出，这也不可能突然叫停。他们的全部收入几乎全用来还贷和生活支出，没有精力通过投资增加资产和收入，也没有办法缩减生活支出和负债。

唯一能降低负债和支出的人群，只有参加了工作（有工资收入），但又未婚未育的单身汪（不用还贷）。这群人可以把省下的工资用于购买资产，增加自己的收入，认真管理自己的钱，经济情况自然就会越来越好。那么具体要如何操作呢？

02 90后单身汪如何变有钱？

当90后单身汪已经清楚自己比已婚同龄人具有的优势后，还是会犯难，具体如何保持住这个经济优势呢？答案是：建立自己稳固的资产。

首先，要分清资产和负债这两个概念。

资产，可以增加你的收入，它能把钱放进你的口袋。比如，投资股票、债券、基金获取的收益，出租房屋收取的租金，雇佣别人给你工作获得的利润（减去成本后）。

负债，它能把钱从你的口袋里取走。比如，各类支出，还有每个月要还的各种*款贷**。

这里作者提到一个让很多人难以接受的观点：房子，是负债，不是资产。很多人认为，我买了房子，房子就是我的资产了。其实，除非你有能力全款买房还有结余，否则，每月把你压得喘不过气的房贷足以证明，房子，根本是你的负债。

03 90后单身汪如何合理分配自己的收入

90后想存钱，要掌握四字诀窍：开源节流。

第一步：节流。简单说就是先省钱，然后存钱。要让你的工资收入多于支出。这个好理解，只有你花的钱比你挣的工资少，才有存下钱的可能性。那些超出咱们经济能力的预支信用卡、花呗，可就要好好考虑了。

第二步，开源。存下的钱拿出一部分用于投资，集中精力建立你的资产项，实现财务自由。至于具体投资什么就因人而异了，这需要我们仔细挑选适合我们的投资产品。

第三步，用投资挣得的钱进行再投资。流入现金流图中资产那个框框内的钱越多，资产就增加越快；资产增加越快，现金流进来得就越多。当然，支出也要控制。

作者正是通过这种再投资过程的不断继续，最终走上了致富之路。

总结一下：

• 穷人只有支出。

• 中产阶级购买自以为是资产的负债（以买房还房贷为典型）。

• 富人买入资产。

暂时没车没房的90后单身汪不用那么沮丧，你觉得自己现在没钱，等到你结婚买了房车、生了娃，天天拼命工作挣钱，然后全用来还贷和生活教育支出后，你就会发现，说不定你现在还更有钱一点。所以说，没钱没房的90后单身汪，只要你决定从现在开始认真思考如何用好你的每一分工资，那么现在就是你最有钱的时候。具体我们可以这样做：

第一步，把每个月的工资收入存下固定的比例（可以设置成每个月存工资的40%），同时缩减大手大脚的开支。

第二步，在存下的钱中，拿出一部分用于投资，集中精力建立你的资产项，丰富收入的渠道。

最后，用投资挣得的钱进行再投资，以此实现财务自由。你的许多同龄已婚人士，在第二步就停止了，因为他们的第二步根本没有精力和闲钱去投资，而是不停地还*款贷**。

不过我也明白，作者毕竟是外国人，不了解我们中国婚姻市场上房子的重要性，很多时候我们买房也是无奈。但是，利用好现在还没到谈婚论嫁、不用还*款贷**的时机，为什么不多给自己积累资产、增加收入呢？多些资产，将来需要买房还贷时，压力自然也会小一些。朋友们，你们觉得呢？