一、做任何一件事情，一定要换位思考

将心比心，要站在对方(银行等)的角度思考问题。

视信用为生命，视信用卡为小孩，视央行征信报告为人生的唯一信用身份证。

当下有4大征信体系：A、人行征信；B、阿里芝麻信用；C、腾讯信用；D、平安前海征信。

人行征信体系，直接决定了整个人生的命运。

当前所有的商业银行及网贷平台，是以阿里征信、腾讯征信作为*款贷**的重要依据。

严禁在微信、QQ、支付宝发布卡王、卡神、融资、色情、*力暴**、*动反**等词汇，不要入相关群（自行脑补为什么）。

要维护好银行的信用，要维护好同学、朋友的信用，要和有正能量的人做朋友，只要不得罪银行等正规金融机构。

二、ABCD法则

1、4张信用卡只能用2张，5用3；6用3；7用3；8用4…，使用量控制在1/2之一；

2、4张卡规划：2张消费，1张周转使用，1张备用。

3、空置率：信用卡使用额度所占用时间的长短（空置率越高，提额及*款贷**越难。空置率越低，提额及*款贷**越容易。空置率是提额及*款贷**的核心关键点。例如：5号账单日，最好6号还款，以使空置率变小）。

4、还款日及账单日可以变更

5、所有银行的*款贷**及信用卡提现额度，都以信用卡的日常使用情况作为*款贷**的重要依据。

6、如果希望哪家银行信用卡提额，就把信用卡当储蓄卡用(工行、招行尤其有效)。

7、信用卡严禁套现，特别是专业套现机构。

8、套空率超过60%很难提额，不可把所有信用卡刷空存入1张储蓄卡，易风控，至少存2张。

9、集中所有的精力、财力、物力，专攻一家银行，假如要用哪一家信用卡，就让这张卡的使用率要高，空置率要低(银行喜欢有钱人，消费能力强，占用银行资金少)。

10、使用额度要多，占用银行资金要少，让银行感觉你是“钱多，人傻”，偶尔把信用卡当储蓄卡用，随刷随还并多还。

11、信用卡提额要1张1张的进行。

三、信用卡还款

1、在账单日前还款，本行无负债，人行有负债

每3个月中有2个月在账单日前还款，1个月还完大部分后出了账单再还款，这样做的目的是：让银行无规律(招行必须全额还款，中行分多批次还款，有利于提额)。

消费有规律，说明稳定；还款无规律，说明不喜欢欠钱。

2、多还款，在银行内部提额系数可增加10个点

（1）分期：让信用卡永远告别封卡的危险（把几百元做36期的分期）。

（2）绑定借记卡：让信用卡永远告别逾期的风险 (前提是借记卡必须有充足的钱) ，在银行内部提额系数可增加5个点。

（3）绑定借记卡(最好绑定工行商友卡，工行信用卡为卡王)再提额的，分期必须连续不断

（4）分期的黄金期数是3-9期，分期的黄金比例是30%左右(银行规定：只要欠钱，此卡不允许封卡，否则银行内部管理人员谁封卡谁负责)。

（5）3期最有利提额，6期最实惠，9期压力最小。

（6）分期本行有负债，人民银行无负债（商行分期是要受人行处分，所以不会上征信）。

3、负债率

（1）分期：本行有负债，人行无负债。

（2）*款贷**及办大额卡的时候，需提前把信用卡的钱还清，这样信用卡显示无负债。

（3）如果在银行有*款贷**，需在他行做一笔资金定存，可把本银行*款贷**抵消掉（定存是所有银行可以看见的，但看不到何时定存的。定存要一年以上，征信打印完成后可以取出定存款）。

