猝不及防！光大永明太老奸巨猾了！
白天正写着如何给爸妈买保险的文章，突然收到了合作渠道的紧急通知：
光大永明人寿本周三24:00（9月5日凌晨），将彻底关闭不带身故的投保，涉及的产品有超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、超级玛丽旗舰版PLUS、达尔文超越版护心版。届时也停止接受核保。
划一下重点：
本周三24:00（9月5日凌晨），购买光大永明的重疾险，必须附加身故保障责任。
这意味着，这四款产品要变相涨价了！保费增长超过50%。
哎～以后买重疾险，又要多花钱了！
光大永明的重疾险，可谓是2019年重疾险最佳网红。
产品的火爆程度，一度让保险业产生错觉，感觉光大永明这家公司要一统互联网保险了。
突然之间，整个重疾市场，不管是单次赔付、多次赔付，带身故的，不带身故的保障。
几乎所有维度的C位统统都被光大永明的产品给占领了。
主要靠的是三大优势：大公司出品、极致的价格、全面的保障。
公司方面，
光大永明人寿背景非常强大。
它是央企光大集团与外资加拿大永明人寿的混血儿。
从一开始出生，就具备了得天独厚的股东光环优势。
- 注册资本54亿元，分支机构遍布北上广深等22个省份及直辖市
- 2018年年末核心偿付能力充足率为242.95%、综合偿付能力充足率为243.04%
- 风险综合评级为A，2018年SARMRA为78.36。
说人话，就是央企背景，分支机构多，信用评级高，符合很多朋友对于“大公司”的设想。
要是这样说，对于光大集团的背景还是没什么概念的话，
看看下面这个图，你就知道了。
光大集团是目前国内少数（似乎只有三家）集齐银行、证券、保险、信托、期货、公墓基金、租赁七块牌照的正部级央企。
在实业领域，还有大家耳熟能祥的光大会展中心和中青旅两大品牌。
可不仅仅是高富帅那么简单了。
价格方面，
以超级玛丽旗舰版为例，附加癌症二次赔付，是所有同类产品中价格最便宜的。
30岁的女性，购买50万保额，30年缴费，
同样是附加癌症二次赔付，如果保到70岁，超级玛丽旗舰版比芯爱能便宜1290元。
要是保障到终身，比芯爱便宜1575元，比健康保2.0便宜869元。
是目前附加癌症二次赔付的重疾险中，价格最便宜的产品。
而达尔文超越者因为癌症二次赔付，比超级玛丽旗舰版多20%，所以保费会贵2%左右。
保障方面，
除了110种重疾、20/25种中症、35/40种轻症之外。
40岁之前投保，在一定的年限内出险（超级玛丽旗舰版前10年，达尔文超越者前15年，超级玛丽旗舰版plus前15年），还能多赔35%保额。
除此之外，还可以附加少儿、男性、女性特定癌症额外赔付，癌症二次赔付。
在消费型重疾险中，价格和保障都做到了极致。
这几款产品，此前身故保障一直是可选项。
选了这个功能之后，如果没得重疾就挂了，可以赔付已交保费，但是价格要贵不少。
还是以30岁女性被保人为例，50万保额保障终身，30年缴费。
因为这几款产品的保障设计几乎一样，就还是以超级玛丽旗舰版为例。
女性不加身故附加癌症二次赔付，每年保费是5430元，加上身故每年是8230元。
男性不加身故附加癌症二次赔付，每年保费是5675元，加上身故每年是8840元。
价格增长了51%-56%。
光大的这几款产品，五哥一直都不建议大家选择身故保障。
因为这几款产品的现金价值非常高。
现金价值是什么意思呢？就是退保可以拿回的钱。
不选择身故保障，将来没得病就挂了，可以通过退保，拿回现金价值。
光大永明的这几款产品，现金价值高得吓人。
（超级玛丽旗舰版现金价值表部分截图）
这份现金价值表对应的保单，是30岁的女性，50万保额，缴费30年，保障终身，不含身故保障。
我们可以看到，交完保费的第三年，现金价值就超过已交保费。
之后每年都是往上涨，活到106岁，现金价值就等于基本保额。
这就意味着，即使你不选择身故保障，将来没得病就身故，也可以通过退保，有机会拿到基本保额。
而如果选择增加身故保障，保费上涨超过50%，却也只是拿回一样的钱，投入比增高了不少。
此前，这个功能可选可不选。
