“支持刚性和改善性住房需求”在近几年的高层会议上被多次提及。最近一次，是3月份的政府工作报告。
房住不炒的大背景下，对刚改性住房需求的支持可谓是有的放矢、恰到好处。既能守住房住不炒的底线，不给丝毫投机空间。又能满足刚改的真实住房需求，激活市场。这是一个非常完美的顶层设计。
但，往往理想很丰满，现实却很骨感。
在理解刚改性住房这个概念时，作为房产交易的主要体的银行却似乎发生了偏差。 当题目都没有看清楚就开始动笔了，这场考试，能及格么？
为了更好的说明，先做个小测试：
1、 外地有*款贷**，已结清。在北京*款贷**购房；
2、 外地有*款贷**，已结清，且房子已卖。北京*款贷**购房；
3、 北京有*款贷**，已经结清，且房子已卖。再*款贷**买一套；
4、 北京有房，无*款贷**。再*款贷**买一套；
你觉得以上哪种情况算刚需？算首套*款贷**？
答案是，都不算！全部二套*款贷**，执行二套*款贷**的首付和利率政策。这就是传说中的：认房又认贷。
那么二套*款贷**，除了5.35%（LPR+105个基点）的利率以外，北京更有着极为严苛的*款贷**门槛。以非普住宅为例：
二套只能*款贷**20%，且以银行评估的价格为准；
实际交易中，往往一套1000万的房子，只能*款贷**不到100万。是的，你没看错；近乎全款。
还是上述四个问题，外地的房子卖了，在北京买第一套，难道不算刚需么？北京有一套房子，好多年前卖掉了，现在想买一套，难道不算刚需么？北京多年前买的一套房子不够住了，现在还换个大点的，难道不算改善么？如果前述都算的话，那*款贷**的门槛是否可以降一些呢？不然，拿什么支持刚改性住房需求？ 所谓的去杠杆，实则在误伤真正的刚改群体。当这些需求被抑制，又怎能起到稳市场稳预期的作用呢？
一季度居民存款增加了9.9万亿，很多银行在第一季度就完成了全年的存款任务。而另一边是提前还贷被挤兑，这是一个非常值得关注的现象。大家变得越来越爱存钱，而银行*款贷**的门槛却越来越高，这又是一个非常值得警惕的现象。
有意愿和能力去加杠杆的也是真正的刚改需求，让市场回归到市场吧。