（5）负债率是银行*款贷**及办信用卡的关键指标。

（6）上征信是T+0，个别是T+1，定存有的银行延迟2-3天，有的3-5天。

（7）在分期的资金+多还一点，系统显示正数，说明银行欠我钱。

（8）如遇到*款贷**或办大额信用卡时，银行询问大额信用卡是怎么来的，就说是其送给我的。如果问怎么会有存款，就说是定存还没有到期，不想白白损失掉利息。

4、捐款

（1）广发、建设、招行、工行捐款有利提额

能用信用卡捐款的尽量用信用卡捐款，否则用储蓄卡捐款。能捐外币的尽量捐外币（例：联合国难民署、香港慈善基金会等，建行捐外币2次后马上自动提额），否则捐人民币。

捐款必须让政府（政府官网必须有报导）、媒体、百度、银行知道，以利提额。

信用卡超过30万或对公司授信，银行一定会通过新闻媒体、百度查询本人的社会名望。

可以买几千元的图书捐给学校。

银行是我家，想要钱就多回家。

案例：浦发银行信用卡办理人员向领导打报告：老师是社会有爱心的80后企业家，网上百度并打印了老师的捐款资料，然后找领导审批。最后拿下1张100万信用卡。

（2）银行有效流水

捐款、消费、收入、支出、相关第三方转入款项。

流水形式（预留5%-30%留存）：

* ATM机的存取(最有价值流水)。

* 柜台存取(最有价值流水)。

* 他行资金转入。

* 异地转账。

* 相关第三方支付平台。

* POS机消费(最有价值流水)。

* 捐款(银行流水必须要显示：捐赠或慈善事业),慈善POS机，0手续费，T+0到账。多做善事，为了自己的事业。一定要捐给对社会有用的地方。

四、风控

1、所有银行*款贷**政策及项目都一样，唯一不同的是各家银行的侧重点不一样

*平安：专注月供*款贷**、保单*款贷**、专业市场*款贷**(含互保互贷)。

*民生：专注专业市场的*款贷**及社区*款贷**。

*工行：专注工薪*款贷**及大型企业的*款贷**，流水*款贷**封顶2000万。

*建行：装修*款贷**、家居*款贷**、大型制造性企业*款贷**及旅游*款贷**(封顶50万)

*兴业：专注留学*款贷**、旅游*款贷**、POS机流水*款贷**。

*交行：专注科技*款贷**、税务*款贷**、社区*款贷**、贸易*款贷**。

*农行：专注政府补贴性*款贷**、科技、专利农业性*款贷**。

*中行：专注对外贸易*款贷**。

*华夏：专注工薪*款贷**。

*招行：专注小微企业*款贷**。尽量在和银行发生1-2笔*款贷**记录，以增加银行的信用评定。

*邮政：专注政府性补贴*款贷**。

*广发：专注商铺*款贷**。

*地方银行：专注企事业单位的工薪*款贷**、大型企业供应链*款贷**、信用卡*款贷**。

*外资银行：花旗、渣打、东亚,专注信用卡*款贷**(最高可*款贷**到信用卡的60倍)。

*款贷**和银行及*款贷**经理无关，能否审批只能根据你的银行评价结果(征信报告)。

举例：种子和养料的图解

主体（种子）：企业的经营范围、数据分析。

副体（养料）：车、房、结婚、孩子、流水、股票……

银行内部自动评分系统，种子与养料加一起称为综合评分（系统评分）。

所有的结果都是提前设计出来的，设计好后根据银行的标准进行填空。

2、运作项目步骤

*闭环：收入大于支出。

*寻找好项目。

*确定资金使用量。

*找钱(搞明白*款贷**的条件)。

*找符合*款贷**的企业(重点看经营范围)。

*为企业配养料：找银行信贷部经理聊天，做符合银行条件的准备(不要和提供信息的银行发生*款贷**业务，搞清楚*款贷**条件后，去其他银行*款贷**) 。

*如果需要融更多的钱，需提前了解各行业发展的趋势，并了解在国发中的贡献值。

*华夏、工行可做工资贷，每个人头50万，需执照满2年。

主体好了，银行合配合做流水、购销合同等副体（为了拿到提成）。

3、行业

（1）不好的行业

房地产（北上广深除外，集团如万达除外）、矿产、钢贸、金融、大型制造业、船舶、太阳能（无锡除外）、印染、造纸、医院、（培训、咨询、顾问、学校）、相关第三服务业(靠人生存的行业：足疗、歌厅、家政服务等等)。

例：房地产5年前是暴利行业，而今天是高危行业。

（2）好的行业

集团(集团中绝对不允许出现“钢贸”字样)、实业(新科技、新材料、新技术、新能源)、农业、贸易、商铺(专业市场、专业商圈)。

从银行借到3000万以上等于拥有免死金牌。

贸易型公司是银行压力最小，审查最松的，最容易*款贷**，只需把流水做的好一点。

深圳拿认证的高科技公司（认证3-4万）补贴60万。

从现在开始，一定要响应*党**的号召，看当地政府规划，看《政府白皮书》，做当地政府补贴、支持的项目。

大学生就业基地、大学生实习基地、大学生创业导师对*款贷**有帮助。可以*款贷**到当地政府制定银行2000万起步*款贷**资金。企业如果能拿到知名学校的基地牌照，会*款贷**更多。

集团：要多成立几家公司，成为集团公司。

实业：最好是四新技术(新科技、新材料、新技术、新能源)。

农业：昆明李成军案例：浦发6万信用卡→0首付买100万车→14家银行同一天到公司办卡，统一到下周二、周三递交申请资料(最终11家30万，3家50万，共480万)→还车款100万→300万买一座中草药的山（银行内部人员建议）→楚雄市补贴240万→云南省补贴2300万→农行贴息*款贷**2000万，历时4个月。