星期三24:00（9月5日凌晨）之后，就必须要强制加上“身故保障”责任。
这波变相涨价，让人肉疼。
不过已经买了的，不用担心。
保险合同已经成立，保障和价格不会发生变化。
还没买的朋友，此前有一定了解，对产品也比较中意的。
可以在这两天调整之前，抓紧时间投保。
至于身体健康状况有些异常，需要走核保的，就不要想了，来不及了。
有些产品，注定与自己无缘。
变更之后的光大永明四款产品，还值得买么？有没有更好的替代品？
如果本身还是很在意大公司，那么光大永明的产品，可以继续买。
虽然多花50%的价格，但是身故拿基本保额，而且公司背景够强大，相对于线下同类大公司产品来说，价格依旧有优势。
如果比较在意价格，又想要癌症二次赔付，可以考虑海保芯爱。
癌症、急性心梗、心脏搭桥手术，这三类高发重疾都可以赔付两次。尤其对于男性来说，保费优势明显。
不想要这些额外保障，只要用最极致的性价比，保障重疾+中症+轻症，可以考虑健康保2.0。
只选择这些基础保障，价格几乎是目前市面上的最低价。
如果预算更高，还可以考虑多次赔付型，甚至癌症多次赔的产品。
渤海嘉乐保和光大永明的嘉多保，是不错的选择。
光大永明这次停售，虽然来得猝不及防，但是只涉及到单次赔付的重疾险。
多次赔付的产品，依旧有竞争力。
下午的时候，得到消息，将于中旬调整。
当时我还发了个朋友圈，不排除光大会提前收紧，因为光大现在并不缺客户。
没想到文章还没写完，就确定了调整的日期，直接大幅度提前了。
光大永明的这几款产品，附加癌症二次赔付之后，价格远远低于市场正常价。
一上市，就迅速抢占市场，成为风头无二的绝对C位。
之前我就一直在想，光大这几款产品，能挣钱么？
今天和渠道深聊之后，更加验证了此前我们的疑惑：
光大这几款产品几乎是踩着成本线，甚至是亏钱在做爆款。
前不久光大新升级的两款产品，超级玛丽旗舰版plus和达尔文超越者护心版。
就多了个心脑血管疾病，但是保障并没有大突破，价格也不惊艳。
究其原因，实在是因为已经到了地板价，降无可降。
这次强制增加身故保障，变相涨价，就是为了提高客单价，追求利润。
光大永明这次变相涨价，其实早有端倪。
7月初，光大永明就调整了健康告知，收紧了核保尺度。
这两个月以来，我们协助客户核保，感受非常直观。
比如，客户只是轻微的血常规异常，即使已经恢复正常，核保依然被毫不留情被拒保。
有时候，千辛万苦核保通过了，在付钱的时候，却莫名其妙怎么付钱都付不了。
多方打听，才知道悄么声被大数据风控了。
不仅是光大永明，海保人寿这个月也要收紧芯爱的健康告知。
这些信号，都在告诉我们，
目前市面上，几家把价格和保障，都做得比较极致的保险公司，都在紧锣密鼓地收紧对非标体的投保门槛。
这个也能理解，毕竟保险公司作为盈利机构，想要永续经营，就要挣到钱。而要挣到钱，就要控制出险概率。要降低成本，就要严格筛选投保人的健康状况，提高客源质量。
五哥开始写这个账号半年不到，这小半年来，看着互联网保险一轮又一轮的厮杀，各家保险公司的产品迭代速度之快，仿佛脱缰的野马。
除了光大永明，此前还有百年人寿，海保人寿，都出过不少激进的产品，亏本赚吆喝。
对于这样的行为，既有好处也有坏处。
好处呢，就是消费者可以用更高的性价比，买到更高的保障。
坏处就是，太过于激进的产品，稳定性总是容易让人担心。
果不其然，这一年很多超高性价比的产品，比如此前的康惠保旗舰版、星悦，现在的光大永明几款产品。
在赚取一大波流量之后，最后都扛不住，默默收紧门槛，变相涨价。
随着重疾定义新标准公布时间的临近，大数据监控的介入，电子病历法的实施，感觉明年重疾定义新标准公布之后，市场也将迎来新一轮洗牌。
到时候，健康体和非标体，买保险的差别将更大。
P.S.
看文章不过瘾，也可以添加小五哥的微信「wgtx555」，进一步交流。
如果需要协助核保、保单分析、定制方案，也可以直接添加五哥微信，详细咨询。
感谢大家对五哥的信任。
最喜欢保险公司打架了，捡漏真开心！
这款教育金，让人想赶紧生孩子买！
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