所以信用卡只要说买车都可以按照车价的30%提额，特别是工行、农行、建行、中行、招行、平安、浦发、兴业、光大（前提必须养卡良好）。有些银行必须是白金卡客户才可以。

想做农业：1、去当地农业局了解是否有补贴性的政策；2、去当地农行或地方性银行了解是否有*款贷**政策。

确定有贴补及*款贷**政策的前提条件下，找当地政府先立项，且当地政府要绝对清廉(不清廉，就很难兑现补贴款项)。

农业项目可以大力做(主要是拿到政府补贴及低息*款贷**)。

人与人之间最大的差距，是来自于信息的不对称。

兰州工行新卡下卡当天秒提十倍，武汉也有效，普洱存300万3个月下200万卡，银行每个月硬性指标：必须完成2张百万大卡。

贸易：分国内贸易、国外贸易

如经营范围有国外贸易的，可免费办理刷外币的POS机，如有进出口权的，可做贸易贷，可用国外订单*款贷**其70%。

信用证可无限放大，最大60倍，正常5-10倍(在国内存100万，在国外可贷500-1000万)。

贴税：把货物运到公海，换个牌子再运回。

商铺

只要有专业市场、专业商圈的营业执照和租赁合同，可向民生、平安、广发、兴业、中信、浦发、招行、建行申请POS机，每家办2台POS机(封顶机、积分机)。

其中招行、兴业、民生有时在下机当天即可给你信用*款贷**（昆明当天30-60万*款贷**），其他银行需满3个月后根据流水给你信用贷。特约商铺POS机(先咨询A银行，去B银行办理)。

4、养料

房子、车子、结婚、小孩、家庭地址、水电费、电话费、流水(公司、个人)、社保、征信、相关资产、消费记录、租赁合同、购销合同、社会名望。

消费记录：捐款、分期、取现、官网消费、特约商户消费、取现、境外消费、免税店消费、外币消费、网购、微购、加油站（拿加油站的联名卡在中石化加油，每个月都会提额，工行的新卡可秒提10-20万，在账单日前1-2天充刷，在账单日当天要求提额）、便利店(其他银行消费2000-8000元每天)、超市、五金、建材、鞋服、酒店、机票、餐饮、酒吧(农行特爱酒吧机)、红木、美容健身、飞机场、珠宝、高尔夫、鞋服、茶烟酒。

只要联名卡到联名商户消费，很容易提额。

举例：零养料的陈永建，6个月到1000万。

集中精力专业市场商铺---民生*款贷**---民生调整额度---6个月后信用卡1000万。

任何事情必须先规划后再下手，每一步都是要规划的。

第一张银行大卡最容易银行：兴业、广发。

五、办卡渠道

1、微信办卡：速度最快（需办快卡的走微信路线）

2、网络办卡：种类最多（办多张卡种走网络路线）

3、柜台办卡：额度最低，最安全（有资产客户走柜台或信用卡中心）

4、专员办卡：额度最高，最不安全（无资产客户专员办卡）

注：如有同一家银行多张信用卡，有利于本行提额，但不利于他行。

银行的*款贷**系统与柜台系统延迟3-7天。

六、办卡注意事项

1、房子：填写全款买房（如无则找同名）。

2、车子：填写全款买车（如无则找同名）。

3、结婚：填写已婚。

4、小孩：填写有小孩（欠信用卡的钱不还属于刑事责任，老子不还孩子还）。

5、家庭地址：写别墅、豪宅地址(可以租房)。

6、居住年限：越长越好。

7、固定电话：有固定电话可以增加10%的额度。

8、公司电话：一定要有分机号码，说明公司大。

9、公司性质：最好为企事业单位、股份、最后写独资。

10、公司地址：高档写字楼，但要弄清前一家租户的性质，如金融公司等则不可租用该地址。

11、职务：CEO、总裁、财务总监，不能填总经理、法人(民、平、浦拒绝给法人批卡)。

12、收入：越高越好（但一定要合理）。

13、税费：和收入成正比。

14、学历：人才市场办学历证明。

15、社保：必须要有。

16、是否达标贵宾客户：达标。

17、推荐人：尽量写企事业单位的领导、名人或私行客户（推荐人不承担法律责任，本行高额信用卡客户推荐，可以大大提高你的额度）。

18、副卡：一定要副卡，办完后可以消除副卡（对本行有帮助，对他行无帮助）。

19、社会名望：善事，媒体报道多次即可办理大卡。

如果公司员工集体办卡（卡中心）给公司用，万一还不起属于民事责任，不属于刑事责任。

玩*款贷**与信用卡，玩的就是细节。

七、信用卡如何流进流出

例：某学员4个月，信用卡额度到从1万到120万

每个月定时定点存款2万，告诉银行有固定收入。

帮朋友到香港代购 (刷自己信用卡，提额使用)，飞机票朋友出。

要偶尔将信用卡当储蓄卡使用。

八、XY

1、X指每个月的刷卡次数，X≥10次。

2、Y指刷卡的额度，Y≤20%（偶尔可超刷）。

一次性刷30%是银行的警戒线，一百万的卡至少分6次刷出。

九、四多

1、多次数：每个月的刷卡次数大于40次（X≥40次）。

2、多金额：每个月的刷卡金额大于总额的120%（Y≥120）。

3、多场所：酒吧、酒店、超市、餐饮、学校、医院等。

4、多类型：

（1）网购：

中信信用卡在淘宝、天猫多次消费余额不足时，用绑定信用卡的中信储蓄卡还款（储蓄卡的钱越多越好）。如此反复7-8次，额度可以连翻10倍（前提是无中信*款贷**及用卡良好未被关注）。因为中信占阿里巴巴很多股份。

（2）微购：微店

（3）捐款：见第3大点第4小点

（4）取现：

*招行、民生、工行、交通在香港汇丰ATM取20-2000港币，保底提70%（个别连翻10-20倍）。

*所有银行信用卡(双币)，在新韩泰ATM机(香港中环上有一台)，保底提额50%。

*所有银行信用卡去境外取现都有利于提额，要取外币(港澳台不属于外币)。

*回来时在口岸刷一下，告诉银行我回来了。

（5）、境外消费：

*交行信用卡：在香港丰泽电器刷外币余额不足时可提3-8倍（必须养卡良好的情况下），如卡被降额、封卡，到香港丰泽电器刷卡，马上恢复额度或解封（前提是要多还钱）。

*建行信用卡新卡，在境内刷建材封顶机至70%后，把钱还清，再去香港刷外币，保底提额50%。

*所有信用卡新卡，前5笔到香港消费外币特约商户机，可提额2-5倍（要在节假日，招、民特别有效）。

*所有双币信用卡：在境内充刷2-3次后，到香港大型商场刷外币（最好刷特约商户机），再去汇丰ATM机（新韩泰）取现200-2000外币，然后到酒店刷卡消费，晚上到酒吧、KTV消费，第二天奢侈品店（周大福、爱玛仕等）刷卡余额不足（或查询余额），再去汇丰ATM机（新韩泰）取现。可提额(要有咖啡、超市、酒吧等消费记录)。

*到奢侈品店进行消费，确保余额不足，100%能提额。在奢侈品店查余额，也有利于提额。(举例：去奢侈品店带20张卡，一张一张刷皆余额不足，收到银行是否提额短信，回复即可提额。)

奢侈品可以不买。卡内只有5万，可以买10万的东西，便余额不足。银行和奢侈品店有提成10%左右。最好去银行推荐的奢侈品店(最好是特约商户机)去消费、提额。

*平安、广发在境外消费可以超额消费100%(如100万信用卡，可以到200万)

*所以信用卡充刷2-3次后，到澳门取现、消费(咖啡、超市、酒吧等)。然后去*场赌**周边的ATM机取现，有资产、负债率低的客户可以秒提(为了让你赌博，故给你提额，故千万不能赌博，去澳门目的是提额)。澳门*场赌**与人行信息是相通的，因为澳门*场赌**是中国的，只有你刷卡，知道你身份后便可以评估你的身价。

*当银行发出短信邀请提临额，立即打电话人工确定提额，然后编辑短信代码提额，可提双倍。

十、临时变固定

1、(临时+固定)*120%，后用XY、四多、四小、四不同的原则消费，即可将临时变成固定。在还款日前2天将钱全额还清，过还款日后四多、四小原则全额刷出，等7-10天自动变成固定，否则主动给客服打电话要求变为固定。

2、在还款日前分多批次充进去、刷出来，反复5次，光大、中国、浦发特别有效。等7-10天要求临时变固定。

3、挂失：交通、建设、农行、中国、光大（必须有多元化、多次数冲刷，把钱还清后再挂失）。

以上两点，必须建立在卡的最高额度能够承载的住，方可有效（如：固定5万+临时5万=10万，消费8万，方可有效，如消费11万，无效）。

*临时变固定的过程，消费总额必须大于300%。

*力争一个月信用卡翻一倍。

*努力养卡